近年來，通過自己繳納靈活就業人員養老保險的人數越來越多。在很多人看來這樣做更省錢，比如自己繳費是按照20%的比例（大多數地方），而企業繳費是24%的比例，還能省下其他保險的繳費。不過，我們應該如何規劃靈活就業養老保險的繳費呢？

社保繳費是跟上年度社會平均工資相挂鈎的。從2019年開始，我們按照全口徑城鎮就業人員社會平均工資核定繳費基數上下限。比過去的很多地區按照城鎮非私營單位社平工資核定低了百分之二三十。不過，這樣并不妨礙社會平均工資的快速增長。

現在每年社會平均工資都在增長8%~10%。實際上幾乎沒有人手中的投資能夠跑赢這樣的增長速度，所以很明顯養老保險還是越早繳費越劃算。

除此以外，還有什麼辦法能夠降低社保繳費嗎？實際上就是近年來開始發展完善的靈活就業人員社保補貼。對于就業困難人員，尤其是4050大齡人員，我們可以申請最長達36個月的社會保險補貼。另外，未就業大學生的補貼時間和就業困難人員補貼時間不重複。

靈活就業人員社保補貼，一般是根據當地的政策确定的标準，最高可以達到個人負擔部分的66%。相當于我們隻需要繳納1/3的費用。如果是首次申請距離退休不足5年的話，可以一直領取到退休。從這種繳費的角度來考慮，最後五年一直領取社保補貼繳費，還是更劃算一些。

如何從最少繳費的角度，獲取最高的養老金待遇？可能是很多人想知道的答案。人們僅僅知道養老保險是多繳多得、長繳多得，這一點是不夠的。

養老金計算公式，基本上隻包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。個别人員還會包括過渡性養老金，不過1997年以後參保的人員養老金基本上都沒有過渡性養老金了。

首先，基礎養老金部分，雖然是多繳多得、長繳多得，但是低繳費基數性價比更高。按照60%基數繳費一年，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資；按照300%基數繳費一年，可以領取2%的社會平均工資。所以我們應當首先保障自己有能力按照60%基數持續繳費，然後再考慮是否按照高基數繳費。

第二，個人賬戶養老金。現在參保繳費，都是按照繳費基數的8%記入養老保險個人賬戶的。這一部分的繳費基數産生的養老金“不打折”。目前，個人賬戶的記賬利率由人社部統一公布，近年來一直在6%~8%以上。實際上，這樣高的利率作為一種投資也是相當不錯的。

所以，從養老待遇角度講，首先應當保障繳費年限夠長，然後再考慮繳費基數。

靈活就業人員參加養老保險畢竟是自己承擔全部的社會保險費用。如果實現就業的話，自己隻需要承擔個人負擔部分。而且相應的個人負擔部分都會進入醫療保險和養老保險個人賬戶，即使去世也可以繼承，不會虧本。所以，最劃算的還是企業職工參保。靈活就業人員如果是能夠抓緊時間實現正規就業，從社保角度講确實是最劃算的。

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