榮哥說保險

最近，銀行和信托出了不少問題，客戶的投資甚至儲蓄取不出來，讓大家對資産的安全性産生了極大的擔憂。

資管新規下，有且僅有以下三種資産品類是安全保本的：單個銀行50萬及以下的存款、國債、儲蓄險（不包括分紅型保險）。

收益明确、安全、寫進合同的增額終身壽和年金險近年頗受市場追捧，終身護理保險是最新的險種，和增額終身壽很相似，但也有明顯的不同。

頤悅無憂和增多多3号都是健康保險公司的終身護理保險，不是增額終身壽險，但是涵蓋身故保障，還能兼顧護理。在幫助客戶規劃安全、穩定現金流的同時，也有助于抵禦老年失能風險，在身體健康時能有富餘的資金享老，在身體需要護理時也能夠有充足的護理金儲備。

以30歲的女性，一共投資五年，每年交保費10萬為例。瑞華頤悅無憂（圖1）和昆侖健康的增多多3号，也叫樂享年年（圖2）都是終身護理保險，圖3對二者的現金價值做了一個對比。

頤悅無憂的主要特色是第6年末現價高，對習慣了做5年期國債和定存的客戶而言，非常有吸引力。說白了就是在投資第六年的時候退保取現，那時候的收益率最高。

如果10年之内不會提現，增多多3号更合适！

很多保險公衆号和大v都把終身護理險當做增額終身壽險，認為二者隻是差了一個護理責任，這種認識很片面，甚至可能導緻購買者嚴重的損失!

終身護理保險隻有在疾病身故的時候，賠付才和增額終身壽的身故賠付責任相同，但如果意外身故，隻能得到現金價值，這其實挺可怕！因為一個人不會知道自己什麼時候離世，也不知道因為什麼去世。以圖1頤悅無憂為例，如果第一年交了10萬保費後意外去世，保險公司不承擔保險責任，合同終止，保險公司退還現金價值，得到的賠付隻有20989元現價!說到底，瑞華和昆侖健康都是健康保險公司，它的産品不會是增額終身壽!榮哥曾經親自給它們去電話，警告他們這個将來可能存在隐患!購買者通常把保險當做理财，普遍認為即使沒有利息也不會虧本，投入10萬隻收回2萬多，被保險人的家屬可能對保險公司造成很大誤會，“保險騙人”的結論會給健康保險公司的美譽度帶來嚴重影響。

健康保險公司的回複是：我們會把您的建議向上級反映，但我們的産品是終身護理保險，不是壽險，也不是理财保險，這點請榮哥和其他代理人銷售時和客戶說清楚。

他們的答複固然很官方，但誰能保證代理人都明白這個道理并且和客戶說清楚呢？

我們再看看圖4，它是招商仁和的增額終身壽險金盈衛。招商仁和是由招商局、中國移動、中國航信三大央企聯合多家企業共同發起設立的人壽保險公司，風險評級長期為A，公司實力和安全性極佳。假設同樣一位30歲的女性，一共投資五年，每年交保費10萬，購買後第一年就去世或全殘了，不管因為意外或者疾病去世，都會得到16萬的賠償（根據被保險人去世時的年齡，得到的賠償是已交保費的 1.6倍），這就顯得非常的人性化!而兩款終身護理險分别隻有在第6年、第9年的時候現金價值才能超過所交保費!

金盈衛的現價穩居一流，和網紅産品相比很小！但完全碾壓N大保險公司的增額壽現價!為什麼很多大公司隻願意賣帶有分紅和萬能賬戶的年金險，卻不喜歡賣增額壽？因為增額壽就是理财保險的照妖鏡，和學習成績年級排行榜一樣，誰第一，誰第二寫得清清楚楚，分紅和萬能賬戶從長期看都是不确定的，而且一直是下降趨勢，但可以用以前的業績吹牛，“畫大餅”。

同時，金盈衛支持第二投保人、支持隔代投保、支持對接華潤信托，住院專屬護工服務，省心便利。這就導緻很多客戶，特别是喜歡大牌公司的客戶更青睐招商仁和的這款産品，畢竟目前包括銀行在内的各種理财産品甚至存款的安全性不斷暴露問題，大牌國資險企的産品由于其強大的實力和安全性肯定更容易被市場接受。

這三款理财性質的保險應該如何選擇呢？

1、頤悅無憂：習慣了做5年期國債和定存的客戶非常有吸引力，是資金6年~9年短期理财的最佳選擇。同時減保後剩餘保單現價不低于5000元即可，無其他額度次數限制，非常寬松。

為了防止意外身故帶來的損失，強烈建議購買之後5年内應購買另外一個綜合意外險（每年繳費一次，交一年保一年），每年多僅交一二百元，不但彌補了不足且實現了收益最大化！第6年開始意外身故的現價已經超過所交保費，可以不再購買。也可以購買長期意外險解決這個問題。究竟選擇綜合意外險和長期意外險這裡不再贅述，可以個别咨詢。

瑞華頤悅無憂二維碼

2、昆侖健康增多多3号：适合10年及以上中長期投資，中長期收益最高，不僅是這三種TOP産品中最高的，放眼整個增額終身壽和健康護理險也都是扛鼎之作！投保該險的強烈建議同時購買綜合意外險或長期意外險。

昆侖健康增多多3号二維碼

3、金盈衛：國企大牌險企，實力和安全性都很高，收益第一梯隊，支持第二投保人、支持隔代投保、支持對接華潤信托、囊括三個保單年度的專業康複護理增值服務等。金盈衛的減保權益白紙黑字寫入保險合同的條款之中，每年最高減少投保時基本保額的20%，不懼未來風險變化，資金使用更安心。适合10年及以上中長期投資。對注重安全性的客戶、有品牌偏好的客戶、追求長期收益的客戶都是非常好的選擇。

招商仁和金盈衛二維碼

4、買健康護理險可以附加目前性價比最高的人保PICC的大護甲3号Pro成人意外險

大護甲3号Pro成人意外險

（大護甲3号Pro成人意外險保障内容）

附件：

圖1：瑞華頤悅無憂利益演示表

圖2：昆侖健康樂享年年利益演示表

圖3：頤悅無憂和樂享年年現價對比

圖4：招商仁和金盈衛利益演示表

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