不少寶爸寶媽開始想要買保險都是從有了孩子之後，寶寶剛剛誕生，初為人父（母）的我們對孩子寄予了很多期許，同時也充滿着對未來的各種擔心。所以希望能通過配置保險來規避未來的風險。

那麼孩子未來面臨的風險或者不确定性有哪些呢？不外乎意外、疾病以及教育這幾塊，其相對應的險種就是意外險、醫療險、重疾險和教育金。

保險的不同功用

意外險功用主要是保障因意外原因造成的身故或傷殘以及因此産生的醫療費用。有不少人會覺得孩子還小，外出也少基本不會發生意外，但是要知道意外可大可小，貓爪狗咬，跌到摔傷以及燙傷燒傷等其實都屬于意外的範疇。因此意外險可以說是每個人都必備的最基礎保障。

醫療險功用主要是解決未來因生病或意外産生的巨額醫療費的問題。目前市面上醫療險主要分為百萬醫療險和中高端醫療險。

百萬醫療險優勢是：保障全面，保費低，保額高；缺點是：有免賠額，通常是一萬，隻限公立二級以上醫院普通部就醫才能報銷。百萬醫療應該是每一個孩子最基礎的保障，因為它基本能覆蓋未來因為大病産生的大額醫療費用的風險。

中高端醫療險優勢是：可以選擇無免賠額，就醫範圍更廣，涵蓋公立醫院特需部，國際部及私立醫院等，就醫體驗更佳。缺點是：保費貴。因此對于就醫體驗要求更高的家庭可以考慮配置中高端醫療險。

重疾險功用主要是解決因孩子罹患重疾，造成家長因照顧而造成收入中斷的損失以及長期護理及康複費用的問題。因此重疾險除了提供必要的醫療費用補充外，最重要的是保障家人的生活不因孩子的生病而受到過大的影響。

教育金的功用主要是解決孩子将來接受高等教育或者出國深造而産生的大額支出的問題。教育金屬于儲蓄險的一種，在前期每年存一定的錢到保險賬戶，利用複利的效力，保證将來固定時間需要用錢時可以取出來用，避免家庭财務狀況因為大額支出受到較大影響。

給孩子配置保險的誤區

• 保障型保險還沒有配齊，先去配置教育金。保障型的保險說的更直白一點是保命的，它的特點是杠杆率很高，用少許的保費就可以撬動充足的保額，這是理财型的教育金所不具備的特點。
• 試想如果孩子真的生病了，急需用錢的時候，醫療險和重疾險是馬上就可以理賠，給孩子争取救命的機會，但教育金隻能等到約定的時間才能領取，遠水解不了近渴。
• 所以保障型保險一定是最優先考慮配置的，因為它是‘雪中送炭’，而教育金隻能是‘錦上添花’。

• 給孩子配置了各種保險，父母卻啥保險也沒有。父母愛子心切，希望把最好的都給孩子，所以一說配置保險，那肯定是優先考慮孩子，孩子的保險都配備齊全了，父母還幾乎是在‘裸奔’。這種場景，你是不是覺得很熟悉？
• 父母給孩子買保險其實是給孩子增加一份保障，但是作為家庭收入的主要來源，父母才是孩子最強有力的保障。
• 孩子的保障再全，如果父母病倒了，自己又沒有保險，醫療費用負擔不起，同時收入也中斷了，這種情況下孩子生活怎麼辦，孩子的保費誰來交？這時候再多的保單對于孩子也沒有什麼意義了。

• 給孩子配置高額的壽險。壽險理賠款主要用于家庭收入中斷時，償還家庭債務和保障家人生活。因此壽險一般是給家庭經濟支柱配置的險種，而孩子在家庭中并不需要承擔家庭責任，因此給孩子配置壽險這絕對是一個坑。

• 給孩子買‘全家桶’式的保險。什麼是全家桶式的保險呢？最典型的例子莫過于少兒*安福了。這個坑我是親自踩過的。
• 16年的時候我給女兒買了一份少兒*安福，這份保險主險是一份壽險，然後附加了重疾，意外，醫療，還有豁免等等。因為這種全家桶式的保險險種實在太多，所以它 費率計算也相當複雜，一般人根本弄不明白，反正我當時是沒弄明白，稀裡糊塗一年繳費七千多。
• 後來發現按照重疾50萬保額保終身，外加醫療險和意外險的話，一年基本三千多就可以為女兒配齊基本的保障了，因此我果斷的退保了這個全家桶，退保的時候我發現這個坑還真是大了去了，繳費四年退了不到三千。

給孩子買保險的正确姿勢

1.先買社保。給孩子的第一份保障一定是社保，這是國家福利政策，孩子一出生，上了戶口就可以辦理社保了，現在手續非常簡單，一般一周左右就可以拿到社保卡了。

社保非常重要，有社保和沒有社保在購買商業保險時差異是很大的，一般同款的商業保險無社保比有社保的保費要貴一倍以上，而且部分産品以無社保的身份投保時，一旦出險，報銷比例也不能達到100%。

因此無論如何，一定要先把孩子社保辦好，并确保每年按時繳費。

2.配置意外和醫療險。買了社保之後，商業保險應該優先配置意外和醫療險。

首先這兩個險種是基礎保障，因為疾病和意外誰也不能避免；其次，這兩種保險杠杆率最高，保費基本不超過一千，但保額都能達到上百萬，這是其他險種都做不到的。

此外正常小朋友一般去醫院看病多數是門診以及小額住院的頻次較高，為了覆蓋這部分的風險，可以考慮給孩子配置一份小額住院險或者含門診責任的住院險。

這樣醫院内的費用基本上可以實現全覆蓋了。

3.重疾險必不可少。有朋友說過醫療險基本上可以覆蓋醫療費用的大部分，那麼為啥重疾險還必不可少呢。我舉個例子你就明白了：

老王給小王買了一份百萬醫療險，小王5歲的時候不幸查出來白血病，治了五年，治療費用花了一百萬，因為有醫療險，治療費用除了免賠額以外，全部報銷了。

但是因為治病時間長，孩子又小，王太太隻能辭掉工作來照顧小王，原來的雙薪家庭變成了單薪，老王一個人的收入既要償還房貸，車貸，還要贍養老人，供養自己一家生活，确實入不敷出，因此五年來欠下了二十萬的債務。

五年後，小王的主管醫生說小王可以做骨髓移植了，因為配型成功了，老王一家人很開心，但是醫生說骨髓的提供者要求二十萬元的補償費用，這個費用醫療險是不能報銷的，需要自費，老王又犯難了。

如果小王有一份保額50萬的重疾險呢，在小王确診白血病時就可以申請重疾險理賠，一次性拿到50萬，這不僅解決了這五年來因為照顧小王造成的經濟損失，而且這骨髓來源的費用也迎刃而解了。

所以說，醫療險解決的是醫院内能開出發票的費用問題，但重疾險解決的是醫院外的因為治病造成的經濟損失。兩者是相互補充配合的，各自發揮的作用不同，缺一不可。

4.教育金也是剛需。為什麼這麼說呢？我們的孩子可能一生不得重疾，但是教育支出卻是每個孩子在所難免的。因此在家中經濟條件允許的情況下，還是盡可能給孩子配置充足的教育金。

這樣一方面可以為孩子将來的深造或出國儲備充足的教育資金，做到專款專用；另一方面在當前投資環境惡化，銀行理财都打破剛兌的大環境下，儲蓄型的保險産品長期來看将會逐漸成為家庭财富配置中必不可少的一部分，因為它的優勢在于：剛性兌付和長期複利增長。

對于穩健型的父母來說教育金也是一個不錯的理财選擇。

買保險就是未雨綢缪，不要等到下雨的時候才想起來去買傘。

曆史的一粒塵埃，落在個人身上，就是一座大山。

不管多小的概率，發生在個人身上那就是百分百。

與君共勉！

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