《25年前的老保單，為啥回報率9%》！

最近這篇文章火爆全網，我們先來看看是怎麼回事。

有位網友分享了一張保單，在1996年，也就是他2歲的時候，他的媽媽給他買了一張獨生子女年金保險，僅交費1萬元。

保單約定，從他55歲起，每月領取7095元，每年領取85140元。隻要活着，這筆錢就一直領下去。

每月領取7095元，這個金額很高了。這麼好的産品如果放在現在，肯定被人瘋搶。

現在他已經28歲了，再過二十多年就可以領錢了。他開玩笑說：“以後肯定餓不死了。”

我們計算了一下這張保單：

● 55歲，領到第一年的8.5萬，年複利4.12%，已經跑赢目前很多理财産品了

● 60歲累計領取51萬，年複利7.36%

● 80歲累計領取221萬，年複利8.92%

● 100歲累計領取391萬，年複利9.08%

我們用保保達客公衆号的利率計算器算一下

● 投入：

交1年，年交保費10000元

●領取：

第53年55歲 ~ 第98年100歲

每年領取85140元

● 測算至：第98年（100歲）

● IRR複利：确實是9.085%

這裡做個小廣告，保保達客公衆号推出的保單利率計算器确實好用，輕松幫你計算各類保單的單利、複利率。

96年的利率真有這麼高嗎？

很多網友疑惑，96年的利率為什麼這麼高？我們來回顧一下曆年的一年期存款利率：

從上圖可以看出，90-96年，中國的一年期定期存款利率确實高達7.5% ~ 10%。

96年5月份開始降息，96那一年一共降息了3次。

這位網友的保單是1996年2月投保的，正好趕上了末班車，那時保險公司的終身預定利率是還是8.8%。

這份保單直接鎖定了終身的利率，不管未來銀行的利率有多低，養老金的領取都不會受到任何影響。

從55歲開始每個月7095元，一分都不會少。白紙黑字寫在合同裡，闆上定釘的。

為什麼那個時候銀行利率特别高？

● 1.是因為貨币的供求關系。

八九十年代，大家收入都不多，喜歡把錢放自己手裡，存銀行的人不多。改革開放以後，企業對于貸款的需求與日俱增。為了解決這一供求關系，銀行提高存款利率來吸儲。

● 2.是為了抑制經濟過熱和通貨膨脹。

90年代經濟增速十分驚人，經常達到10%以上，物價飛漲。通過銀行加息的方式就可以比較好的抑制這種情況的發生，這也是導緻90年那幾年存款和貸款利率都十分高的重要原因。

為什麼現在經濟越來越發達，利率反而越來越低了呢？

● 存貸供需調整

因為經過最近這二三十年的發展，大家都已經習慣把錢放在銀行了，銀行已經不缺錢了。

所以每當遇到經濟發展困難的時候，國家就會選擇降息來刺激經濟發展，因為一旦開始降息，就會有部分人把錢從銀行拿出來去做投資和創業。

與此同時，貸款的需求方也會更傾向于從銀行借貸了，因為成本降低了，反複這樣操作，銀行的利率自然就越來越低了。

● 實體利潤變薄

還有一個大家都沒有太注意的因素就是經濟越發達，錢就越難賺，做過傳統生意的人尤其感觸頗深，很重要的原因就是經濟越發達，行業壟斷程度就越高，信息差就越小，最終就會導緻利潤越薄。

之所以提到這一點，主要是因為銀行的利潤本質上是來源于實體經濟，如果實體經濟的利潤普遍變薄的話，那銀行要想保持利潤增速就得不斷地多釋放資金，銀行利率進而形成不斷下行的趨勢，所以，銀行的利率在未來有可能會進一步降低。

近期，七大銀行（工行、農行、中行、建行、交通銀行、郵儲銀行和招商銀行）齊發公告，自2022年9月15日起下調存款利率，而且是各個期限都降！

目前，這七大銀行挂牌的定期存款利率如下：

● 一年期：1.9%；

● 三年期：由年初的3.25%下調至3%；

● 五年期：2.65%-3.05%

記憶力好的小夥伴應該記得，最近一年時間銀行已多次下調挂牌存款利率。

以後會出現負利率嗎？

如果銀行利率進一步下行，那未來有沒有可能出現日本和歐洲部分國家那種0利率和負利率的狀态？

我認為，這是個時間早晚的問題。

因為經濟增速越來越慢了，如果沒有出現足以颠覆現在科學技術的新技術，就隻能通過不斷降低利率的方式來維持經濟增速，最終也達到日本，歐美國家的那種低經濟增速模式。

如何應對利率下行？

利率下行是發展趨勢，最好的應對方式，就是購買“長期鎖定利率”的産品。

當然，剛才提到的終身鎖定9%這樣的“神仙産品”自然是一去不返了，但這份保單确實給了我們一些深刻的啟示。

● 20年前，你肯定覺得銀行10.98%的利率更高，但确忽略了銀行利率會調整的規律。

● 20年後的今天，銀行年利率不到2%，而20年前買保險的客戶依然享受着9%的複利率，這就是保險确定的收益和未來，無論未來通脹還是通縮，鎖定利率，穩穩的增值！

增額壽3.5%複利是未來的天花闆

往前看，25年前的9%就是峰值，但很多人并沒抓住，往後看未來的利率會越來越低甚至負利率，那麼3.5%複利就是未來的天花闆，你還打算再吃一次後悔藥嗎？

現在越來越多的人去選擇增額終身壽險來理财了，成為新時代理财的新選擇！那麼增額終身壽具備哪些功能，能帶給大家什麼呢？

一、鎖定未來和生命等長的長期收益

目前增額終身壽險的預定利率是3.5%複利，可以理解為交費期滿後，這個利率是鎖定終身不變的。

二、兼顧現金的靈活性

增額終身壽具有較高的現金價值，在急需要用錢的時候，可以通過保單貸款、減保取現的方式，靈活取現，獲得一筆現金流（現金價值的80%，且利率會相對比市面貸款更低）。

三、複利的奇迹

增額終身壽的保額會按照3.5%的複利逐年遞增，愛因斯坦曾把複利形容成世界第八大奇迹。短期來看，複利的優勢可能并不明顯，但是把時間拉長，你就會發現它的“威力”有多大。

複利3.5%，

30年，相當于單利6.02%；

50年，相當于單利9.17%。

中長期來看，是非常非常可觀的！

四、強制儲蓄

金融領域有一個名詞——拿鐵因子。這是由作家兼金融顧問大衛·巴赫首先提出的，源于一個故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡。買一杯咖啡看似沒花多少錢，30年累積算下來，竟達到了70萬元。

“拿鐵因子”主要是指人們生活中不必要的經常性支出，例如每早一杯咖啡、午飯後的一杯奶茶或者一份甜品、上網時買的各種打折促銷商品、付了錢卻未使用完的健身卡……

這些支出看似不起眼，日積月累下來，數目不可小觑。因此，大衛也一針見血地指出：“錢的問題通常不在于收入太少，而在于開銷太多！”

有時候決定财富積累的不是某一項大的收入，而是隐藏在我們不注意的細節當中。我們“想要”的很多，“需要”的其實很少。而保險就可以幫助我們強制儲蓄。

保險能幫我們每年強制存一筆錢，這不會影響平時的生活質量。然而，長期堅持下去，久而久之在複利的影響下，卻能積累一筆可觀的财富。

寫在最後

可以這樣理解增額終身壽，繳費期滿後，基本就等同于鎖定3.5%利率，關鍵是複利，可進可退。

● 利率持續走低，你賺了，要長期持有；

● 利率如果走高，可以退保或者保單貸款進入新的投資渠道，完全是自由的。

一個人可以玩命供房子，為了有個家，就有理由玩命供一份增額終身壽保險。

它不會讓你一下子賺很多錢，但能管住現在的錢，掙到将來的錢，保證一輩子都有錢。

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