商業保險按照設計類型分，可以分為普通型保險、分紅型保險、萬能型保險和投資連結型保險。

如果按照保險責任分類，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險以及意外傷害保險。

如何判斷自己需要購買哪種保險呢？判斷商業保險的需求：

想參加商業保險必須有一定的收入保障。收入低，并不适合參加。

商業養老保險一般相應的積累期和償付期非常長，積累期一般至少二三十年，償付期可達三四十年。比如我們年收入3萬元，拿出5000元參保已經是捉襟見肘了，即使是這樣還需要連續繳納二三十年。在幾十年以後每月領取四五百元的養老金，真的沒有多大意義。

還是我們的社會養老保險好，跟社會平均工資挂鈎，退休後國家會年年調整養老金保證低收入人群的生活水平。20多年前每月領取一兩百元養老金的老人，現在能領取到三四千元。商業養老保險，是一分錢都不會給你增加的，否則虧本的是商業保險公司。

一般建議收入超過社保最高繳費基數的人群，再購買商業養老保險。比如社平工資是6000元，那麼月收入超過18,000元的人購買商業養老保險是比較适合的。當然國家也通過優惠政策，引導大家購買養老保險。比如稅延型養老保險，對于按照10%~20%以上稅階納稅的人是合适的，似乎每月收入也得15,000元以上。

我們購買商業養老保險，為的是實現财産的保值增值嗎？那樣還不如去選擇理财。

比如商業養老保險，雖然養老金測算的時候看着非常劃算，收益率能夠5%甚至6%。但這隻是表面，商業保險的保底利率一般隻有1.5%~3%，其他的都是浮動利率。未來存在達不到預期的可能情況。時間跨度越長，利率浮動風險越大。像美聯儲10年前曾經降到過零利率。

商業保險不是理财産品，它在參加時要扣除相當一筆初始費用，一般包含建賬費用、保險推銷員傭金、附加保險費、行政管理費用等等，一般可以扣除繳納費用的20%~30%。随着繳費周期的越長，扣除的比例會逐步減少。相應的基金各項申購和管理費用一般不會超過百分之一。全民養老金測算的賬戶現金價值，繳納1萬元，初始隻有8160元。如果退保隻能退回8160元。

參加養老保險的比例，目前國家規定的靈活就業人員參保養老保險的比例是20%。

根據标準普爾家庭資産配置的有關建議，家庭财産的20%應當配置為保險。實際上留給我們的空間并不多。比如如果我們按照真實收入繳納社保和住房公積金的話，社保可能需要承擔10.3%~11%的個人部分，住房公積金需要承擔5%~12%的個人部分，按高比例繳費就會超過了20%。這也是低收入人群沒有必要參加社保的原因。

一般來講，保險的配置要綜合考慮到疾病、重疾失能、養老保障、意外可能等等。一般配置額外養老保險的比例，不要超過家庭财富的10%。

李嘉誠為每一個孫子孫女都投保了1億港币的分紅保險，為的是保障他們未來的生活。由于保險不能動用、不可抵債，即使李嘉誠企業破産，可能房子、車子都會被抵債，但這些孩子們也有穩定的每月幾十萬港币的收入，這才是保險真正穩定性的表現。

所以，商業保險實際上并不是每一個人都适合購買的。還是希望大家在購買保險的時候，謹慎一些的好。

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