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上期有聊到大額存單，也留了一個關于大額存單的2個“陷阱”。

有幾個群友也私下問了這2個“陷阱”是什麼，簡單聊了下，果然很多朋友并不知道這個問題。

本期，我們深入聊下這2個“陷阱”。

往往生活中，我們很容易會被錯覺欺騙。

這種錯覺就好比很多中老年人會認為在拼多多上買東西，就一定比淘寶、京東便宜。相反年輕人會覺得拼多多上都是假貨，不要買。

但事實真的會如此嗎？不一定的。

現在的存款産品也是這樣，很多買過互聯網存款産品，享受過高利率的朋友。

普遍認為這些互聯網銀行的線上存款一定比線下高？

我可以負責任的告訴各位，這就是錯覺，妥妥的錯覺。

線下銀行的大額存單有不少是跟線上大額存單的利率持平、甚至更高。

比如交通銀行的大額存單，有3年4%的産品。同樣支持轉賬、提前支取，而且還能質押貸款（利率我就不評價了）。難道它不比網商銀行的香嗎？

再去看上海銀行的大額存單，有3年4.1%的産品。而且在轉讓專區是可以看到不少4.16%以上的存單産品，這個難道不香嗎？

如果再去看下濰坊銀行的大額存單，還有小驚喜。大額存單居然還可以附帶約定期限自動轉讓功能，比如3個月、6個月、1年。而且利率水平還不低，都在4%以上的。

唯一遺憾的，可能也就這些産品基本都不支持部分轉讓。

當然現在大部分銀行的大額存單産品，轉讓都是0手續費，但實際是優惠後0元（不排除未來可能收手續費的情況，看了收的話也差不多在10元/筆）。

所以别被“互聯網存款”蒙蔽了雙眼，線下的這些銀行還是會有一些“驚喜”等待你來挖掘的？

你的真實利率這件事是比較“可怕”的部分，也是很多朋友容易忽略的。

隐藏在中間，很容易會被大家忽略掉。

上期我們有聊過，大額存單的轉讓價格是由2部分組成，一部分是本金，一部分是利息。

說直白點就是上家（轉讓人）的利息其實是由下家（受讓人）承擔的。

再進一步的理解就是，轉讓人提前拿到了利息。

而這個動作，其實就會直接影響到2邊的真實收益率。

我舉2個例子，各位可以直觀的感受下。

假設我們存了一份20萬5年期的大額存單，利率是4.15%。

那在第6個月、1年、3年3個節點發起轉讓的操作。

第1種情況：轉讓人按大額存單約定的4.15%去結算這段時間本金的利息。

我們看下圖就會發現受讓人的實際收益率是呈下跌趨勢的。基本可以理解成，同樣的收益率情況下，轉讓人越晚轉讓，受讓人的實際收益率會越低。

那受讓人的實際利率會和大額存單的利率，有差異的原因是什麼呢？

原因是受讓這張大額存單的部分本金，已經提前給轉讓人，而這部分本金是不參與後續的利息計算的。

那實際情況，你覺得這種大額存單能轉讓的出去嗎？現狀幾乎不可能的，除非大額存單限售。

趨利心理，多半會去買新的。現實中，更多可能是以下這種情況。

第2種情況：受讓人按大額存單約定的4.15%去結算這段時間本金的利息。

這裡我再新增持有1天轉讓的場景。

我們看下下面幾個場景，就會發現轉讓人的實際收益率是呈上升趨勢的。但最少的時候，隻有3.44%。

咦，實際利率怎麼隻有這麼點了？

發現其中坑點了吧~

衆力存為什麼這麼香，背後的原因除了轉讓之外，最主要的還是每次轉讓，銀行都會付息1次。

所以也就不存在受讓人、轉讓人承擔利息，真實利率。

微衆的大額存單 為什麼這麼香，也還是因為它每月付息一次。轉讓時轉讓人縱然承擔了部分利息，但是最多也就30天，中間的利率差異，基本無感知。

但因為衆所周知的原因，按月付息的大額存在基本都已經消失了！更不用說轉讓了，可惜了。

不過話又說回來，如果把這些大額存單當成活期産品來，似乎3.4%左右的利率水平還是很不錯的。

這個角度去看，缺點可能也就是20萬起的限制了。

最後，又要老生常談一次了，且存且珍惜。

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