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現在金融與互聯網的關系越來越緊密，線上支付、線上轉賬等操作也越來越頻繁，可是你有沒有想過當你在使用網上體現業務時，結算系統在做什麼？後台到底需要處理多少步驟才能提現成功？

今天知乎上有知友問到提現實現的問題，簡單的回答了下，現在系統的梳理下這塊業務，分享給大家。

先看場景：買家在淘寶上購買了商家的商品，并通過支付寶支付完成，買家收到貨後确認付款，支付寶将貨款結算到商家的支付寶賬戶，一段時間後商家将貨款提現到自己的銀行卡。

不單是電商平台有提現的業務場景，互聯網金融、O2O、甚至純粹的微信槍紅包後也有提現需求。

那提現到底是什麼？

提現：用戶主動發起的，将虛拟賬戶資金結算到本人銀行資金賬戶，并伴随資金流由平台客戶備付金賬戶向用戶銀行資金賬戶劃撥的過程。

說人話那就是，我在支付寶上申請提現100元到我自己的銀行卡上，我支付寶上的資金餘額減少了100元，過了一會我的銀行卡賬上多了100元。在這個過程中，實際上是支付寶公司通過客戶備付金銀行賬戶（開戶名是支付寶）向我的銀行卡賬戶轉了100塊錢。

提現的大緻流程如下：

風控審核

提現發起後需要經過風控系統進行判斷是否有資金風險。部分平台對于出款申請還需要進行人工審核。

渠道路由

大型平台公司會在多個銀行開設賬戶，而且每個銀行提供的産品/接口也是多樣性的，因此需要進行渠道路由，确定出最優的出款渠道，常見的考慮維度有成本、時效性等。後期再單獨寫一篇關于路由系統的文章。

渠道出款

渠道确定後，則發起該渠道的出款指令。 需要說明的是，我們一般理解渠道可能是把它理解為某某銀行某某支行，出款這塊需要再細分，需細分的具體的出款産品。一般銀行提供的産品有單筆代發、批量代發、跨行實時轉賬、自動轉賬、非自動轉賬等等。

我們主要講下出款渠道。

從合作方來說，有銀行、銀聯、第三方支付公司。 主要還是以銀行為主，在成本（甚至可以免費）、時效性上都比較有優勢；銀聯的話有些差異化的産品，後面細說；采用第三方支付主要是支付服務是它，出款打包給他也方便，但是很多支付公司不提供此項服務。

從發起平台來說，有企業網銀、銀企直聯、代付接口。如果處理用戶的提現申請需要用企業網銀，那麼有點low，這個需要财務人工處理，一般規模很小的業務量可以考慮；銀企直聯是很多銀行提供給互聯網公司的平台系統，裡面有多個産品的集成，甚至有上百個接口。代付接口是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付接口一樣。

從包裝産品來說，有單筆代發、批量代發、自動轉賬、非自動轉賬、 實時轉賬等，這些都是銀行或第三方支付包裝出來的産品。

從底層系統來說，有行内清算系統、央行大額支付系統、小額支付系統、超級網銀、銀聯轉賬系統。下面細說。

• 行内清算系統，是各個銀行内部的清算系統，同行業務通過它處理。一般金額不受限，7*24小時受理，實時到賬。
• 大額支付系統，全稱大額實時支付系統（HVPS ），處理規定起點以上的貸記業務（目前該值為0），工作日8:00到17:00受理（也有早期說法是8:30到17:00），逐筆實時處理，實時到賬。
• 小額支付系統， 小額批量支付系統（BEPS），普通貸記業務不超過5萬元（額度其實區分工作日和非工作日，這裡不過多叙述），7*24小時受理，批量打包發送，非實時到賬。
• 超級網銀，也成二代支付系統（不完全等同） ，全稱網上支付跨行清算系統（IBPS），貸記業務不超過5萬元，7*24小時受理，實時到賬。
• 銀聯跨行轉賬，對私銀聯卡，不限額度，實時到賬。

需要說明的是，銀聯跨行系統并非獨立于央行支付系統，銀聯作為央行支付系統特許參與者，想必一般銀行有更大的權利，如大額支付系統，銀聯不但可以發起貸記業務，還可以發起借記業務，也就是說它不但有權利給你打錢，還有權利扣你的錢。

大型支付/電商平台是怎麼做結算系統的？

1. 盡量通過行内轉賬。他們會在各大銀行開設資金的客戶備付金賬戶，盡量将跨行轉賬轉換為行内轉賬，在時效性、成本、門檻上都有好處
2. 時效性要求不高的，會盡量采用批量代付接口，而不是單筆轉賬。
3. 同樣的費用情況下，跨行轉賬會盡量使用超級網銀，而不是大小額。所以我們會發現一般單筆額度會限制在5萬以内，因為大小額需要支行信息，而現在都不需要選擇開戶支行，所以都是盡量走超級網銀。
4. 還得考慮資金調撥，這塊和“客戶備付金存管辦法”有關，不過多描述

以上為簡單介紹，實際操作中要比這個複雜的多。

最後，聊一下“坑”，以防大家掉進去。

1. 超級網銀并不是所有的銀行都支持，目前至少支持172家。
2. 銀聯的系統要求是銀聯卡，非銀聯卡（絕大部分對公或少量對私）并不适合此通道。
3. 大額、小額支付系統都需要支行信息（聯行号） ，目前很多綁卡流程都不會讓用戶選擇支行信息，所以走此渠道可能有困難，辦法是用總行/清算行進行代替。
4. 有時還需要銀行落地（防洗錢啥的），即部分轉賬需要銀行審核後處理，嚴重影響時效性啊。。。

作者：MrColin，支付結算産品經理，略懂技術

申明：本文為本人在知乎專欄文章，知乎@MrColin 支付結算雜談系列。

本文由 @MrColin 原創發布于人人都是産品經理。未經許可，禁止轉載。

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