對于定期存款，相信大部分人都不會陌生，我們在存定期時，一般來說，存期以及其匹配的利率都是固定的，比如1年期1.95%，三年期3.25%，你存入多久的期限，就按照多少的利率給你。

大額存單屬于定期存款的一種，理論上來說，大額存單也可以和普通定期一樣制定相應的固定利率。但是現實中卻不是這樣的，雖然銀行在名義上說推出大額存單是為了推進利率的市場化，但從實際的情況來看，大額存單的推出本質上是要用來替代被取消的保本保息理财理财産品（從兩者的退出及推出的時間亦可以推測出來）。

既然是替代理财産品，那麼大額存單本身就具備部分“理财産品”所具有的特色，比如按期發行的。目前各商業銀行的大額存單利率并非如定期存款一樣，一個固定期限匹配一個固定的利率，而是根據市場的資金情況，結合起存起存的金額以及存款的期限來調整發行利率，且必須要向央行報備（現實中并非每家銀行都有發行大額存單的權利），所以你會發現不同期發行的大額存單有時候利率會有所出入。

如下圖所示，2022年剛開年，招行就已經發行了14期的大額存單，此時3年期的利率大部分處于3.5%左右，但是我們在往前翻，可以看到2020年末，招行三年期的大額存單利率在3.9%左右，兩者相差還是比較大的。同時我們可以看到2020年系列的産品目前均已停止發售，這就好比理财産品的募集期一樣，募集期結束也就停止銷售了，所以如果你半年錢購買的大額存單，現在在找這個産品發現不存在（有的銀行下架後就不顯示了）或者已經停售屬于極其正常的一種情況。

有人擔心，産品都找不到了，還能拿回投資的本金回來嗎？可以肯定以及确定地說，能拿回來。根據央行發布的《大額存單管理暫行辦法》第二條規定：本辦法所稱大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民币計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融産品，屬一般性存款。

看清楚沒？按照《大額存單管理暫行辦法》，大額存單的性質為一般性存款，也就是說它本質上與我們傳統的定期存款并沒有任何區别，所以大額存單亦屬于剛性兌付産品，到期銀行必須無條件兌付；即使發生最不利的情況——銀行破産倒閉了，按照《存款保險條例》的規定，儲戶也可以獲得存款保險基金的快速理賠金額（50萬元以内的本息），超過50萬元的部分則要等待銀行清算，這點對于任何的其他存款都是一樣的。

按照《大額存單管理暫行辦法》第五條規定：大額存單發行采用電子化的方式。大額存單可以在發行人的營業網點、電子銀行、第三方平台以及經中國人民銀行認可的其他渠道發行。

如果嚴格執行央行的規定，目前的大額存單，雖然有存單二字，但實際隻能存在銀行卡内，不過為了滿足儲戶的需求，特别是銀行目前的存款大戶基本都是老年人，所以現實中很多銀行特意推出了紙質的大額存單（如下圖所示），以滿足用戶的需求！因此，對電子形式擔心的，可以嘗試使用紙質存單，可以更安一份心。

大額存單與普通定期主要的區别主要在于起存金額、利率及發行的方式上，不過其在本質的上與普通定期存款是一樣的，所以不用過于擔心，之所以購買半年後會看不到，可能是因為這期産品以淨售賣完或者過期了，銀行自動下架了，并非說你的存款消失了，所以無須過于擔心。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!