消費金融公司想要通過自建商城來實現流量價值最大化，已經被證明是一條困難重重之路。

撰文 | 豈料

出品 | 消費金融頻道

近期「消費金融頻道」發現，幸福消費金融旗下的幸福分期商城已無法搜索并下載，在和幸福消費金融相關工作人員求證後得知，因公司業務和系統調整，幸福分期商城已于2022年1月24日起暫時停止服務。

幸福分期商城是河北幸福消費金融于2020年3月自建推出的商城服務，并于當年3月5日推出了分期服務。如今不到2年，幸福分期商城就悄然下線。

業務布局廣泛

對于幸福分期商城下架的原因，「消費金融頻道」咨詢了幸福消費金融的内部人員，給出的答複為幸福分期商城隻是幸福消費金融業務中相對較小的一塊，2020年上架該渠道是根據疫情進行的業務調整，如今疫情已經進入了常态化階段，加上公司目前主要還是專注于自營業務方面，綜合考慮暫停了該服務，目前恢複商城業務時間待定。

幸福消費金融成立于2017年，是河北唯一一家獲得消費金融牌照的消費金融公司，在經曆2017年和2018年的虧損後，2019年迎來了首次盈利。河北幸福消費金融2019年實現營業收入3.8億元，淨利潤4959萬元，雖然在消費金融公司中，該利潤排在尾部，但能在成立3年扭虧為盈，也證明幸福消費金融的實力不容小觑。

在産品服務上，幸福消費金融目前有 “幸福花、幸福買、幸福結、幸福幫”四個産品。幸福花是個人信用消費貸款産品，年化利率在10.8%-24%，主要為線上審批，最高借款額度為20萬元，線下展業主要為O2O邀請。

幸福買是場景分期類産品，貸款年化利率不高于18%（單利），可分3、6、9、12期還款。涉及場景主要有教育、家裝建材、出行、婚慶、齒科、月子中心、家裝、商城等，最高為20萬元分期額度。幸福買是幸福消費金融屬地特性最強的貸款類産品，主要依托線下商戶開展放貸。去年年初，幸福買還試水口腔和燃氣兩個新場景。

幸福結和幸福幫為聯合貸款産品，兩者不同之處在于聯合對象。幸福幫為幸福消費金融通過互聯網平台和金融機構合作對客戶共同授信、共同審批聯合放款；幸福幫主要向河北幸福消金合作夥伴提供營銷獲客、風險防控、賬務核算、科技研發、客戶服務等方案。

截至2020年末河北幸福消金授信用戶數累計約1392萬人，放款用戶數約1048萬人。河北幸福消金2020年度實現營收6.1085億元，稅前利潤1.2004億元。截至2021年6月，河北幸福消金累計投放貸款金額891億元，累計客戶數約2486萬人。

業務涉及廣泛

雖然幸福消費金融下架幸福分期商城是出于主線業務考慮，但從整個行業看來，消費金融公司自建并長期運營商城服務都是個吃力不讨好的業務。

據了解，在已開業的消費金融公司中，就有近一半上線了商城服務，究其原因也隻是為獲取更多優質流量的無奈之舉。

早期消費金融公司獲取流量的主要方式是通過助貸機構，或者通過購物、出行、娛樂等互聯網平台引流來獲得客戶，由于互聯網平台或者助貸機構前期擁有了客戶相關數據，對申請分期購物的消費者進行初步風控，消費金融公司主要作用是提供資金和後期催收。這種模式下平台和消費金融公司是合作共赢的局面。

随着消費金融賽道競争進入白熱化，互聯網平台也紛紛入局分一杯羹。作為天然擁有大把流量的平台，取得相關牌照後自營消費信貸分期，互聯網平台能夠獲得更多營收。相比較之下，消費金融公司要想從外部平台獲得流量，就需要付出更多的成本，并且流量質量也大不如從前。在這種情況下，高成本獲得的客戶，如何留下并次轉化流量成為消費金融公司反複思考的問題，自建商城成為解決該問題的辦法之一。

商城業務可以和分期支付結合起來，商城的消費貸款有非常明确的用途，能夠增加消費貸款對于會員的黏性，提升風控能力。通過商城購物等持續提供服務，讓消費金融公司付出的獲客成本價值最大化。

但從實踐看來，商城業務的搭建卻并沒有如此簡單。巨頭電商是在穩定擁有流量的情況下将流量轉化，是一種錦上添花的行為，而消費金融公司布局商城業務不僅存在流量缺乏穩定性的特性，還存在着電商運營人才的缺乏、穩定的供貨來源、不可控的經營成本和持續經營的毅力等問題，其中售前和售後服務就是一大難題。換言之，為了讓用戶貸款給建立一個商城，需要付出十分大的代價，而且隻有長期穩定運營才能看到收益。

據悉，捷信消費金融旗下捷選商城于2021年11月22日起暫時不能提供服務，2021年8月1日盛銀消費金融也中止商城業務，如今剛上架不到兩年的幸福消費金融也暫停商城服務。無論是頭部機構還是中部、尾部機構，都選擇暫時或永久退出商城業務，這種現象的聚集至少說明在實踐過後，自建商城并不能給他們帶來預期的收益。

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