近兩年突然起來的戴口罩，打亂了很多企業的經營節奏。不少過往經營不錯的企業，也面臨資金短缺的困擾。對于中小企業來說，缺乏抵押物，缺乏融資渠道。當面臨資金周轉困難時，缺乏有效而專業的渠道。其實，為了緩解中小企業融資難題，不少銀行都有針對中小企業的企業信用貸産品。本文分享一個2022年4月底，北京某科技公司融資485萬的案例，希望能給面臨同樣需求的中小企業帶來一些幫助。

北京某科技公司，主營業務是化學試劑，給藥廠、學校、科研單位等提供化學試劑。公司2016年成立，近兩年年開票2000萬左右。2020年納稅40萬，2021年納稅22萬。在2021年10月份，在兩家銀行，辦理兩筆企業信貸，一筆100萬，一筆50萬，企業共計150萬負債。

法人占股30%，有兩套房的按揭貸款，個人信貸負債30萬。2022年4月份，公司受疫情影響，回款不及時，需要資金周轉。法人名下的兩套房産，均有按揭貸款，一套是在老家買的，父母在住，三四線城市房值不高。一套在北京，13年購買，按揭大部分已經還清，隻剩下利率比較低的公積金貸款。但是，因為公司有多個股東，不想用自己名下的房産作為抵押。

（法人或股東名下有房産，卻不願抵押，這也是很多非單一股東的企業，在辦理抵押貸款時存在的問題。法人或者股東名下有房産，采用房産抵押期限更長，利率更低。但是，實操過程中存在，抵押辦理流程時間長，需要配偶出面。企業經營存在風險，公司多個股東，某一個股東把自己名下房産抵押，資金用于企業周轉，如果經營出現風險，怎麼确保抵押房産的資産安全？如果企業因為抵押房産的資金投入，利潤增加，分紅該按照什麼比例來核算？.........）所以，想繼續辦理企業的無抵押信用貸，解決經營的資金缺口。該企業經營良好，但是在辦理企業信用貸時，面臨兩個問題，一是，企業已經有兩筆共計150萬的企業信貸。二是，企業需要資金500萬，額度相對較大。

最終通過專業合理規劃，該企業同時從四家銀行辦理了稅貸産品，共計批貸485萬，年化利率3.85%—5.87%不等，先息後本，随借随還。

所謂稅貸産品，是以企業的納稅額度和納稅評級作為判斷企業經營狀況，審核企業還款能力的依據的企業無抵押信用貸産品。相對應的，企業信貸除了稅貸，還有發票貸，就是以企業開票數據做為判斷企業經營狀況，還款能力的企業信用貸。上述企業，其實還可以通過發票貸再申請大概300萬。但是，因為額度已經滿足需求，沒有再繼續了。

缺資金，缺乏有效的融資手段，缺乏專業的融資能力，是幾乎所有中小企業都面臨的難題。幾乎所有的中小企業經營者，對遇到過資金困境，求告無門，病急亂投醫，甚至被人忽悠上當受騙。所以，一方面希望能夠得到銀行的支持和幫助，讓自己的企業發展。另一方面，又因為一些失敗的貸款案例，對于從銀行貸款不抱希望。過往文章，總有一些戾氣很重的留言。其實，這幾年國家一直再推動金融領域加大，扶持中小企業的力度。從各個方面，都有很大的改進。比如：擴大針對中小企業再貸款的規模，降息，對銀行中小企業的信貸占比有明确要求，并且比例逐年提升。

無意義的抱怨，解決不了任何問題。對于過往經營狀況良好，法人征信良好的企業來說，當面臨資金需求的時候，考慮如何通過專業的規劃，降低企業的融資成本或者滿足企業的額度需求。對于一些可能暫時因為某些原因，有資金需求卻屢屢貸款被拒貸的，與其抱怨，不如讓專業從業給予分析一些，是企業或者法人的哪些問題，導緻未能辦理貸款，有沒有補救措施？需要注意或者整改哪些方面，能不能通過一些改正或者優化，以後可以正常辦理。一不留神跑題了，希望能多交流學習，幫助更多有需求的企業

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