工作中，小新發現，人們在健康時總覺得自己不需要保險，但在身體異常後卻着急想買健康險。

但是，保險公司也不是“憨憨”，保險不僅有“健康告知”作為投保門檻，還有“既往症不在賠付範圍内”的限制。

今天，我們就來聊聊這個讓人苦惱的“既往症”：

一、生過的病都是既往症嗎？

既往症，百度百科給出的解釋是：指被保險人在投保之前，身體上已經發生的疾病或是有健康上的異常。

可是到了保險公司那裡，每家公司的定義卻有所不同，一般可以分為3種：

此前，既往症還有另一種定義：保險合同生效前，未經醫生診斷和治療，但症狀明顯且持續存在，以普通人的醫學常識應當知曉。

但近日，銀保監會發布了一則通報——《中國銀保監會人身險部關于近期人身保險産品問題的通報》(人身險部函〔2022〕19号)，其中明确指出這種既往症的定義不合理，易引發理賠糾紛。

所以，往後判斷是不是既往症，關鍵還是要看投保前醫生是否已有明确診斷。

整體來看，既往症都有一個特征：疾病依舊存在。

所以，保險公司定義得既往症，重點在于疾病是否已經治愈。如果是已經治愈的疾病，例如肺炎、急性腸胃炎等都不屬于既往症，一般不會影響投保和理賠（具體以保險公司核保結論為準）。

二、有既往症，該如何買保險？

那麼如果有既往症，我們又該如何買保險呢？這幾個 idea 給到大家：

01 醫保一定要配置

醫保是一種“普惠”性質的保險，是國家給予人民的福利，所以基本上人人都可以投保，也不會詢問參保人的健康狀況。

對于已有既往症的人來說，參保醫保能給自己一份最基礎、最穩定的保障，所以是非常有必要配置的。

02 建議投保當地的惠民保

惠民保是由地方政府和保險公司合作推出的保險産品，和醫保一樣，惠民保也沒有什麼投保門檻，對參保人的健康要求極低甚至沒有要求。

在有醫保的基礎上，再投保一份惠民保作為補充，在面對疾病時就能更多地減輕經濟負擔，為自己和家庭加固保障。

03 投保健康告知寬松的醫療險

醫保和惠民保雖好，但都是屬于普惠性保險，雖然能報銷一部分的醫療費用，但報銷的比例卻十分有限。

想要獲得更充足的保障，既往症患者可以考慮投保一些健康告知寬松的醫療險。目前市面上一些醫療險是專門為既往症患者打造的，對健康要求并不是很嚴格。

例如惠享e生普惠百萬醫療保險，即使是三高、糖尿病等慢病患者也能投保。而且，這款保險産品還承諾，投保人在次年續保時，不會因被保險人健康狀況發生變化，或發生理賠而拒保。

04 可以投保防癌險和防癌醫療險

除了健康告知寬松的醫療險外，防癌險和防癌醫療險對于既往症患者來說也是不錯的選擇。

這兩類保險産品對被保險人的健康基本沒有要求，即便是患有既往症，也基本可以投保。

最 後

總的來說，即使患有既往症，也不意味着投保無門。

選擇一些核保相對寬松的産品，或者是對既往症定義相對友好的産品，通過智能核保或人工核保，也是有順利承保的可能性的。

不過，小新還是建議大家趁着健康，盡早為自己投保健康險，不要拖到生病之後才追悔莫及。​

如果大家對既往症投保還有疑問，或是想要了解其他的保險内容，記得私信小新哦~小新會及時為你答疑解惑！

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