五險一金是什麼？有什麼用？

五險一金，哪怕是工作多年的人，恐怕也搞不清楚具體是幹啥的。

隻知道每個月會從我們的工資裡扣掉不小的一筆錢，甚至有人把它等同于“變相納稅”：五險一金我不交啦，換成現金發給我可好？

要是你真這麼想，那就大錯特錯了！五險一金的重要性，超乎你想象。

今天貓社長一次性地給大家講清楚五險一金是啥，以及該如何使用，看完後你肯定不會覺得自己交的是冤枉錢了！

l五險一金是什麼？

l五險一金有什麼用？

l為什麼不能斷繳？

一、五險一金是什麼？

五險一金是養老保險、醫療保險、失業保險、生育保險、工傷保險（五險）和住房公積金（一金）的統稱，是國家強制公司和在職員工繳納的，其中五險也叫做社保。

生育和工傷保險不需要個人繳納，養老、醫療、失業保險和住房公積金由公司和個人各按一定比例共同繳納。

具體需要繳納多少呢？

五險一金的繳納是在不同地域的政策是不一樣的，以北京為例：

繳費金額=基數*比例

其中的“基數”，是我們上一年度的月平均工資。

有人問了，如果我工資太高或者太低怎麼辦？

所以這個“基數”是有上下限的，最高是當地上一年度月平均工資的3倍，最低是當地上一年度月平均工資的60%。舉個例子：

假如貓社長工資基數10,000元，則每個月需要個人繳納的五險為：10,000*(8% 2% 0.2%)=1,020元，公積金為1,200元；

而公司需要繳納的五險為：10,000*(16% 9% 1% 0.8% 0.4% 0.8%)=2,800元，公積金為1,200元。

從上面可以發現，公司繳納社保的比例比我們打工仔個人繳納的部分多多了，而且這部分的福利都屬于我們自己的，下文會詳細解釋。

上面是職工的繳納标準。如果是自由職業者，則需要自費了。可以找一家公司挂靠繳納職工的五險一金，也可以隻繳納居民醫保和居民養老。

各地的政策也不一樣，貓社長還是以北京市為例：

城鄉居民養老保險：

繳納标準最低為每年1,000元，最高為每年9,000元，多繳多領。

城鄉居民醫療保險：

勞動年齡内居民每年繳納520元，老人、學生和兒童每年300元。

說到這兒貓社長再強調一遍，公司給我們繳納五險一金既是國家強制規定，也是我們勞動者應享受的福利，千萬别主動放棄。某些公司少繳或者不繳，最終遭受損失的其實都是我們自己。

二、五險一金有什麼用？

說了那麼多，五險一金該如何使用呢？請接着往下看，貓社長一個個詳細解釋。

醫療保險

先說說我們最常用的醫療保險。醫保的作用是當我們看病就醫的時候可以報銷一部分醫藥費用，不管是門診、住院，還是醫保定點藥店買藥都可以使用。

舉個最近的例子：

據我國醫保局給出的數據，此次新冠肺炎的确診住院患者，平均醫療費用達到了2.15萬元，而重症患者人均治療費用則超過15萬元，少數危重症患者治療費用達到幾十萬元，甚至超過百萬元。這些費用全部由醫保報銷。

所以說醫保是每位中國公民的福利。

那麼具體來說，醫保是如何報銷的呢？

職工醫保分為個人賬戶和統籌賬戶。

我們個人繳納2%的部分将劃入醫保卡的個人賬戶裡，可用于支付普通門診醫療費用、和住院醫療費用中由個人負擔的部分等。平時去醫院看門診或者拿藥，可以直接刷醫保卡消費。（北京比較特殊，個人賬戶的錢是直接打到北京銀行卡内，可随時取出任意支配）

而單位每月幫我們繳納的9%那部分，将劃入統籌賬戶裡，主要用于用于支付特殊病種門診、住院醫療費用中屬于基本醫療保險支付範圍的費用，不能支付普通門診和全自費項目的費用 。

醫保的報銷方式，簡單來說是在起付線之上、封頂線之下報銷一定比例，餘下的部分自費。貓社長以北京市的報銷政策舉例說明下：

北京市的住院報銷起付線是1,300元，封頂線是10,000元。

小喵在定點住院，一共花了8000元，超過1300元的部分是6,700元，按90%的比例進行報銷， 計算下來報銷了6,030元，而小喵自己負擔1,300 （6,700-6,030）=1,970元。

除此之外，醫保還可以帶病投保、保證續保，一旦繳夠年限（男25年、女20年）退休後還可以繼續使用，一直到去世，非常給力。

養老保險

再說說和我們退休生活息息相關的養老保險。養老保險是我們在年輕有工作收入時存錢、在退休後可以取出來保障老年生活使用的。

和醫保一樣，養老保險也分為個人賬戶和統籌賬戶。個人繳納的8%進入個人賬戶，公司繳納的16%進入統籌賬戶。活到老領到老，隻要你一直活着，就可以一直領下去！

具體怎麼領呢？又到了祭出公式的時候了：

每月領取的養老金=月基礎賬戶養老金 月個人賬戶養老金

基礎賬戶養老金=（全省上年度所有職工的月平均工資 本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金=個人賬戶的餘額÷計發月數（50歲為195、55歲為170、60歲為139）

其中基礎賬戶養老金由統籌賬戶發放，個人賬戶養老金由個人賬戶發放。

舉個栗子：

小喵60歲退休，該地區上年度的社平工資為5,000元，其累計的繳費年限為15年。

假設個人的平均繳費基數為1.25：

統籌賬戶部分養老金=5,000(1 1.25)/2*15*1%=844元。

假設個人賬戶裡有72,000元（繳納15年）。

個人賬戶部分養老金=72,000/139=518元。

那麼小喵退休後每個月一共可以領取養老金1,362元。

也就是說，退休前的工資越高，當地工資水平越高，交的年限越久，我們退休後能領取的養老金就越多。

所以故意低繳者、斷檔者，未來領的養老金相應的也會變低。

最後補充說下養老金的領取條件，需要滿足三點：

l至少繳滿15年;

l必須到退休年齡;

l辦理完退休證明。

失業保險

說完最重要的醫保和養老保險，我們說下失業保險。失業保險是給職工失業後派發的保險金，作為無收入期間的生活開支。

需要繳費累計滿一年以上方能生效，而且一定要注意一點：被辭退才能領取，主動離職是不能領取的！！！

那麼可以領多少呢？

失業保險金的領取标準，是由社保經辦機構按照保險關系所在地上一年最低工資标準的80%，按月計發。

假如你的所在地當年最低工資是1210元，那便是1210*80%=968元。

此外，失業保險的領取期限還與繳納失業險的期限有關：

l滿1年不滿2年的，領取失業保險金的期限為3個月;

l滿2年不滿3年的，領取失業保險金的期限為6個月;

l滿3年不滿4年的，領取失業保險金的期限為9個月;

l滿4年不滿5年的，領取失業保險金的期限為12個月;

l滿5年不滿6年的，領取失業保險金的期限為15個月;

l滿6年的，領取失業保險金的期限為18個月。

l以後每增加1年，領取失業保險金的期限增加1個月，封頂24個月。

工傷保險

工傷保險是職工因工作受傷或者罹患職業病之後給職工賠償的，由公司繳納，個人不需要繳納。

賠償的内容包括醫藥費、停工留薪期的工資、傷殘津貼、工亡補助金等，貓社長以工傷傷殘賠付标準舉例，在此不再贅述：

生育險

生育保險是給女性産假期間的福利。生育保險的費用也是由公司承擔，個人不需要繳納。

生育保險不僅女性要交，男性也要交。男性雖然不生孩子，但也可以享用生育保險給的福利，比如陪同産假。

生育保險的待遇共有三項：産假、生育醫療費用報銷、生育津貼。

産假：基本産假、産前檢查、産前工間休息、授乳時間。

生育醫療費用：檢查費、接生費、手術費、住院費、藥費、計劃生育醫療費的報銷。

除此之外，還有生育津貼，即産假期間的工資。其實産假期間的工資不是公司給我們發的，而是生育保險給的。計算方式如下：

生育津貼＝職工所在單位上年度月均工資÷30*（産假天數 計劃生育休假天數）

最後貓社長補充下享受生育保險的三個條件：

l生育保險連續繳納一年；

l生育時必須為正常繳納生育保險狀态，不得欠繳；

l符合計劃生育政策，屬于計劃生育内生育。

産假相關的假期各地可能會有規定不一的現象，具體參考當地女職工勞動保護辦法。

舉個例子：

小喵生孩子時休息了90天，她單位上年度月均工資是8,000元，則她可以領到（8000/30）*90=24000元的津貼。

加起來是非常可觀的一筆數字呢。

住房公積金

最後說下公積金。

公積金，類似于國家為了讓我們買房的強制儲蓄。個人交多少，公司就要跟着交多少，直接打到個人賬戶，繳納比例是5%-12%。

主要有以下用途：

1.貸款買房：

公積金貸款利率低，可以為貸款用戶節省不少貸款利息。

2.建房：

翻建或大修住房，可以一次性提取住房公積金。

3.租房：

可以拿着租房合同提取公積金。

4.治療重大疾病：

公積金繳納人本人或其家庭成員如不幸罹患重大疾病，那麼可以申請提取公積金用于支付醫療費用。

公積金賬戶裡的錢相當于都是我們自己的，購房、租房、裝修、還房貸都可以通過一定手續支取使用，還可以申請公積金貸款，享受比商業貸款低的利息。

在退休的時候，還可以一次性全部取出來。

三、為什麼不能斷繳？

看完本文，你應該明白五險一金多麼有用、對我們多麼重要了吧？

最後，切記不要斷繳！！！

斷繳的危害是非常大的，比如斷繳期間不能享受醫療保險待遇、使用生育保險或公積金貸款有繳納時間限制等等。

而且五險一金還是部分一線城市安家落戶的首要“指标”。

以北京市為例，想要在北京市買房，需要連續5年内都要繳納社保（不能連續斷繳超過3個月）；想要在北京市買車，需要持有北京市有效暫住證且連續5年繳納社保和個人所得稅。子女要想在北京市接受教育，也跟父母在京是否繳納五險一金挂鈎。

可能你并非腰纏萬貫，但隻要你的五險一金連續繳納，你的潛在财富就不比别人少。

轉自知乎：精算貓

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