“網貸20萬欲提前還款，360借條：可以提前還款，按照計算公式收取違約金。”

互聯網時代最大的優點就是可以足不出戶“掌控”天下事，一些原來必須要出門才能辦的事，現在通過電腦、手機便可以輕松搞定。現在大額貸款也能在網上完成，通過網絡申請貸款更加方便快捷。今年的10月底，來自甘肅的胡先生通過“360借條”的手機App，申請了一筆20萬的貸款，可是用了一個月之後，因個人原因他想提前還款，卻發現麻煩事來了。

胡先生在消費保投訴平台反映，自己在今年10月28日通過手機APP“360借條”向華能貴誠信托有限公司申請了一筆20萬元的個人信用消費貸款。在胡先生提供的貸款合同中，我們看到借款的期限是一年，共分12期，每月一期，還款方式是每月等額還款。借款的利率（單利）是0.88%/期，年綜合成本費率為18.9513%/年。按照這個計算方式，胡先生的這筆貸款每個月要還本金16666元，利息1760元，共計18426元。

胡先生告訴特搜記者，這筆貸款在使用一個月（11月28日正常還款一期）之後，自己覺得利息還是太高了，于是他在12月17日向“360借條”提出提前還款申請，但是“360借條”的客服人員表示，提前還款的話需要繳納一定的違約金。該違約金的計算方式在貸款合同的第九條（借款成本、違約金和結算标準）中有明确說明。胡先生根據這個說明算了一下，如果提前還款，截至到12月31日，胡先生需要繳納8780.41元違約金。并且每天都會按照時間推移增加未還本金的千分之一。

對于“360借條”客服人員提出的繳納違約金的要求，胡先生表示當初簽訂合同的時候自己沒有太留意提前還款的相關說明。胡先生說，即使繳納違約金，如果按照合同中的計算方式，他認為這個也屬于高額違約金，不能接受。事情僵持不下，12月28日這筆貸款又到了第二期還款的期限，無奈之下，他隻好按照原合同約定又還了一期的貸款。胡先生還說，在還第二期貸款之前，他還收到了一些不明人士的催收電話，聲稱要将他借貸的事情通知他身邊的人。

針對胡先生遇到的問題，記者緻電“360借條”官方客服電話，對方表示提前還款的确要收違約金，違約金的計算方式也與胡先生合同約定的方式一緻。那麼這種情況下，胡先生提出的提前還款但是不繳納違約金的訴求是否合理呢？這個違約金是否像胡先生所說的屬于高額違約金呢？“360借條”在貸款合同中針對違約金的說明又是否有法律依據呢？記者也咨詢了北京京師（深圳）律師事務所的林冰律師。

林冰律師認為，這個事件中的争議主要涉及的是對于違約金的計算有沒有法律或合同的依據，如果有是否超過了法律的限制。根據在民法的基本原則“法無限定皆可為“，意思就是如果法律對一個事項沒有禁止或限定一定的幅度就是允許當事人約定的。

比如，本次事件中的利息的高低，就屬于有法律限制的，對照現行有效的規定，利息約定在法律限制的範圍内，因此沒有問題。而當事人争議的是違約金是否過高？這也有法律的規定，根據《民法典》合同編的規定，合同違約的違約金以不過分高于實際損失為原則。具體是規定在合同編第五百八十五條：“約定的違約金過分高于造成的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據當事人的請求予以适當減少。“這點的意思就是雙方可以約定違約金，但約定不能高于非違約方的實際損失。由于涉案合同已經約定好違約金，胡先生自己要提前解除合同，屬于違約，一般情況下必須按照合同約定來計算違約金，除非該約定過分高于貸款方的實際損失；因此隻要胡先生提出該約定過分高于實際損失，貸款方就有義務證明其實際損失和約定的違約金相當，否則人民法院不予支持。我個人認為，具體到本案上述約定過高，當事人可以申請仲裁或法院予以調整。另外，如果胡先生說的貸款方有些威脅性質的催收電話并且留有相關證據能證明屬實，屬于違反治安管理的行為，是可以報警要求警方處理的。

（注：本報道截稿日期為2021年12月31日，因審稿流程會适當遲延發布）

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