因為一些衆所周知的原因，最近部分銀行的一些活動被“集中”性的社死。

你要我說，這些活動本身是沒什麼大問題。

但是搞的太大張旗鼓了，人盡皆知了，也就變成了“問題”。

歸根結底，搞這種事還是要看銀行的“掌控力”，對内、對外的能力都很重要。

一不小心，就翻車了。

“獎勵”以積分形式發放，這事說是“灰色”吧，其實沒毛病（這個勾起了性質，我晚點另外起1期聊下對儲戶的意義和風險）。

這期，其實我還是想聊聊“異地”這個話題。

主要分3個部分來看

1.近2年的時間線

2.銀行的異地存款

3.儲戶的異地存款風險

咱們先梳理幾個時間線，你應該大緻就能明白“異地攬儲”這事了。

2018年初，除了早期的“互聯網銀行”之外，富民銀行首次在京東金融上線了“寶寶類”存款産品：富民寶。

效果不錯之後，直接帶動大部分民營銀行、直銷銀行、地方城商行開始“上網”。當時的存款利率，持有一段時間之後，基本都能4%以上，高的直接5%。

然後就是黃金的3年，18年、19年、20年，各路牛鬼蛇神的銀行（包括工商銀行等大行）都加入了互聯網存款。

時間來到了2020年11月，央行金融穩定局局長孫天琦在一些公開場合，特别提及了地方銀行異地攬儲的風險。

當時特别提到了一個典型案例，某中小銀行幾個月内通過三方平台吸收存款200多億元。甚至部分銀行的互聯網存款占比達到了83%，而且主要是異地、個人儲蓄存款。

2020年12月，孫局長在第四屆中國互聯網金融論壇的發言，直接點明了當時“互聯網存款”的幾個核心問題。

• 突破了地方法人銀行經營的地域限制；

• 吸收存款的規模已超過其風險管理能力；
• 流動性隐患突出，且增加了風險外溢性，加大了處置難度；

2021年1月13日，銀保監會辦公廳、人民銀行辦公廳近日印發了《關于規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明确商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款。

估計不少老的群友都知道，一夜之間三方平台沒有存款産品銷售的，

2021年2月4日，央行發布了一篇《加強存款管理工作電視電話會議》的新聞。劉國強行長，在當時也出席了這個會議，并進行了講話。

在這個電話會議中，特别指出了地方銀行回歸服務當地的本源，不得以各種方式開辦異地存款。

當然還特别強調了後續會加強對不規範存款創新産品的監測管理。

2021年2月9日，《2020年第四季度中國貨币政策執行報告》的《專欄1：加強存款管理 維護存款市場競争秩序》裡，除了表示會從2021年1季度起對地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估（MPA），還異地攬儲的概念進行了明确。

異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款。

2021年10月，《中國金融》2021年第19期有一篇央行劉國強行長寫的《深化LPR改革取得重要成效》。文章中有一小部分内容，特别提到了“異地存款”的事。

大意是，部分地方法人銀行通過吸收異地存款實現了快速擴張，偏離了服務本地的定位。由于這部分存款穩定性差等原因，除了将異地存款情況納入了MPA，還禁止這些銀行通過各種渠道開辦異地存款。

截止2021年7月末，絕大部分地方法人銀行已停辦異地存款（意味着還有一小部分沒有停），異地存款的餘額有序壓降。約30%的地方法人銀行已清零。

2022年7月，央行金融穩定局局長孫天琦在《中國金融》2022年第13期發表《防範化解金融風險 牢牢守住安全底線》。文中也再次提及了....規範金融機構表外業務發展，強化異地展業和異地經營監管，提高資産質量監管的有效性...

抛開民營，要說當年異地存款最猛的，應該就是監管示例中存款比例83%為線上個人存款的那個了。

估計不少朋友很好奇，究竟是哪家？

從我當時側面了解的數據來看，其實這個銀行大概率是營口沿海銀行（要知道這個銀行合并的時候，可是上千億的資産規模啊）。

當然，現在這家已經合并到遼沈銀行内去了，穩的不得了。

遼甯當時的幾個城商行，不少其實都是互聯網攬儲的“大戶”。

但是後續撤退的比較快的，也是它們。現在基本已經看不到它們的身影了。

所以說，還是很佩服遼甯在這塊的化解風險能力和前瞻性。

以至于，現在看到同在遼甯的振興銀行時，多少也因為對當地監管的“信任“，對它好感多了不少。

回到民營銀行異地攬儲的實際情況去看，抛開4個所謂“民營銀行”的銀行和個别未公示的銀行之外，關于其餘幾個銀行能不能異地攬儲的答案是很明确的。

不能。

那為什麼有些還這麼幹呢？而且現在異地攬儲的數據是需要上報的，這些銀行不“怕”嗎？

猜測下，大概率是3個方面的原因：

1.首先關于“異地攬儲”的懲罰或處罰，還沒有十分明确。當下，主要還是《關于規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》和一些窗口指導為主，部分還包有“僥幸心理”。

2.部分可能還有些許“騰挪“”的空間和時間，舉個不算恰當的例子，比如監管要求截止某個時間點的規模不能新增的話，那實操是可以多少流出，就吸收多少來控制異地規模的“攬儲”。

《關于規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》：

十一、地方性法人商業銀行要堅守發展定位，确保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

十二、銀保監會及其派出機構可以根據商業銀行的風險水平對其跨區域存款規模限額等提出審慎性監管要求，同時按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行對不符合本通知要求的存款業務制定整改計劃，并确保有序穩妥落實。

注意，上述的規範性文件主要規範的是“互聯網存款”。對于異地（跨區域）存款的監管要求實際是審慎性監管要求。

各位再品一品，當下有沒有哪家民營銀行因為“異地攬儲”被公示“處罰”的。

我這裡不是說能“異地攬儲”，也不是說這件事沒問題。

而是站旁觀者的角度來看，當下監管層面肯定還是給這些民營銀行，留有了空間的。

至于這個空間有多久，不知道，但肯定不會很久。

如果真要徹底清理掉，其實會很快。

你看去年整頓互聯網存款時，專項數據報送、電視電話會議、窗口指導等一頓操作下來。大批量的城商行、農商行、村鎮銀行等都在從線上“撤退”，回歸線下（基本全面消失）。

《2020年第四季度中國貨币政策執行報告》的《專欄1：加強存款管理 維護存款市場競争秩序》為引導地方法人銀行更好地服務本地，維護市場競争秩序，中國人民銀行将于2021 年第一季度起，将地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估（MPA），禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發生的存量存款自然到期結清。

奈何總有不争氣的，22年4月份的村鎮銀行“暴雷”了...

形勢急轉直下，“異地攬儲”消失的步伐，肯定會加快的..

*注意，"高息存款“我認為會長久存在...尤其是在民營銀行（後續單獨起1期）

在銀行層面上的“異地攬儲”，到了儲戶身上其實就是“異地存款”的問題了！

鑒于現在其實還是有可以合法互聯網攬儲的銀行，大一點比如六大行，小一點的比如直銷銀行（百信銀行）、部分民營銀行（微衆、網商、新網等）...

所以“異地存款”會不會存在？

答案是，肯定會，一定會存在，且長期存在！

所以，你說禁止“異地存款”可能嗎？可能後續出什麼法律法規說，儲戶不允許“異地銀行開戶”了嗎？

肯定不可能。

人員是會流動的，有點腦子都肯定不可能說去限制一個流動的“因素”來控制。

其次，公民的存款儲蓄雖然是一種投資行為，原則上是受國家法律和政策保護的行為。

不可能說在一個合法的金融機構存款，你卻說不是存款。非依法定程序、條件，任何單位都無權凍結和查詢公民的存款儲蓄。

*咳咳，這點是不是會因為HN村鎮銀行事件被打破，且看後面的披露了。

嚴謹點說，就儲戶的角度上來看，正常的存款行為本身是沒有問題的。

就儲戶的角度上來說，存款行為本身不應該是有問題的。

再舉個2年前聊過的保險“異地投保”例子

按照《保險公司管理規定》，保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務。出台此規則主要目的是對消費者權益的保護（主要基于保險服務本身存在很多環節，比如體檢、材料、理賠等，跨區域很容易會出現服務不到位的情況）。

如果你身處在保險公司允許經營的區域之外，但通過了某些操作方式進行投保的行為，這個就叫異地投保。

跟當下的銀行異地攬儲情況是類似的。

之前，銀保監就異地投保後的理賠問題，通過銀保監的微課堂曾明确指出了：異地投保不影響保險合同的效力，也不影響後期理賠，不論是線下保單，還是網上投保，保險公司基本都支持線上申請或郵寄資料進行理賠。

但你要說沒風險，這是不可能。

異地存款最大的風險，其實是在于“服務”。

比如因為一些“原因”，凍結你銀行卡，要求你必須臨櫃辦理。

但是，話也說回來，銀行開戶時允許你網開，取錢了又憑什麼要你臨櫃呢？

于情于理，說不過去的。

沒個正當理由的來個群體性臨櫃，影響可不止一點點哦。

哎，聊到這裡，很難繞開HN村鎮的存款（估計未來幾年都逃不開）。

但凡聊點原則，這個“反例”直接能把你怼回去。

哎，太難了。

*HN村鎮的這種“騷操作”，事後沒點明确的“說法”，天理難容啊。

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