農民合作社開展信用合作，是黨的十八屆三中全會明确規定允許的。但是，如何規範開展信用合作，避免産生非法集資的嫌疑，一直以來是很多人關心的問題。幹合作社不是開銀行，隻有具備廣泛的群衆基礎，堅持信用合作的原則，實現民主管理和普惠社員的目标，才能規避政策、金融方面的風險，實現長久良性發展。

總體來說，需要有五項注意：

注意一：限于成員内部

農民合作社開展信用合作，籌集資金和服務對象都應該嚴格限定于本社成員，不能向外部自然人、法人等單位籌集和發放資金。成員要以産業和服務為紐帶，能夠利用本社的服務和設施，能夠産生交易，這是合作社吸納社員的原則和要求，同時也是開展信用合作的物質基礎。

注意二：服務産業發展

農民合作社發放給社員的資金，要以服務農業生産為主要用途。也就是信用合作主要用于滿足本社成員的生産性需要，對于生活貸款要嚴格控制額度和比例。服務産業發展既是合作社信用合作的生命所在，也是控制風險的理性選擇，同時産業的發展也能擴大信用合作的資金池。

注意三：吸股不吸儲

農民合作社籌集和吸收的資金，要以農民自願繳納為原則，繳納時間和數額應該根據成員生産發展的實際需要設定，而不應該模仿銀行的模式，不應該常年、随時、大量吸收資金。這是目前政府部門判斷合作社是否是非法集資的一個主要參考依據。農民合作社籌集信用合作的資金，要設置期限和目标額度，不是随時每天都吸收股金，而是根據社員的借款需要，設定籌資總量目标，這是合作社與銀行的重大區别。銀行随時可以吸收存款，但合作社不可以。

注意四：分紅不分息

合作社開展信用合作産生的收益，是按照成員出資比例分配的，也就是說合作社不能事先與入股社員約定分紅比例，比如10%的分紅率。這也是政府部門判斷合作社信用合作是否正規的一個依據。根據農民合作社“收益共享、分險共擔”的原則，凡是參與合作社信用合作的成員，都是願意獨立承擔經濟風險的，他們願意入股到合作社，也就意味着他是合作社的一分子，有了收益按股分配，有了分配按股承擔。這也是合作社與銀行業務的區别。

注意五：風險可掌控

農民合作社開展信用合作業務，應當充分評估和預防各項風險，建立必要的風險預警和防範機制，可以采取的風險防範辦法有提取風險金，與其他合作社互保，與銀行合作，尋求政策性保險等。合作社的成員絕大多數是農民，把控信用合作的風險對合作社來說重要性極為重大。

農民合作社開展信用合作社是一件大好事，于國于家于民都有利，問題是要把這件事要幹好，需要做到懂農民、懂政策、懂經營，少一樣都會出問題。把握以上五項注意，可以有效掌握政策紅線，盡量做到農民樂意、政府滿意、合作社願意，做出一個滿意的結果。

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