第一次看到家庭四賬戶是源于“美國的标準普爾家庭資産象限圖”，它是全球最具影響力的信用評級機構。在它們調研過10萬個資産穩健增長的家庭之後，分析總結出了一套家庭理财方式，這套方式被公認為是最合理穩健的家庭資産分配方式。

它是把我們的家庭财富（當然這裡的财富，不是指我們的收入，而是指收入-支出之後的結餘部分）按照不同的比例，分散在不同的賬戶裡面，每個賬戶分别發揮不同的作用，不僅要适當地讓錢生錢，同時盡量讓我們能穩穩守住賺到的錢，從而實現人生的一些目标。

這四個賬戶的邏輯其實也就是我們中國人平時經常提到的“不要把雞蛋放一個籃子裡”的說法，即投資一定要遵守風險分散的原則。适用于我們大部分的家庭，隻是分配比例我們可以根據自己的年齡狀況、風險承受能力等适當調節。

接下來我們一起來看看到底是哪四個賬戶？它們分别都起什麼作用？如何又能保證我們的财富穩健地增值？

01現金賬戶

這個賬戶通常會放一些短期要用的錢，比如3-6個月的生活費，大概占我們财富結餘部分的10%左右，主要是為了應對一些家庭日常的急用開支，這個賬戶最大的特點是安全且靈活，需要用錢的時候可以随意拿出來。

弊端是：收益不高。所以，這個賬戶的金額不宜過多，占比太大容易喪失财富增值的機會。

相對應金融工具：餘額寶、銀行存款、貨币基金、萬能賬戶等

02保障賬戶

這個賬戶也稱為金融杠杆賬戶，主要為了應對一些我們可能會遇到的不可控的突發事件，比如家庭成員的意外、疾病、身故等風險。

因為這些風險的發生會給我們的家庭财富造成大量損失（包括風險發生後高額的醫療費用、後續的康複治療費用、因身體原因不能工作造成的收入損失費用等等）。

這個賬戶具有一定的杠杆功能，用很少的錢就能防止我們已存量财富的大量外流，以防我們的生活質量因此而發生改變。如果能夠合理配置，在風險發生時，不但不會讓财富減少，反而可以讓财富增加。

舉個例子：

比如我們家庭财富有100萬，家庭中一個成員不小心得了一場重疾需要花費100萬。如果沒有這個賬戶，我們的家庭财富就是：100萬-100萬=0元

而如果我們給這個家庭成員配置了報銷型的醫療險，又配置了50萬的重疾險。

那這100萬的醫療費，醫療險可以全額報銷（相當于自己沒有花1分錢），額外又賠了50萬的重疾險。

那我們的家庭财富就變成：100萬（原有的儲蓄） 50萬（重疾險賠付）=150萬

這個賬戶通常占家庭财富的20%左右，花費不會特别大，但可以為我們的财富兜底。

相對應金融工具：保障型保險（意外險、醫療險、重疾險、壽險）

03投資賬戶

這是一個錢生錢賬戶，它的特點是高收益，但同時伴随高風險，解決财富增長的問題。

這個賬戶通常建議的比例是30%，但我覺得也要因人而異。因為這個賬戶能否真正實現财富增長，還是很考驗使用人的操控水平和能力。使用得好，可能會讓财富快速增長；使用不好，也可能會讓财富迅速縮水。畢竟它是有風險的，因此投入不能太多。

另外，對于年輕尚未成家的小夥子，這個賬戶可以适當地傾斜比例，因為他有資本去搏一搏，就算輸了可以從頭再來。

但如果我們是上有老下有小且有職業危機感的中年人，因為肩上的擔子太重，這個賬戶的比例就應該适當減少，因為我們輸不起。我們渴望的可能更多是維持目前穩定的生活質量。

相對應金融工具：股票、基金、房産等

04保本增值賬戶

這個賬戶強調的是本金安全，收益長期穩定，通常用于規劃長期性剛性支出（比如教育、養老、傳承等），主要解決現金流支出安全的問題。

這個賬戶通常建議占财富的40%左右甚至更多，它可以幫助我們實現财富安全地穩健增值。

因為它安全且長期來看有一定收益，所以不會特别靈活。但正因為如此，才可以幫助我們真正實現強制儲蓄，錢不會被随便花掉，以後孩子大了或者自己老了需要用錢，我們也不用焦慮，這筆錢通過複利累積慢慢越來越多，正好可以解決我們的未來所需。

這個賬戶在我們有能力賺錢的時候一定要提前準備，它實際上是用時間的長度換錢的厚度，越早準備壓力越小，收益也相對越可觀。

相對應金融工具：年金險、增額壽、信托等

我們可以看到，這四個賬戶有進攻，有防守。既能幫我們家庭覆蓋可能會遇到的财務風險，又能保證我們的财富安全穩健增長，實現人生各個不同階段的長遠目标。

任何一個賬戶的缺失或者不合理的占比分配，都可能會造成我們的财富不能實現有序增長，或者讓我們辛辛苦苦積累的财富付之東流。

正确的财富管理方式，一定是先做資産配置規劃，再做配置額度的分配（在人生的不同階段，選擇不同的比例），再選擇合适的工具來管理。

So, 看看這四個賬戶我們都配齊了嗎？

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