終身壽險與定期壽險? 别人都說我很富有，擁有很多的财富其實真正屬于我個人的财富是給自己和親人買了充足的人壽保險 --李嘉誠 ，今天小編就來說說關于終身壽險與定期壽險?下面更多詳細答案一起來看看吧!

終身壽險與定期壽險

别人都說我很富有，擁有很多的财富。其實真正屬于我個人的财富是給自己和親人買了充足的人壽保險。 --李嘉誠

上篇已經介紹過了定期壽險，本篇的主角則是壽險最原始的形态——終身壽險。

顧名思義，終身壽險就是保障被保險人終身的壽險産品。

與定期壽險相比，終身壽險的最大優點是可以得到永久性保障，即無論被保險人何時死亡，保險公司都将給付死亡保險金。這也是終身壽險的特性之一。

在壽險實務中，我國的終身壽險都是基于生命表假設的105歲為人的壽命極限。即根據保單的現金價值演示，到第105個保單周年日的時候，保單累計的現金價值正好等于保單的保險金額，超過這個時間點，保單便不具有保障性。

所以理論上來說，如果被保險人活到105歲，保險公司就應當支付全部保險金，當然，如果保險公司沒有支付保險金，投保人也是完全可以通過退保獲得保單現金價值。從這個意義上來說，終身壽險其實是相當于一個保險期限為保障至105歲的生死兩全保險。即，如果被保險人活到105歲，無論是生是死，保險公司都會賠付保險金。

有的朋友可能會說，雖然我們都希望長命百歲，但是誰能有把握活到105歲呢。如果活不到，保險金額最後給付的是受益人，我享受不到呀。我又不是像李嘉誠那樣的富翁，都說80後的養老都成問題了，我還哪有能力資産傳承？這不是花錢打水漂嗎？

這就涉及到了終身壽險的第二個特性了：儲蓄型。

由于采用的是均衡費率且終身壽險是以假定被保險人的死亡年齡到105歲的時候計算的。所以，在被保險人年輕的時候，每年交的保費是遠大于實際應繳納的保費的，而這一部分保費保險公司除基本的保險成本外還收取部份用于投資，投保人不參與投資操作。

随着時間的推移，保單的現金價值會逐步增長，直至105歲的時候與保額相同。而這期間的任一階段，隻要必要，投保人完全可以通過退保的方式取回保單的現金價值（當然，保險前期，尤其是10年以内，由于支付了傭金和正常的運營費用，通常現金價值不會太高）。

終身壽險的保險合同中通常會有一部分現金價值表，顯示在不同時刻保單持有人提出退保後可以獲得的現金價值。

此外，終身壽險還有一個很重要的作用——保單貸款。

即保單持有人可以用壽險保單為質押向保險公司申請保單質押貸款。通常保險公司會允許使用保單80%左右的現金價值進行質押貸款，如果逾期未還款，隻要支付合理的貸款利息就可以了。實際操作中，也有大量商人給自己投保高額壽險，然後以保單質押貸款的形式貸出大部分的保單現金價值進行投資，每年隻要支付少量利息，既不影響現金流，也擁有一份大額的終身壽險保障。

綜上所述，終身壽險主要使用于以下幾類人員：

（1）家庭收入中等。此類情況可以抛棄高杠杆的消費性定期壽險，通過購買終身壽險，既可以有一份确定的保障，晚年家庭責任較輕的時候也可以通過退保，獲取保單的現金價值頤養天年；

（2）收入集中在人生黃金時刻的商人。此部分人員可以通過購買大額的終身壽險，保障由于不幸導緻的家庭生活條件驟然下降，也可以通過高額貸款的形式保證現金流，保障、現金流兩不誤；

（3）就是像李嘉誠這樣，本人吃穿無憂，需要進行大額資産傳承的富翁啦。

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