今年4月，《金融時報》、《經濟日報》、新華網内蒙古頻道等媒體，還有銀行卡産業媒體，我們《金卡生活》雜志，一行記者到了内蒙古，聯合采訪中國銀聯内蒙古分公司與農信社等機構，基于銀行賬戶開展的“互聯網 ”業務。盡管接下來交流的是采訪的所見所聞，希望能夠對山東省農村信用社聯合社提供一些參考。

為什麼選擇内蒙古案例呢？當然有打引号的“巧合”。當時采訪對于我來講有雙重身份，一是采訪者，二是親曆者。因為，在2013年至2014年之間，我在内蒙古度過了整整一年，在中國銀聯内蒙古分公司戈岚總經理帶領下，推廣“互聯網 ”業務。

言歸正傳。

說到賬戶，我們從業務、個人賬戶、規模和監管四個維度，來分析銀行和非銀行支付機構兩大主體。

從業務層面來看，銀行主要有“存”、“貸”、“彙”業務，“存”款、放“貸”業務，這些很好理解；“彙”兌業務，其實也好理解，就是支付。

我們知道，銀行的鼻祖，早期票号的業務包括彙兌商号、錢莊往來款項，彙兌京饷及海防、鐵路、河工經費，彙兌赈災款項；以及對商号和錢莊存、放款。

比如，彙兌京饷，其實就是往國庫送錢。鹹豐八年（1858年），太平軍與清軍對決正酣，包括山東在内，大多省份基本處于戰火之下，不能按老辦法往北京押送京饷。最悲催的是鹹豐十一年（1861年），各省應押京饷700萬兩，實際押送到僅有 100萬兩，86%弄丢了。于是在同治元年（1862年），借改朝換代，政府允許各省京饷選擇有實力的票号彙兌。

又比如，到了光緒十一年（1885年）上海交由山西兩家票号押送8000兩，到山東赈災。

我們從票号發展曆史來看，先有“彙”兌業務，支付産生了餘錢，接着就有了“存”款業務，如何讓錢生錢，隻有對支付信譽好的人，最後才産生了放“貸”業務。非銀行支付機構也在發展支付業務。于是，非銀行支付機構與銀行業務産生了同質化的競争。

從個人賬戶來看，個人在銀行開設了銀行賬戶，同時也在一些非銀行支付機構開設了支付賬戶，也就是大家熟知的虛拟賬戶。我個人認為，賬戶就是“錢袋子”。那麼，都有了錢袋子，錢在哪裡？于是，非銀行支付機構與銀行有了資金的争奪。

從規模來看，在這裡，非銀行方面，以螞蟻金服為例子；銀行方面，無法測算山東省農村信用社聯合社的市值，則以交通銀行為個案。今年4月26日，螞蟻金服完成了B輪融資，成為全球互聯網行業最大的單筆私募融資，全部估值達到600億美元。這是個什麼概念呢？起步于2004年的支付寶，發家于2013年的小微金服，成立于2014年的這家金融服務公司，與百年老店的交通銀行的市值，基本打了個平手。螞蟻金服的12年等于交通銀行的108年。這讓從事銀行業的各位，有些坐不住吧？

從監管來看，兩個賬戶都有了新的分類，開啟重要的時間窗。4月1日運行了新的銀行賬戶體系，7月1日運行新的非銀行支付賬戶體系。

下面，以移動支付為例，我們分析兩個賬戶體系資金流向的差别。我們知道，移動支付分為遠程支付和近場支付。比如，SD卡手機支付業務就屬于遠程支付，而人們常說的“閃付派”、“掃碼派”就是近場支付。

在“掃碼派”支付情形下，非銀行支付機構在中國人民銀行或商業銀行開設客戶備付金賬戶，并且，可以給客戶設置支付賬戶。買方将銀行賬戶的資金，先“充”到自己的支付賬戶；交易達成之後，買方支付賬戶的資金，被轉給賣方的銀行賬戶。

有意思的是，由于支付賬戶的隔離，常規的支付出現了“去主體化”的現象。銀行賬戶淪為向支付賬戶轉賬的一個通道，于是産生“去銀行化”現象；非銀行支付機構直接與銀行連接，取代卡組織的清算轉接職能，于是産生“去卡組織化”傾向。

接下來，我們需要刨根問底，非銀行支付機構怎樣從支付通道，演變成為支付賬戶的？第三方機構，非金融支付機構，非銀行支付機構，稱謂無論怎麼變，改變不了它最早從事電子商務的本質。但是，研究發現，開展電子商務，商業銀行才是鼻祖。

分析發現，電子商務經曆了三個階段。在這裡，先擡出結論：每進入一個新的階段，都是對上一個階段存在的局限實現了重大突破。如，第二階段是對第一階段的一對一接入、議價成本高的突破；再如，第三階段是對第二階段的買賣雙方缺乏信任的突破。那麼，第三階段出現的虛拟賬戶，問題也接踵而來：對于客戶的資金，銀行難以跟蹤。

更加有趣的是，從一個難以跟蹤客戶資金流向的賬戶起步，一些非銀行支付機構已經發展成為全球最大的支付平台。

這時候，監管起了決定性的作用。我們看到，銀行賬戶根據開戶的方式不同，分為三類，功能由強向弱。

我們同樣看到，支付賬戶也根據開戶的方式不同，分為三類，功能由弱轉強。約束力越強，功能越強。

監管機構讓非銀行支付機構回歸到支付通道的本質。好比這張圖，此通道非彼通道。幼兒看圖識字卡片在說明一種“簡單的通道”，布魯塞爾小于連向人們展現“救命的通道”。支付通道限制在小額，不能做更多延展和想象。

銀行不願意變為流通資金的賬戶通道，于是對基于銀行賬戶的平台型産品，表現出極高的參與熱情。如，早年銀聯推出的香港精彩旅遊信用卡，今年以來銀聯推出的各種移動支付産品，銀行參與積極性空前之高。

實體卡片，如“泰山卡”，“信通卡”，基于山東省農村信用社聯合社的銀行賬戶，這好理解。“閃付派”移動支付咋又是基于銀行賬戶的？APP是關鍵。多家銀行的銀行卡無論是“綁定”在手機廠商APP上（NFC方案，近距離無線通信技術），還是“綁定”在手機銀行提供的APP上（NFC-HCE方案，主機卡模拟技術）。它們是把賬戶和交易全部留存在銀行賬戶體系内，所以說是基于銀行賬戶。

銀行與非銀行支付機構，既然都在從事“彙兌”業務，支付業務有了同質化的競争；既然各自設立賬戶；既然發展過程與規模嚴重不匹配，一夜之間後浪超過前浪，那麼，站在不同的利益角度，銀行和非銀行支付機構都不必遮掩，要保護自己的賬戶。個人認為，保護賬戶要做兩件事情。目前，銀行積極加入“閃付派”，推廣基于銀行賬戶的“雲閃付”業務；非銀行支付機構集中存管客戶備付金，，守住客戶的“錢袋子”。

那麼，基于銀行賬戶，銀行還能做什麼？其實，内蒙古助農金融業務已經給出了參考答案。圍繞一個“助農金融服務點”，依托一台“雲POS”智能終端，全面實現“互聯網 ”業務。

實現了基礎金融、普惠金融、移動互聯網金融“三級連跳”。從基礎金融，如，助農取款；到普惠金融，如，實現公共繳費；再到移動互聯網金融，如，實現遠程涉農貸款。

實現了點、線、面、體“四步位移”。即點動成線，線動成面，面動成體。從“助農金融服務點”，到“福農通”非現金商圈；再到“雲POS”智能終端；最後到“互聯網 ”。

我們看到兩個基本事實：

一個事實是，渠道替代效應加劇。2012年6月内蒙古開始建設“助農金融服務點”，從此櫃面開展的農民工銀行卡特色服務業務，下降極為搶眼。觀察内蒙古2013年、2014年和2015年最近三年來“助農金融服務點”的助農取款業務，後兩年交易筆數、金額，同比分别呈現三位數以上的增長，而農民工銀行卡特色服務業務筆數、金額，同比卻分别呈現兩位數下降。

網上銀行、手機銀行、ATM，尤其是在我們這裡講到的“助農金融服務點”，對櫃面業務産生了較強的替代效應。比如，采訪的阿榮旗農信社櫃面業務替代率在逐年提升。喀喇沁旗農信社2013年、2014年、2015年櫃面業務替代率逐年攀升，分别為21%、60%和75%。

第二個事實是，“助農金融服務點”功能無限延展。

一台普通POS機具用500元左右就能買到，而一台标配的“雲POS”智能終端售價在1200-2600元之間。

調查發現，收單機構“鳥槍換炮”，其實是物超所值。每次新功能的加載不用“跑死一匹馬”，取回終端灌裝；再“跑死一匹馬”，返回安裝。現在隻要“遠程推送，雲端下載，一鍵解決”。安捷睿達總經理佟太豐透露，依托銀聯“雲POS”平台，聚合多種支付方式，提供惠農、收單等綜合支付解決方案，更重要的是，可根據需求提供定制化開發和運營服務。

慧銀CEO朱凱申曾對我說過，在Apple Pay進入中國内地市場的第一天，他們所有“雲POS”智能終端就開始遠程升級支持。

我們具體看一下，基于銀行賬戶的“互聯網 ”業務。

“互聯網 1”：“農e貸”，炕頭貸款炕尾還。農牧民貸款，以前要往返于銀行網點，路費花去不少。去年底，基于“雲POS”智能終端，内蒙古“農e貸”一期的遠程涉農信貸業務部分功能上線，今年7月底“農e貸”二期上線，至此申請、發放、查詢、結息、到期歸還功能全部歸位。據不完全統計，去年當地某家涉農金融機構給農牧民發放貸款約610萬筆。我們知道，每筆貸款要經過申請發放、結息和到期歸還三個環節，其中結息按季進行。這樣，一筆一年期貸款，要跑銀行五次，一次往返路費平均按20元計算，若上述貸款業務全部在“雲POS”智能終端落地，替農牧民節約路費6.1億元。什麼叫普惠金融？個人認為，你有我有，是“普”；你有我省，是“惠”。

截至今年9月底，内蒙古60家農信社開通“雲POS”遠程涉農信貸業務，占全區農信社64.52%。僅以還款金額計算，阿榮旗農信社占全部的12.92%，喀喇沁旗農信社占全部的50.69%。據測算，原先櫃面操作15分鐘，現在在“雲POS”智能終端僅需30秒。10月15日，内蒙古農信社還将召開專題會議，全面推廣遠程涉農信貸業務。

從官方網站看到，山東省農村信用社聯合社的涉農貸款餘額、增加額連續十年在山東省金融機構，以及全國同行業排名第一。那麼，若推廣“雲POS”遠程涉農信貸業務，在鞏固涉農貸款地位的同時，找到新的方式服務“三農”。

“互聯網 2”：農村電商，土特産“送出蘇木（鄉）”，日用品“請進嘎查（村）”。

内蒙古農信社分别與“砍貨網”、“阿哥彙”、“油玉不絕”等電商平台開展了農村牧區電子商務合作。同時，業務聯動效應明顯，農村牧區電子商務給農信聯社業務拓寬了新的空間。

三年前，與通遼客戶軍利易購進行“頭腦風景”。當時我手繪的通過農村電商業務切入農信社放貸的路徑：店家從各種渠道采購商品，隻要有屯集就産生倉單，于是涉及倉單融資；POS機刷卡産生消費流水，于是涉及POS流水放貸；接入“銀聯在線”開展電子商務，産生網關交易，于是涉及網關融資。

随着利率市場化，銀行躺着掙錢的日子真的回不來了。必須打出“兩個結合”的“組合拳”：一是傳統産品與創新手段相結合，二是銀行卡消費與信貸業務相結合。

“互聯網 3”：“福農通”，農産品收購步入“環形”支付平台。比如，内蒙古喀喇沁旗的牛營子中藥材市場，非現金，實時到賬，形成了“環形”支付流結構。在網銀、手機銀行之外形成了流動收購的補充渠道，，讓金融服務覆蓋到偏遠地區。

過磅，驗貨，分類，修剪，入庫，結算，确認資金到賬，進入物流公司銷往全國各地。

“互聯網 4”：社保繳費，将“政務大廳”搬到村口。在“助農金融服務點”布設的“雲POS”智能終端上，全部加載了内蒙古12333客戶端，這是全民社保服務的APP。農牧民享受到了社保查詢、繳納的便利。

如何做到“互聯網 N”？看清這張圖，對我們很有幫助。

我們發現，内蒙古基于銀行賬戶的銀行卡支付，

切入到了“三大商圈”：一是糧食商圈，二是牲畜商圈，三是農産品商圈；

涉及到了“三流”：一是信息流，二是物流，三是資金流。

配置一款機具：“雲POS”智能終端。

我們以羊産品為例，來看看如何切入“三大商圈”，讓“三流”暢通，僅僅基于一款應用支付終端。

全國市場對錫林浩特綿羊有A噸需求，此地肉質好，甚至出現河北、山東“旅遊羊”現象；鄂爾多斯形成品牌的肉食品公司有B噸加工能力，肉食品公司将C噸羊肉銷往全國，這是商品流動的信息流。

錫林浩特大媽養了一群羊，她賣給了鄂爾多斯羊經紀人，鄂爾多斯羊經紀人又将羊賣給了肉食品公司，肉食品公司加工之後進入市場銷售。這是從供應地到接收地，商品實體流動過程中形成的物流。

有了信息流，物流，那麼跟大家搞的金融有什麼關系呢？我想說，太有關系了。接下來，我們講資金流。肉食品公司通過“雲POS”智能終端将銷售羊款轉給鄂爾多斯羊經紀人，鄂爾多斯羊經紀人通過手機或“雲POS”智能終端将銷售羊款轉給錫林浩特大媽，這便完成非現金支付的全部流程。注意，錫林浩特大媽需要給鄰居牧場另一位大媽趕禮，送上1000元份子錢，她從“助農金融服務點”取出來就行了。這是商品流動、支付完成之後的整個資金流。

隻要我們推廣的移動互聯網金融被農牧民廣泛接受，智能終端能夠承載多少創新助農功能，農牧民就能夠享受多少“互聯網 ”金融紅利，二者存在着不可忽視的正相關關系。

可能您在思考，講了這麼多，怎麼讓持卡人接受“雲閃付”？讓商戶接受“雲POS”智能終端？個人認為，這就是要讓技術語言向應用語言實現轉換，我們推廣要講“人話”，講“媽媽也聽懂的話”。後面一句話是現在名聲不太好的郎鹹平教授，當年給我們大鵬證券研究人員講的。他提倡研究報告向客戶推薦時，事先要在家裡給自己媽媽反複講，媽媽聽懂了，才能出門。

在這裡，我想起當年在内蒙古牧區的農信社網點引導大堂經理推廣SD卡手機業務的情形。我們說，如果客戶手機是安卓系統便上去搭讪，若是iOS系統暫且回避。大堂經理反問：什麼是安卓系統？什麼又是iOS系統？我意識到自己沒有講“人話”，馬上改口：你暫且回避帶蘋果手機的人，帶其他品牌的手機都是你的目标客戶。蒙古族大爺來了，我們給他手機裝上SD卡，綁定銀聯卡，給他轉去10元錢，對方收到手機短信後說，太好用了。但是，我及時提醒他：大爺，那是我的錢，麻煩轉回來。于是手把手教一次，學會了。我想，SD卡插進手機，不直觀，不好感受。“雲POS”智能終端卻很直觀，推廣會更加容易。

以上是我介紹的内蒙古采訪見聞，由此引出基于銀行賬戶開展“互聯網 ”業務的思考。希望在不久的将來，能夠采訪咱們山東省農村信用社聯合社，讓行業分享其精彩案例。

本文系在山東省農村信用社聯合社銀聯卡業務培訓的交流内容，有删節。主講人為《金卡生活》雜志社執行出版人。制圖/蔡鴻君 陳厚文

版權信息

長按下圖，識别圖中二維碼，關注我們

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!