上一期跟大家分析了信用卡的使用成本，以及透支後将要産生的債務成本。

就有人給我反饋說，我現在有很多貸款我都不清楚他們怎麼給我算的。所以今天就給大家講一講，各種貸款利息的算法，看有沒有被我們的金融大鳄們“算計”到。我常說被坑是源于信息差，你不了解就會為此付出更多的成本。

我們上學那會老師就給我們講了常見的幾種貸款算法：“等額本息”“等額本金”“先息後本”“随借随還”。那他們的計算方式還知道嗎？

我們在銀行辦理的各種貸款正常會讓我們選擇是"等額本息"還是“等額本金”，我們的房貸就是這種計算方式。那他們兩個的差别是什麼？

其實這些都是蠻正常的貸款方式，我們可以根據我們的借款用途來加以選擇，做到我們的資金使用率最大，又能降低我們的使用成本就可以了。

所以大家隻要遇到貸款就會想當然的意味利息計算方式會跟我們的房貸和銀行信貸一樣，很有很多人貸款隻看利息高不高而忽略其他成本的存在。基于這種心理，精算師們開發了各種貸款組合，表面降低利息實際上你要付出更多。

因為這些正常的方式已經不能滿足，金融家們掘金的需求。為了讓資金更加安全和高效，很多金融機構會選擇，前期都計提費用，後期少計提的方式。所以就出現了“高炮”産品的砍頭息的操作。

目前市場上還有一些類似“平安普惠”的貸款方式，前期利息上設置為8厘左右，但還隐藏着保險費和服務費。現在很多人反應他們在貸款前貸款專員隻會說利息多少，而對于高于利息部分的“保險費”和“服務費”隻字不提。等到還款者在實際還款中發現問題以為時已晚，其實這也是變相的收取利息，屬于冰山下的一角。

網絡投訴截圖

明顯看出所謂的保險費和服務費要遠遠高處利息，而且很多當事人在辦理過程中都不知道自己除了每月還本付息外還有支付這些費用。

這是源于大家在思維上隻認為，貸款就是“等額本息”或者“等額本金”。反正每個月按時還款，本金一直在減少，想當然的以為利息也在減少。而市面上一大部分的小額貸款采用的并不是所謂的“等額”式還款。而是采用分期式的計算方法，在你首次貸款就已确定你的貸款利息，之後不會随着你還款本金的減少而降低利息費用。

例如你貸款12萬元，12期貸款利息為0.8%，及你每月所要交的利息費用是960塊，以及每月還本1000塊。所以疊加每月還款1960塊。一年總計支付利息11520塊，折合年化9.6%。

如果向平安普惠這樣每月還附加0.32%的保險費和0.5%的服務費綜合每月0.82%，加上每期利息0.8%，月息達到1.62%，綜合利息達到19.4%。但是對外宣傳則是利息8厘，這樣變相收費屬不屬于信貸欺詐，這樣的宣傳涉不涉嫌虛假宣傳。其實市面上類似普惠的産品還有很多，隻要你一不留心就掉入陷阱當中。

小編不是針對某些公司，正因為平安業務覆蓋之廣，用戶使用之多，網上才會有這麼多反饋。既然作為龍頭就應該承擔社會責任，不是反對收取”保險費“和”服務費“但是要事先告知貸款人，很多貸款人對于金融知識其實是很匮乏的。而我們作為金融人應該更多的是教會國民如何利用金融工具，而不是利用我們之間的信息差去從他們身上”吸血“。為什麼國内的融資成本之高，金融市場之亂，讓很多企業不敢嘗試使用金融工具而喪失輸血功能，都是源于大家金融知識的匮乏，源于市場逐利主義的盛行。

中國的金融亂局需要一些，敢于說真話，敢于将信息共享，敢于承擔教化市場的個人和組織。讓社會主義的金融能實實在在的幫助人民和企業，而不是一隻不斷吸取人民勞動成果的”資本蛀蟲“。

本期跟大家講了一下市場上存在的利息計算方式，和不為人知貸款行業的隐性收入。所以大家在以後的貸款融資過程中，一定要好好的閱讀好合同條款，不要一味的相信貸款專員給你的承諾。了解貸款的實際成本，再去衡量你的收益率和還款能力，投資有風險貸款需謹慎。

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