常有朋友問：微信/支付寶上的理财産品，能買嗎？

想起一句廣告詞：我們不生産水，隻是大自然的搬運工。

套用一下，微信、支付寶也不“生産”理财産品（不是産品發行方），隻是理财産品的搬運工。

比如你熟悉的餘額寶，本質上是天弘基金公司的貨币基金；支付寶麼，是比較方便的代銷渠道啦。

所以，這個搬運工再有名氣，上面的産品類型各不相同，交易規則也不一；單看平台就一概而論，還真不合适。

那買理财，到底要看清哪些要素？

咱們挑個不那麼有名的産品，仔細瞧瞧。

*本文提及的産品，僅為分析示例，不代表投資建議

穿透“搬運工”，先來問一問：

1. 到底是什麼金融公司，發行了這個産品？

2. 這個産品，到底是什麼？

找找産品頁面，就不難發現，這是一款“債券基金”，而發行方是：中國人保資産管理公司。

估計會有朋友好奇：基金産品，一般不都是基金公司發行嗎？為什麼這款産品的發行方卻是資産管理公司？

其實，2013年，證監會就發布過一個管理規定：

允許證券公司、保險資管公司等金融機構，申請開展基金業務，經過批準的可以發行公募基金。

隻要經過批準，保險資管公司，也可以發基金；正經發行方，可以确定了。

别小看這一點。

很多朋友覺得，在大平台、在銀行買理财 = 靠譜，就有可能踩坑。

二、

接着往下看，這個看起來4%，還很靈活的産品，看着很厲害。

可仔細一看，債券基金的“靈活申贖”，和餘額寶這樣的活期，還是有很大不同的！

要說一款産品值不值得買，得優點、缺點仔細看。

萬用模型——投資品的“不可能三角”，用起來。

* 簡單來說，單一投資品，不可能又收益高、又風險低，又随存随取。

1、收益性

雖然标着的近一年收益4%，但注意了！

它是一款「淨值型産品」，仔細一看每天的收益不固定。

近一年收益4%，表示之前一年的收益有4%。但曆史不等于未來哦。

仔細看看，它近1年收益在4%左右，但是近1個月卻隻有0.13%。

這也就意味着，如果你在過去1個月投資，也許收益還不如餘額寶。

這也是淨值型産品的特點，不是穩穩的每天給你發收益，而是有漲跌波動，可能一段時間收益比較高、而過一段時間收益比較低。

隻有投資時間拉長，你的收益才會相對更穩定些。所以這類産品，并不适合随存随取，一般來說，我會建議你持有半年以上。

這麼一看，不難發現，它跟你心目中理解的活期，還真不一樣。

2、風險性

風險的核心，是你的錢到底投資在哪些方向呢？

此處，歡迎用常提的“投資四原色”，刨根問底。

我找到了詳細的基金配置圖——

可以看到，産品大部分資金投向了債券，總體來說風險低于股票、高于現金類（如銀行活期）投資；不過收益是有波動的。

3、流動性

那等需要用錢的時候可以馬上取出來用嗎？可以馬上取，但是不能馬上到賬，為什麼呢？

另外，取出規則中規定，T 3日到賬。

什麼意思呢？

比如我周三3點前取出，需要3個交易日後，也就是等周四、周五、下周一，才能拿到錢。

還有贖回費用，持有0-6天贖回費高達1.5%。

剛買就想取？相當于每1萬元，收150元手續費，真不低。

7天内，幾乎可以說，不賺反虧。

所以，這個看起來很靈活的投資，其實适合先存一陣、至少1~2個月用不上的錢，不能當純活期用。

三、

雖然今天隻說了1個産品，但對于其他平台、不同類型的投資，買前邏輯是類似的。

總結一下：

先查發行方，是否合法合規、真實存在；

再看收益、風險、期限是否符合需求

所以，你知道你在各大知名平台、金融機構買的理财，到底是什麼類型的産品嗎？

如果你已經知道了，點個分享，讓我知道你已經會用啦~

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