今天先給大家分享一個案例——

網友黃女士：很久之前在一個保險代理人朋友手中買的一份重疾險，平時我隻記得每年該交多少錢，但是具體的保單内容我完全沒有印象了。昨天聚會上遇着她，聊起這份保險，結果她連加強版還是普通版都記不清了，說幫我看看合同細節再說，結果一直沒聯系我。。。

這是我在網上刷到的一個求助帖，網友們的評論大多是：你被騙啦、現在的代理人這麼不專業的嗎？

我的角度比較清奇，我在想，保單不一定要負責人才能分析嘛，手裡不是有合同嗎？

于是私信她，看得出她真的是一竅不通，取得她信任後，她也把情況都告訴我了。

- 部分隐私信息已做馬賽克處理 -

看到信息，我不禁扶額，想仰天長嘯——

“你們買保險都不看保單的嗎？怎麼連保啥都不知道呢啊？”

其次，這份“毒保單”，典型的低保障高保費，是我說了好多次好多次的低性價比保單，杆杠極低。

我還留意了一下，這份保單是2013年的，一年3000多保費，保額才十萬，放在當時或許是個不錯的産品？（嚴謹的打個問号）。但六年的時間，産品更新換代，家庭财務狀況變動，這份保單顯然不足以抵禦當下的風險。而現在，三千多足已買到50萬保額到70歲的定期重疾險了。

這也給我們敲了警鐘，家庭财務狀況是個動态的過程，之前買的保單不可能一勞永逸，覆蓋所有新的變化。定期對自家的保單進行體檢，查缺補漏，并做合适的調整，是很有必要的。

今天這篇文章，給大家普及如何定期對自己的保單進行檢查，以及讓大家大緻了解下應該怎麼處理“雞肋”保單。

1

檢查問題

首先我們以純保障型健康類保險為例，分析一下以前購買的保單可能存在的問題。

1. 産品形态老化，導緻保障相對不夠全面。

近幾年我國保險行業發展迅速，産品更新叠代速度特别快，目前的重疾保障範圍相對于前幾年擴大了很多。

除了必備保監會統一定義的高發25種重疾之外，有的産品甚至把重疾範圍拓展到了50種、80種甚至100種。

此外，不少重疾險産品還增加了輕症賠付、中症賠付，還有最新的産品對于重疾、中症和輕症都是多次賠付的。

原來的保險，隻有得了重疾才能賠；按照現在部分産品的規定，輕度、中度疾病獲得至少30%保額的理賠；

原來的保險，得了一次重疾，一生保障就此結束，現在有的産品得了一次重疾治愈後，還有其他重疾保障，保障更全面長久；

同時，由于各家保險公司近年來競争激烈，性價比高的産品層出不窮，幾年前保單的保費，可能比現在還高！

2. 家庭情況發生變化，導緻原先的保障計劃不夠全面，保額不充分

比如家庭收入增加，則可以考慮把之前因為預算有限配置的隻保到70歲的重疾險替換或者補充一份保障終身的新産品，獲得更充足的保障。

全職太太重新回歸工作，那麼太太也擔負起家庭收入的責任，就得給太太配置壽險。

生了二寶，家庭支出明顯增加，那麼父母壽險保額裡面就得加入孩子将來的養育和教育費用。

新買了房子或車子，負債增加，同樣需要增加壽險額度。

3. 投保人或被保人基礎信息發生變化，但沒有及時更新。

比如投保時留下的聯系電話、通信地址、繳費銀行卡信息發生改變，或者需要更改保單受益人，就得聯系保險公司進行修改。

如果不及時通知保險公司，可能會接受不到保險公司的重要通知。最常見的情況就是，下年度續費不成功，可能導緻保單失效。

鳳凰衛視曾經有這樣一個報道：邁克爾傑克遜的理賠金縮水1.4個億。

因為助手未及時向保險公司續費，“美國流行樂之王”邁克爾傑克遜的家人，獲得的理賠金整整少了1.4億元。

據有關媒體報道，傑克遜為防自己發生不測，于2002年購買了一份人壽保險。然而因種種原因，在他生命最後的幾個月裡，續費未能及時交付保險公司，以緻傑克遜家人隻能得到250萬美元，損失折合人民币約1.4億元。

2

解決問題

以上問題中，第三個最容易解決，直接跟保險公司更新信息即可。

針對第二個問題，根據家庭财務的現有狀況，重新做一份保障規劃，補足漏洞即可。

但是對于産品形态老化導緻保障相對不夠全面的問題，應該怎麼處理呢？

如果預算允許，可以直接再購買一份新産品，拓寬保障面的同時，提升保障額度。如果預算不允許，則可以考慮置換為保障更為全面的新産品。當然，這都得看身體狀況允不允許啦。

買過保險的都知道，猶豫期後退保是有損失的，保單的現金價值肯定少于已交保費。因此退保千萬要慎重。

總結一下，決定要不要退保的兩個标準：

一是身體狀況是否允許投保新的産品，如果不行，既退了舊的，又買不了新的，可不就是“偷雞不成蝕把米”？

二是退保換其他産品是否更劃算，簡單點說就是，如果同樣一筆錢花在舊保單和花在新保單上，新保單能獲得更加充足的保障，那我們就可以果斷的退保換保。

是否更劃算是怎麼計算的呢？這還真有點複雜。别怕，給你舉個例子！

上述兩款産品：

産品一，被保人29歲，保終身，每年繳費12750元，繳20年，符合條款規定的20種重疾，賠付45萬。

産品二，保障條款更豐富更人性化，與産品一同樣的投保條件下45萬保額，繳20年，每年保費8946元，比産品一每年節約3804元。

我們做個excel表格，用公式輔助計算 ↓

具體分析需要根據持有年限，現金價值等數據詳細計算（如下圖）。相對複雜，沒有耐心看完可以直接跳到灰色框框的下一段。

1. 如果購買時間不超過5年，産品一剩餘年度繳費數額仍然大于産品二20年的保費，可以退保用較少保費換取更全面的保障。退保的現金價值還可以重新投資複利滾存。

2. 如果購買時間為6年，産品一還需要繳納14年保費178500元，産品二需要繳納20年保費178920元。兩者相差無幾，但産品二保障更全面，可以考慮退保購買産品二。退保的現金價值還可以重新投資複利滾存。

3. 如果購買時間為7年，産品一還需要繳納13年保費165750元，産品二需要繳納178920元。此時需要結合産品一的現金價值計算，如果178920-現金價值<165750元，則可以退保購買産品二，獲得更全面的保障。

4. 如果購買時間在8年及以上，178920-現金價值>産品一剩餘年度保費，則需要結合現金價值和購買産品二每年能結餘的保費，進行詳細計算。

↑ ↑ ↑ 計算過程 ↑ ↑ ↑

可能有人會說，一年節約3804元保費也沒多少啊，還要費這麼大心思去計算？

拜托，除了能獲得更全面的保障之外，節約的不隻是一年的3804元，而是十幾二十年的3804元啊！加上時間和複利滾存這兩樣利器，這筆錢可能會變成你意想不到的數額！！

假如把每年省下的3804元去做理财投資，以20年為例，中途不取出，按照3%的收益率計算，在105歲的時候（即保單合同終止的時候），一次性取出，可以拿到56.76萬元！！

如果投資能力再強一點，年收益率可以達到5%的話，還能賺更多！

總之，對于健康保障類保險，産品一直在推陳出新，經過綜合計算分析後，如果換新保單對自己有利，那就換，沒必要死啃着雞肋不放手。

學會止損也是進步。

3

注意事項

雖說随着時間推移，産品會越來越好，但同時，身體健康狀況也在不斷變化。衆所周知，健康類保險對身體健康狀況要求較為嚴格。即便經過計算後的結論是退保購買新産品較為劃算，大家也不要沖動立刻去退保。

切記！切記！切記！

在成！功！購！買！新的保單等待期過了之後，再！退！舊保單！

• 往期回顧 •

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!