Luke Original

文 | Luke

圖 | Gaahou

開學季，也是投保季。昨天，我家安東尼的學平險通知下來了。

學平險價格便宜，很多家長就直接買了。

我仔細過了一遍，發現有幾點值得注意的地方，分享一下。

學平險全名是：中小學生平安保險。

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聽名字就知道，你很難把它歸類到某一個險種中去。

它的主險是一份意外險，又附加了健康險和壽險。說通俗一點就是一個保險大雜燴。

我家安東尼的這份學平險，保障責任如上圖紅框所示……吧啦吧啦一大堆。

保障挺全面了。

我相信很多家長一看到這麼多保障責任，頭已經開始大了。

我來拆解一下。

1.

首先，簡單歸類。

大多數情況下，我們買保險，無非是擔心“疾病”和“意外”這兩大類。

疾病可能會導緻：門診、住院、重大疾病、長期帶病治療及康複、沒治好身故。

意外可能會導緻：門診、住院、意外傷殘、意外身故。

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這裡強調一點：疾病不屬于意外。

有人會想，哎呀，這次體檢我突然檢查出一個囊腫一個結節，好意外呀！

但在保險業裡，這不屬于意外的範疇。

意外需要滿足4個條件：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。比如交通事故、不慎摔倒骨折、被狗咬傷等等，這些都屬于意外。

而囊腫和結節是自然生長的疾病。不是意外事故。

包括像猝死，也不屬于意外；猝死是由身體潛在的疾病導緻短時間突然死亡。歸因還是疾病。

所以，本來是各司其職，意外的範疇用意外險解決；疾病的範疇用重疾險和醫療險解決；身故用壽險解決。

而學平險，都能解決。

這是學平險最大的優點。

但是，學平險單拎出來每一項的保障，都不夠充足，都隻給那麼一點點，又或者有諸多限制。

不過又一想，畢竟價格這麼便宜了，成年人不能總是既要，又要，還要。

2.

說說需要特别留意的幾個點。

剛說到，學平險每一項保障都不夠充足，但有一項例外。

因為就算這項保額給再多，也沒用。這個涉及到：國家對未成年人身故賠償限制。

簡單來說：10周歲以下，身故保險金總額不得超過20萬；10-18周歲，身故保險金總額不得超過50萬。

無論買多少份保險，身故總額就隻賠這麼多。

這背後的原因是：

有些偏遠地區或某些道德喪盡的人渣對生命的覺察度不高，會利用自己孩子的生命制造意外事故來騙取高額理賠。

所以國家對未成年人的身故保險金做了額度限制，主要就是用來防範這種道德上的風險。

這很大程度上也是在保護孩子。

所以，如果之前給孩子買過商業保險，意外身故保額到達了國家規定的上限，那麼學平險裡的意外身故保額就不用再關注了。

疾病方面，醫療報銷這一塊，主要關注免賠額，以及報銷比例，還有就是對醫療機構有沒有限制。

0免賠 報銷額度高 100%報銷，這是最好的。但學平險做不到。

所以建議給孩子另外配置好商業醫療險。畢竟孩子生病的概率比成年人大得多。

還有就是重大疾病，我最看中這款學平險的原因就在這裡：重大疾病有10萬的保額。

雖然安東尼已經有一份重疾險，但我不介意再多保10萬的額度，而且保費這麼便宜。

光這一點，我覺得這份學平險已經值回票價。

但是，如果還沒有給孩子配置重疾險，光有學平險10萬重疾保額，那就真的太少了。

再來看方案中的意外傷殘和住院津貼。如果非要選一個，我個人更看中意外傷殘的保額。

這個越高越好，且沒有最高限制。

加上我已經給安東尼買好了重疾險、醫療險、意外險，其他方面的風險都可以覆蓋掉，綜合以上考慮，我選擇基礎版方案二。

該花的錢，不糾結。沒必要花的，也不必浪費。

最後一點，學平險的核保相對寬松，這也是學平險一個非常大的優點。

對于身體沒有什麼異常的小孩來說，應該盡早把商業保險搞定。

對于身體有一些小異常的孩子來說，買商業保險盡量多家保險公司都試試，因為每家公司的核保尺度寬松度不一樣，這家買不上，不見得别家也買不上。

當然，核保寬松的學平險趕緊要買上。

總結：

學平險，保障較全面，核保寬松；

但保障弱，有漏洞，尤其是醫療報銷方面，報銷比例比較低，不足以彌補損失。

如果還沒買商業保險，建議家長把學平險先買上。至少孩子不會在風險中裸奔了。

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