大家都知道，目前pos機費率大緻是0.6，而杉德哆啦雲無卡支付大緻是0.30，甚至更低，這是什麼原因?很多人很好奇。

如果您想搞清楚這個問題，就得先搞清楚銀聯收單這條鍊條上的各個節點的概念和操作流程， 這幾個概念搞清楚了，您就明白了其中原因了。

我先把底給你掀開，這個事說到底是民企的第三方支付和壟斷的銀聯之間的競争。

第一章 銀聯

先說說銀聯是什麼機構?

很早很早以前，你要麼用現金支付，要麼不用現金支付，比如去ATM機取款轉賬，或者用POS機刷卡信用卡消費，這些非現金行為都會産生手續費，這些手續費都會進入一家公司的腰包，這家公司叫中國銀聯。

第二章 收單機構

這回我們講講收單機構是個什麼鬼?收單機構又怎麼賺錢?

銀聯是央媽想的辦法，成立銀聯公司，讓銀聯去管理每個銀行的銀行卡，搞了一套跨行交易清算系統，将各家銀行的系統和數據打通，這樣就大大提高了資金流轉的效率，方便了消費者。

接觸pos機早的人可能還知道，最早的POS機是銀行來裝的，要2000元押金的，而且還要每年回訪一次。很多商家呢，還不高興裝，因為裝機要錢啊，2000元，客戶刷卡還要錢，這個費點是他們白白丢掉的利潤，所以好多的商家甯願給客戶打折，也不歡迎客戶使用POS機刷卡。

所以，銀聯就急了，因為POS機裝不下去，不能普及，大家都用現金交易，那銀聯就沒有收入啊，銀聯賺的就是非現金交易這塊業務産生的手續費啊。

如果銀聯自己去市場推廣POS機，那不累死，還要多少人啊，而且銀聯也不高興自己來做這種髒活累活。

有位高人就給銀聯出了個主意，讓那些有市場推廣能力的大咖(民營企業)來做這個事吧。

可是，這個涉及到貨币流通的事，是通天的事情，誰吃得消，把這個事讓一個民營企業去做，萬一出了安全問題，這個責任誰擔得起。

銀聯很犯愁啊!怎麼辦呢?這個高人說，這個不難，去找央媽，讓央媽給這些符合條件的企業發個“銀行卡收單牌照” 吧。這樣，不就自己沒責任了嗎?

央媽一想， 這是個好辦法，于是就制定标準要求，對申請企業進行審批發證。所以，嗅覺好的企業如拉卡拉等就搞到了央媽頒發的“銀行卡收單牌照”，這些獲得了央媽頒發的“銀行卡收單牌照”的有較強的市場開拓能力的企業，就是收單機構。

這些收單機構就開始組織地推人員大張旗鼓的開疆辟土了。

銀聯呢，隻要制定标準就好了。比如刷卡的手續費标準，收上來後，由發卡行、銀聯和收單機構3家按照銀聯制定的标準進行分配。

這個妥妥的生意，銀聯爽了很多年很多年。

第三章 銀聯的NFC

可是，凡事的規律就是合久必分。皇帝輪流做。

銀聯的NFC是2013 年，是銀聯正式投入商用的無線通訊技術，使手機和POS機或自動售貨機等設備在沒有互聯網的條件下進行連接，從而實現支付的一種手段。而且NFC可以放在SIM卡裡面實現，更符合運營商等國企的利益。

但是很多手機和POS機沒有安裝NFC模塊，所以使用起來無法在市場上普及起來。 普及NFC支付需要打通整個生态鍊，手機廠商、POS機廠商、運營商，需要打通的關節太多，而國企的效率遠遠低于互聯網公司。截止 2016 年底，使用NFC技術的銀聯雲閃付安裝用戶數僅 2000 萬，是微信月活用戶數的2.5%，支付寶月活用戶數的4.4%

第三方調查機構易觀的數據顯示，從整個互聯網支付的交易規模看， 2016 年第二季度銀聯排在第三位，占比15.44%，在支付寶和騰訊的财付通之後。

說到底，銀聯的NFC是被第三方支付機構逼出來的創新，但是市場普及實在不行。

第四章 第三方支付機構

先說支付寶。馬雲創辦淘寶時候，想到交易的付款環節是個大問題，不僅僅是安全的問題，還有便捷性和平台的掌控性。如果讓商家和買家線下去貨金兩清，這個和淘寶平台就沒什麼事了，淘寶搞不到半點好處了。據說，為此馬雲和銀聯去談過，雙方搞個合作。可是那時候，淘寶剛開始，太小了。銀聯壓根兒理都不理。馬雲又跑去銀行談，結果呢，銀行答應了，給馬雲開通了快捷支付，這樣馬雲的支付寶就和各家銀行單獨打通了，這就是我之前介紹的直連模式

第三方支付直連模式

再說微信，微信搞了個掃一掃，其實就是把對方的相關信息轉變成一個二維碼，對方一掃，就複原了這個信息。同樣，微信把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即支付。

2014 年 3 月，微信開放 “微信支付” 功能，掃碼支付正式走上支付的前台，成了替代 POS機刷卡支付的一種方式。

所以，我們現在回頭來看，作為電商功能的支付寶支付和作為移動支付的微信掃一掃二維碼支付就徹底的動搖了銀聯的霸主地位。

我們再來說說銀聯的POS機和移動支付是怎麼賺錢的?移動支付的費用又怎麼比POS機低呢?(以下費率标準會因行業的不同而不同)

銀聯的POS機

假設你在POS機上刷卡1000元，你得付出6元的手續費。這6元裡的4.5元去了發卡行，1.5元去了收單機構。

然後發卡行又拿出0.325元上繳給銀聯，收單機構拿出0.325元上繳給銀聯。

那麼，銀聯就獲得了0.65元。你想啊，每一筆交易，銀聯都會按此比例分紅，爽吧。

也就是說，刷卡手續費大緻按照發卡行（70%）、收單機構（20%）、銀聯（10%）進行手續費分潤

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