小學實驗田?山陰農商銀行将信貸轉型作為邁出“重建重塑”關鍵一步來進行常态化、制度化規範山陰農商銀行前身處于高風險狀态而改制因此，自改制之初，行黨委就把信貸轉型作為一項生命工程，于2015年組建小微事業部，從零開始，持續深耕細作，打造了小微金融服務創新發展的經典模式，成為了山西農信“服務小企業，成就大事業”的精彩縮影在服務縣域的同時，始終堅持把風險防控放在第一位截至2021年三季度末，小微事業部各項貸款餘額達到4.4億元，存量客戶增至1500戶，不良貸款餘額32.4萬元，不良率僅為0.07%，21日平均貸款結息率可達99%主要做法包括：，現在小編就來說說關于小學實驗田?下面内容希望能幫助到你，我們來一起看看吧!

小學實驗田

山陰農商銀行将信貸轉型作為邁出“重建重塑”關鍵一步來進行常态化、制度化規範。山陰農商銀行前身處于高風險狀态而改制。因此，自改制之初，行黨委就把信貸轉型作為一項生命工程，于2015年組建小微事業部，從零開始，持續深耕細作，打造了小微金融服務創新發展的經典模式，成為了山西農信“服務小企業，成就大事業”的精彩縮影。在服務縣域的同時，始終堅持把風險防控放在第一位。截至2021年三季度末，小微事業部各項貸款餘額達到4.4億元，存量客戶增至1500戶，不良貸款餘額32.4萬元，不良率僅為0.07%，21日平均貸款結息率可達99%。主要做法包括：

一、融會貫通，外來技術本土化

山陰農商銀行率先在朔州市首家引入小微貸調查技術，其核心是評估客戶償還貸款的能力，注重人與人面對面的溝通，主要包括三個部分：一是考察借款人還款能力，二是衡量借款人還款意願，三是對銀行内部操作風險的評估。經過六年的市場沉澱，山陰農商銀行小微事業部充分利用農信“人熟、地熟、情況熟”的優勢，揚長避短和本土小微商戶和農戶市場高度融合，通過自身産品創新，信貸流程再建，團隊專業化服務提升，累計投放貸款8.5億元，收回本金7.7億元，收回利息0.73億元，服務轄内各類客戶5000餘戶，走出了一條适合本土客戶融資需求的信貸新模式。

二、“三權”分離，起航信貸轉型

所謂“三權”，即權責利。一是“權”：總行對小微事業部充分授權，在其内部設置前中後台，成立單獨貸審會，駐派風險經理，并給予300萬元以内貸款審查審批權限。通過獨立審批、單列計劃、單獨管理和單項考評，加大對轄内小微企業信貸支持力度。該授權模式下通過縮短決策半徑，有效解決了小微企業及個體工商戶最在乎的放款速度和效率。二是“責”：實行全員營銷貸款，通過推薦客戶至小微事業部，由該部客戶經理雙人調查，堅持眼見為實的原則，獲取直觀信息的真實性。在審查審批環節，堅持“四眼原則”和貸審會一票否決制度。通過采取多環節對客戶進行全面風險評估，避免人情放貸，實現陽光辦貸。如後期發現逾期風險，通過聽證問責程序後實行盡職免責，如出現内部操作風險，該機制下能快速鎖定具體環節的責任，進行追責問責。同時，總行紀檢部門對新增貸款進行專項效能監察，重點關注在發放貸款過程中履職盡責情況，堅決杜絕内外勾結、欺詐侵吞行為，為幹事者保駕護航，讓普惠小微乘上綠色的快車；三是“利”：總行對小微事業部啟動動态個人量化績效考核管理新模式，構建完善了“定崗定責、量化目标、分類管理和動态考核”的四位一體管理體系，真正體現“多勞多得、少勞少得、不勞不得”的薪酬分配原則。通過加強考核和執行機制，客戶經理月平均放款為12筆，單筆放款天數最快1-2天；個人單月新增放款最多可達到16筆、620萬元。客戶經理平均管戶數為150戶，維護存量貸款4200萬元；資深客戶經理管戶數可達268戶，維護存量貸款8000萬元，在全省農信也位居前列。

三、細分崗位，重建管理模式

山陰農商銀行小微事業部現有人員共15名，設部門經理1名，業務主管1名，綜合後台崗2名，客戶經理崗10名。此外，設風險經理崗1名，由總行風險管理部派駐。緊湊的人員結構換來了快速高效的決策鍊條，通過崗位精細化分工實現了業務的高效率運轉。由客戶經理組成的前台，負責産品營銷和授信調查，綜合後台崗組成的中台，負責貸款的審查和簽約管理，由部門經理、業務主管和派駐風險經理組成的後台崗，負責貸款審批和業務全流程管控，建立了“三台四崗”各司其職、相互制衡的信貸管理新模式。通過這樣的分工模式，貸款發放效率大大提高。這種信貸模式的優勢主要有兩點，一是對各個崗位、各個環節的操作風險進行細分，推行盡職免責管理機制，實現化段認責；二是貸審會對能否貸、貸多少作最終決策權，緩解了信貸人員的心理壓力，從根本上解決了客戶經理恐貸、拒貸、責任主體不清等問題。

總行對部門各崗位實行了分類薪酬計價。第一類，客戶經理績效薪酬由四部分組成，包括營銷筆數獎、維護存量獎、目标完成獎和客戶經理等級獎。第二類，綜合後台崗人員和總行風險管理部派駐風險經理績效薪酬為部門客戶經理的平均績效薪酬。第三類，部門經理和業務主管為部門客戶經理平均績效薪酬的1.3倍。通過構架新機制，充分調動了各個崗位的工作積極性，為信貸轉型提供了源源不斷的動力。

四、交叉檢驗，貫穿流程始終

交叉檢驗，是從營銷貸款至貸後管理貫穿始終的重要手段。一是分類施策，分組營銷。主動營銷客戶是防範信貸風險最好的良藥。對于個體工商戶：實行劃片分組掃街。部門将轄區按照主幹街道進行劃片制作網格化營銷地圖，對部門客戶經理進行分組，将分片後的地圖分配至各小組進行掃街營銷。主要目的是摸底客戶貸款需求，對有資金需求的商戶進行深度調查；對暫無資金需求的商戶宣傳行内産品，登記在冊，儲備客源。對于小微企業：實行名單制管理。與當地工商稅務局對接，獲取各個行業的小微企業名錄，并分配至客戶經理名下，專人負責，通過電話營銷了解企業融資需求，對有融資需求的企業，采取上門一對一服務，最大限度滿足客戶信貸需求。在業務開展階段由總行駐派風險經理不定期的進行監督執紀，讓客戶經理做到守土有責，守土盡責。二是上門調查，眼見為實。在掃街過程中，同時對借款需求的客戶進行深度調查。此環節重點是堅持眼見為實的原則，收集客戶基礎信息資料，采取多種方式交叉獲取各類經營和财務數據。首先，兩名客戶經理（主調和輔調）通過上門實地調查填制調查表。主要包括客戶家庭信息、信貸曆史、經營曆程、經營模式等，并進行SWOT分析，即優劣勢分析。同時，與客戶以外的第三人交談，主要是擔保人、街坊鄰居等，通過側面了解客戶的軟信息最大限度的評估客戶的還款意願。其次，幫助客戶制作财務報表，即資産負債表、損益表、現金流量表。損益表主要用于評估客戶的還款能力；現金流量表輔助損益表，剔除賒銷因素，真實反映資金走向，以确定資金回籠情況，從而更全面客觀的評估客戶的經營狀況；第三，根據收集的各類信息，綜合評估客戶還款意願和實際經營狀況，給予初步的調查建議。三是雙人審查，“四眼”原則。重點審查客戶經理收集的客戶資料的完整性、真實性和合規性。根據信貸檔案資料清單，逐一落實資料是否齊全；根據客戶收入證明、銀行流水、經營賬單等資料，驗證客戶收入的真實性；根據信貸産品條件，确定信貸手續合規性。此環節重點交叉檢驗查漏補缺，經調查人員補充整改完成後，遞交部門貸審會審批。四是獨立審批，一票否決。貸審會設3人，由部門經理、業務主管和總行風險管理部派駐風險經理組成。該環節主要是基于客戶經理的調查數據評估風險點，聽取不同聲音，做出放款決策。第一，要求客戶經理準備好兩種以上方式取得的關鍵數據，即營業額、毛利率和月可支金額，通過交叉檢驗逐一核實，以确保獲取客戶最真實的财務數據。第二，協助客戶經理對各環節進行複盤，評估客戶經營狀況、還款能力和還款意願，努力做出最正确的放款決策。此環節堅決執行一票否決制，最大限度控制風險。五是定期監測，做實貸後。貸後管理是确保貸款本息全部收回的重要管理。首先，要做好首次貸後管理，根據客戶作業情況，客戶經理要在15日以内上門調查，掌握貸款資金流向，清點客戶進貨單據、庫存貨物等，落實借款用途的真實性。其次，根據還款計劃，定期監測客戶還款情況。在約定期内未歸還的，首選電話督促。一旦出現逾期，第一時間上門調查核實客戶當前經營情況和财務狀況，重新評估客戶償債能力，與其積極協商，采取相應措施處置。協商不妥的，全部履行訴訟程序催收。

五、與時俱進，實行精細化管理

山陰農商銀行小微事業部重在将傳統“粗放式”運作轉變為“精細化”經營模式。一是從看重押品價值改為看重客戶第一還款來源和意願。通過吸取漫長清收不良經驗教訓，我們可以看出客戶的第一還款來源和意願遠勝過抵質押品。這也是小微事業部獨立信貸技術核心所在。二是不看報表看“三表”，即水表、電表、工資表。客戶經理通過實地調查客戶的還款能力，重點了解客戶生産、經營、資金運轉等狀況，将零散的賬簿登記、微信收付款記錄、銀行卡流水等進行彙總，重新編制财務報表，分析客戶的還款能力，為發放貸款的整體決策提供信息。重點解決了零散個體工商戶及微小型企業融資難問題，為其提供了信貸融資便利。三是從單一采集客戶提供信息轉變為交叉檢驗立體化收集客戶信息方式。為避免客戶僞造、變造資料，解決信貸業務流程中的信息不對稱問題，該部采取交叉檢驗方式，實現客戶财務信息真實性準确識别與貸款可靠性的精确判斷。在交叉檢驗的過程中，核心是多渠道、多角度找證據，确認客戶描述的情況、提供的财務資料等情況。

六、重塑内控，加強全流程風控

小微事業部作為小微貸技術全業務的實踐者，伴随着市場的變化，不斷對已有的調查技術、風險防控等理論知識和實踐經驗進行“回頭看”檢查，查漏補缺，強化全流程風險防控。在整個貸款流程中，重點強化貸款盡職調查管理和貸後過程跟蹤管理，全方位加強監控及風險預防能力，通過貸前、貸中、貸後的有效聯動，嚴控不良貸款率，為小微信貸業務高效、安全發展保駕護航。一是強化貸款盡職調查管理。随着客戶由微型向小型的轉變，進行評估新客戶的第一還款來源技術的再造和革新。由隻抓财務信息向财務信息與非财務信息兩手都抓轉變，由簡單核實數據交叉檢驗向綜合評價企業經營管理能力轉變，深層挖掘客戶融資需求的實質，站在不同維度分析評估客戶的顯性風險和隐性風險。二是強化貸後過程跟蹤管理。山陰農商銀行小微事業部将常見風險點納入貸後管理體系中，根據客戶的綜合評估、實際還款情況和突發因素，對不同層級的客戶執行不同的貸後管理機制，做到有的放矢。尤其是首次貸後管理，客戶經理通過實地查驗，加強對借款用途和目的的交叉驗證。

七、未來可期，構劃品牌藍海

目前山陰農商銀行小微業務仍是藍海，遠未達到天花闆。山陰農商銀行黨委将堅守市場定位，堅持做小做散，牢牢守住“零售”的核心地位，持續擴戶增面，做實普惠金融，久久為功。堅持“專業、專注”的經營理念，向專業化、差異化深度轉型，建立起更大更廣的業務支撐框架，構建“支行網點營銷調查 前台部門業務引導風控”的新模式，推動小微業務實現“批量化營銷、标準化審貸、差異化貸後、特色化激勵”創新體制機制，形成多層級的專營機構，有效解決微貸團隊在有限的客戶經理下業務發展的瓶頸，真正實現“做小”也能做大，“做散”也能做快。

面向未來，山陰農商銀行牢牢把握“金融服務實體經濟”的本質要求，不折不扣地貫徹落實國家戰略和監管要求，持續深化調整信貸結構，實打實找準差距、硬碰硬狠抓落實。小微事業部将繼續圍繞小微企業、“三農”等重點領域和薄弱環節，加大普惠金融支持力度；繼續保持小微額度專項使用，優先支持符合國家政策導向的小微企業，擴大金融服務覆蓋面、可獲得性與滿意度，在緩解小微企業融資問題上貢獻更大、更多、更好的農信力量。

文：邢慧丹 劉利君

編輯：麻世傑

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