随着大數據和金融科技的運用，汽車金融資方的系統自動審批的比例越來越高。加上APP、小程序等科技應用簡化和加快了車貸的辦理流程，使得客戶貸款變成了“秒批”“秒放款”。
一旦車商體驗過了“秒批”“秒放款”，很難再接受等待一兩個小時才出審批結果，半天才放款的資方。如果其他政策相差不大，車商必然會優先向客戶推薦審批和放款快的資方。由于審批快的資方拿到的是一手單，客戶質量也相對較好，這就意味着其有更高的利潤，也就有更大的空間調整其他政策（如降低利率，增加返利等）。
這種情況下，那些審批、放款較慢又沒有其他明顯優勢的資方，隻能做審批快的資方挑剩下的單，這就導緻逾期的風險大大增加了。
當然，自動審批也有一個比較大的弊病，就是中低端客戶的大數據較少，無法做出審批決策，必然導緻通過率偏低。
本來呢，車商是非常不喜歡通過率比較低的資方的，因為沒有通過審批的客戶，車商還要聯系其他資方重新申請，以免造成客戶放棄在該車商處購車。但是，由于是系統自動批，審批結果在幾分鐘之内就出來了，甚至客戶還不知道，這樣車商和SP業務員會馬上為客戶通過其他資方來申請貸款（現在多數SP手上都不隻一個資方）。有時候車商和SP業務員甚至會同時在多個資方提交客戶的貸款申請，看哪個資方審批快，額度高，就在哪個資方申請放款。審批慢的資方這一筆貸款就等于是白審核了。如果資方每筆貸款都要電話回訪申請人、配偶、工作單位、親友聯系人等，等一兩個小時才出審批結果且通過率不高，車商的體驗會非常差。
二手車貸款對審批效率的要求會更高，因為二手車市場裡面車行更為集中，三五米之外就是另一家車行，一旦審批時間過長，客戶由于等待時間太久而去其他車行看車，如果看上其他車行的車了，就會放棄在原車行處購車。所以，審批的效率在二手車貸款領域更為重要。
當然，審批慢的資方可以通過降低審批門檻，或者增加返利的方式來作為自己的優勢。但是，降低審批門檻必然意味着逾期率的增加，會陷入惡性循環。而返利的增加，如果沒有足夠低的融資成本，一旦審批快的資方也增加返利，那麼審批慢的資方将很難生存。
随着行業競争的加劇，客戶利率、返利、産品政策等日趨同質化。基于此，個人認為多品牌汽車金融會逐步進入“快魚吃慢魚”的階段，讓我們拭目以待。
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