記者 | 伍汝苗（實習）、曾仰琳

編輯 | 彭潔雲

“花呗、借呗不得向大學生放款”的話題在微博熱搜上霸屏一整天。

無意中刷到熱搜的那一刻，研二在讀的吳毅猶如五雷轟頂。他趕緊打開花呗瞅了一眼，這才後知後覺，自己的花呗額度已在一個多月前被大幅縮減：從31300元下調至通用基礎額度3000元。

“整整縮小10倍！怎麼說下調就下調，我連個提示信息都沒收到！難道接下來還要從3000元降到0嗎？”作為花呗的初代用戶，吳毅感到失望、憤怒和不安。

3月17日，銀保監會官網發布的《關于進一步規範大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（下稱《通知》）中提到，小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。而花呗、借呗作為影響最為廣泛的互聯網貸款産品之一，其運營主體正是小貸公司。根據通知精神，花呗借呗的小貸資金需要抽離。

這也因此引發了“花呗、借呗會否關閉大學生貸款額度”的争議。蘇甯金融研究院研究員黃大智解讀稱，從通知具體規定看，并沒有完全切斷花呗、借呗等信貸産品服務大學生用戶的通路，如果其主體變更為消費金融公司則符合《通知》規定。在2020年9月，重慶螞蟻消費金融公司獲批籌建，若是将花呗、借呗轉為消費金融公司即可。

另一方面，如果花呗、借呗單純作為助貸方，為持牌金融機構提供助貸、導流服務，由合作的持牌機構作為用戶的授信主體，也仍然可以為大學生提供服務。

對于螞蟻消費金融公司的籌建進展、花呗借呗向大學生提供借貸的調整安排，螞蟻集團方面暫無回應。

無論如何，對于用慣花呗借呗的這屆在校年輕人來說，一場大面積強制降額已經來臨，他們的生活也因此發生驟變。

“相伴已久的老友背叛了我”

“花呗就是我的理财工具，本來我的财務系統運轉一直都挺良好的。”對于花呗額度從3萬驟降至3千，吳毅耿耿于懷，就像一個相伴已久的老友突然背叛了自己。

他是伴随着花呗一路成長起來的初代用戶。2015年4月，花呗借呗兩款産品陸續上線不久，還在讀大四的吳毅就開通了花呗。本科畢業以後，他工作兩年後又考取了上海某大學研究生，花呗額度也在一路攀升。

他向界面新聞記者展示了自己的還款記錄，原來三萬多的額度足夠覆蓋，自己從來都是按時還款。“剛買了個iPhone12和一台洗衣機，都是用的花呗分期，這次降額對我的影響很大。”吳毅表示，花呗應該根據各人消費情況來制定額度，進行分級管理，而不應該實施“一刀切”。

3月18日下午，吳毅就降額情況與支付寶人工客服展開交涉。在此過程中，客服一再表示，“花呗授信會根據還款能力和還款意願，系統綜合評估後動态調整。”而對于吳毅關于評估标準和考核明細等連連追問，客服始終未能給出衡量指标。

吳毅仍沒有放棄交涉，他還抱有把3萬額度調回來的希望。“如果實在不行，就要用回信用卡了，不方便也沒辦法。”他深歎道。

花呗、借呗對大學生發放貸款的政策會發生什麼實質性的改變？

3月18日下午，界面新聞記者以大學生身份與人工客服進行電話溝通。當問及“花呗額度為何從30000調到3000元時”，客服回複：“花呗是綜合評估，額度是動态調整，具體的評估标準無法告知。”

而對于17号文件出台後的影響，客服告知：“對于大學生花呗額度的關閉，暫時沒有接到相關通知。花呗是為您提供先消費、後還款的一個金融服務産品，能否使用是由金融服務機構進行系統評估的。目前有的額度，都能正常使用。”

“如果早點被禁就好了”

與接觸過信用卡的吳毅所不同，“不知信用卡為何物”的大學女生陳誠對于借貸的想象，僅限于花呗借呗。當被降額的那一刻，她在失落的同時，也感到了一種如釋重負。

在陳誠看來，她就像支付寶培養的一隻小狗，忠誠度很高。

“我沒有用過信用卡，當我剛上大學有額外消費需求時，支付寶就适時地出現，那時可能就多用個幾百。後來花呗給我的額度越來越高，一個月的債務會接近六七千。而這時支付寶又推出新的規則，最低還款金額是賬單總金額的百分之十，于是我花起錢來更加肆無忌憚。”陳誠自述道。

“當我發現額度降到三千時，既氣憤又高興。”陳誠表示，一方面覺得支付寶單方面撕毀協定，自己好不容易才把信用分和額度養得這麼高。而另一方面，自己以後也總算沒有借口胡亂買買買了。

陳誠還告訴界面新聞，她有同學曾在借呗借了兩萬，在按時還款後，額度刷地一下子被提升到十萬元。

“有點像一個陷阱，隻要嘗到甜頭就越陷越深了。這些産品會不斷試探我們的底線。”

深陷網貸的張超就是一個活生生的案例。

“3年前開始看直播，半年花了5萬塊錢，都是刷的信用卡。刷完信用卡，又看到花呗借呗，幾秒鐘就能拿到幾千上萬塊錢，從此一發不可收拾。”張超表示，自己經常拆東牆補西牆。在借呗卡着20筆借款的上限去借錢還錢，直到每個月的利息也達到了3千塊錢。現在一算總欠款，借呗欠了10萬多，微粒貸3萬多，螞蟻花呗2萬多，各個網貸平台總共加起來有30萬之多。

他向界面新聞記者展示了自己經常收到的各種催收短信，并無奈表示：“如果花呗、借呗這類産品早點被禁就好了。”

正規軍“補位”意願不強

“各銀行業金融機構在風險可控的前提下，可開發針對性、差異化的互聯網消費信貸産品。”《通知》在嚴禁小貸公司、非持牌機構向大學生提供信貸服務後，也為大學生合理的信貸需求“開正門”。

那麼，銀行和消費金融公司等機構會在小貸公司退場、花呗借呗實施降額調整後進行“補位”嗎？

界面新聞記者從多位消金行業從業者了解到，多數公司目前普遍不願意開展大學生互聯網消費貸款業務。

一是迫于輿論壓力，怕“校園貸”會影響公司聲譽；二是因為《通知》規定，向大學生發放貸款需獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并願意代為還款的書面擔保材料，嚴格把控大學生信貸資質。

一位西北地區的消金公司高管坦言：“雖然我們可以合規地做這項業務，但是暫時不會進軍這個領域。原因是對大學生的放款需要經過父母承諾同意的流程，不适合互聯網模式。”

另一位華北地區消金公司高管則表示，他們目前暫時也不會考慮開展大學生互聯網消費貸款，主要擔心輿論壓力。

界面新聞記者從銀行業了解到，當前有部分銀行有開展針對在校大學生的信用卡，如建設銀行、招商銀行、興業銀行、工商銀行、廣發銀行等，均有針對年滿18周歲在校大學生的信用卡業務。

以建設銀行龍卡JOY信用卡為例，據該行官網介紹，“根據監管要求，客戶網上申請後，我行先核發‘封存額度’的學生信用卡（我行營銷員現場指導申請的除外）。客戶邀請第二還款來源人前往我行任意網點簽署《中國建設銀行大學生信用卡第二還款來源聲明書及額度調整申請表》以後，即可釋放信用卡額度。”

界面新聞記者咨詢多家銀行客服電話，各行均表示需要學生及其具備還款能力的第二還款來源（父母、監護人或其他管理人等）本人帶上身份證前往銀行網點進行咨詢辦理。

不過，一位在大行工作的從業者告訴界面新聞記者，目前多數銀行還是不會開展針對學生群體的信用卡業務，因為學生群體沒有穩定的自主收入來源，容易形成逾期和壞賬。之前其所在的銀行曾開展過針對在校學生的校園貸款，後來因業務推廣不行，逾期也多，最後這項業務取消了。

（因受訪者要求，本文吳毅、陳誠、張超均為化名）

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