文|柳華芳

美國西部一行，遊曆了鹽湖城、Johnson hole 小鎮、大缇地國家公園、黃石國家公園、舊金山，更加熟悉老美的文化風貌了。領略了美國的開放和自律，也體會到了街區制的便利和喧鬧，更加想念北京的味道，隐約感覺到美國很古老，而中國似乎更加年輕蓬勃。

隔着15小時時差，一邊看着川普和希拉裡的總統競選電視辯論，一邊看着朋友圈的故事，持續地被京東刷屏，大事好事不斷。

推出卡路裡銀行，推出白條閃付，達成今日頭條重磅合作，包下50%陽澄湖大閘蟹銷量......京東的大新聞一個接着一個，看到了京東商城的高速成長，也看到了京東金融的天才創造力。

近日，京東金融推出了“白條”與銀行合作的聯名電子賬戶産品—“白條閃付”，通過銀聯雲閃付技術，白條閃付可在全國1900萬台銀聯閃付POS機上使用，覆蓋800多萬家商戶，已經上線。

讀懂銀行賬戶分類，發現場景金融之美

“白條閃付”一經推出，行業讨論熱烈，這是銀行賬戶分類制度推出以來的行業最重要創新，堪稱II類銀行賬戶的金融科技創新的經典之作。白條閃付成為金融科技公司和傳統金融機構之間的橋梁，充分發揮了金融科技和移動互聯網的力量，京東金融正成為銀行賬戶分類時代的創新旗手。

透過圖表，我們可以看到三類銀行賬戶的邊界比較清晰化了，傳統銀行機構屬于I類銀行賬号，白條支付屬于II類銀行賬戶範疇，是II類銀行賬戶的功能拓展和場景化金融創新。

京東金融充分發揮了自己的金融科技公司有事，将風控、大數據、産品創新等核心能力，運用到新金融的創新上，實現降低銀行的風險成本，提升獲客和服務效率，實現生态鍊上下遊的共生共赢。

在銀行賬戶分類制度推出後，很多新舊金融公司感到十分迷茫、無所适從，銀行等現有金融體系的網絡獲客能力較弱，而大多數互聯網金融公司又缺乏對消費場景的觸達能力。

此時，京東金融推出連接融合式創新的“白條閃付”，顯示自己的獨特跨界優勢，通過“白條”的場景化創新，将線上和線下渠道打通，雙方實現了金融科技公司和傳統金融機構之間的流量共享，從而為銀行II類賬戶的發展樹立了良好的創新标杆。

神奇的白條，金融科技的創新力量

從名字上看，“白條閃付”應該是一個網上支付産品，但是，白條閃付并不是類似支付寶、微信支付、京東支付、Apple Pay等這樣的支付網關，而是在接入在Apple Pay、Huawei Pay等移動NFC支付的背後，為用戶提供信用消費服務。

從産品上看，“白條閃付”連接白條、銀行、支付網關的金融科技創新産品，讓白條真正走出京東、走向線下零售場景，是線上信用消費擴張到線下的裡程碑式創新産品。

“白條閃付”的存在形式是一個與銀行聯名的電子銀行賬戶，由銀行進行客戶身份真實性核驗和開戶授權，“白條”為擁有客戶賬戶的個人消費者提供消費貸款。京東金融的底層賬戶和風控技術是白條閃付的背後支撐，實現了“白條”與銀行賬戶的連接，線上實時開戶，線下實時支付，帶來了線下消費支付方案的靈活性，也為沒有央行信用記錄的年輕人提供了信用消費工具。

作為金融科技的旗幟，京東金融一直表現出了非凡創新力，成為國内衆籌領域老大，創造了白條、鋼镚、小白卡等神奇産品，又帶來了跨界創新的白條閃付。如果說白條開啟了電商大數據為基礎的信用消費時代，那麼，白條閃付可能帶來信用消費的一體化時代。無論是京東購物，還是線下用Apple Pay \Huawei Pay 進行白條閃付，都可以共享白條額度，體現了真正的普惠金融價值。

連接線下消費場景，無界零售的最佳搭檔

京東金融在果斷推動白條走出京東，從京東購物，到租房、旅遊、買車，到小白卡的推出，再到白條閃付誕生，白條正在連接越來越多的線下消費場景，最終将成為全景化消費金融之王。

有了中國銀聯的千萬級數量的POS機、800多萬商家接入，白條閃付可以實現線下消費場景的全覆蓋，實現白條、銀行、商家、消費者之間的場景連接，讓線下商家距離年輕消費者更近，讓移動消費更加有彈性。在京東金融APP或網站開啟白條閃付後，可以輕松查看自己的消費記錄，京東購物和線下消費的數據全在APP裡，帶來了全場景消費的一站式管理和一緻化體驗。

2015年，我曾提出“無界零售”的概念，一個論斷是：未來的零售是打通線下線上的，是無邊無界的全景式生态，是全連接的無界零售。移動電商、移動支付、O2O已經改變了人們的生活方式，消費場景正在多元化釋放，零售邊界也正在不斷打破，無界零售是未來目标。

京東金融一直在不斷構建信用消費生态，基于白條進行大量場景創新，不僅重塑了場景價值，更是進行了消費金融的連接再造。在我看來，白條屬于下一代金融産品，是為無界零售而生，白條閃付則将白條的金融連接使命大幅向前推進，用金融大數據和風控技術進行了生态安全護航，也為無界零售找到了方向和藍圖。

無界零售需要消費金融的創新，白條是生态的金融連接器，白條閃付連接最廣泛的線下消費場景。京東用戶規模已高達1.8億，隻要能将京東用戶的白條閃付用戶習慣培養起來，京東金融将會實現再造京東的目标，也将成為無界零售的最佳搭檔。

事實上，京東在進行很多無界零售的探索，比如掃碼下單、體驗式購物、VR購物等等，這些探索大多密集于零售的前端，而白條則在金融層面為無界零售打開未來之門，呈現給我們一個信任、彈性、連接、分享的全景金融和無界零售。(小芳)

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