上一回說到保險中的人身保險，接下來給大家介紹下财産保險，廣義上的财産保險不僅是以物質财産為保險标的的保險，還是以物質财産相關的經濟利益和損害賠償責任為保險标的的保險。

我們先來看下财産險的數據情況，下圖是銀保監會最新公布截止到11月的數據，數據中之所以有健康險和意外險，是因為财險公司允許經營短期的健康險和意外險，比如一年期的百萬醫療等，但是壽險公司不能經營财産保險。

從上圖中可以看出，截止2020年11月，财産險公司總保費12492億元，其中機動車輛保險的保費達到了7480億元，占比高達59.88%。所以保險公司一般把财險分為車險和非車險兩大類。

一、車險

車險可以說是大家比較熟悉的保險，它是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或财産損失負賠償責任的一種保險。

根據公安部交通管理局統計，截至2020年9月，全國機動車保有量達3.65億輛，其中汽車2.75億輛。龐大的車輛規模加上車險的強制投保，導緻了車險保費規模占到了财産險的一半以上。

車險一般包括機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）和商業險，其中交強險屬于國家強制保險，就是為了防止發生交通事故後，車主無力賠償等情況發生，有個最起碼的保障。但是交強險的保險金額較低，今年車險改革後，有責的情況下，死亡傷殘的限額提高到了18萬元，但是相對于目前各地的賠償标準，還是不足的。并且現在豪車越來越多，如果撞到豪車，賠個幾百萬的，對于一般人基本就是傾家蕩産了，所以還需要商業險補充，額外根據自身需求購買相應的三者險，目前三者險最高可以買到1000萬元。

車險改革後，商業險主要包括車損險、三者險和一些附加險。車損險保障的是車輛本身，因為自然災害或者意外事故導緻車輛發生損失，保險公司按照合同進行賠償；三者險針對的是第三方，是指車輛在駕駛過程中因為意外事故導緻第三者财産或者人身造成的損失，保險公司負責賠償。

二、非車險

非車險是指除了車險以外的其他财産保險，包括财産險、責任險、保證險、農業保險、信用險等。

1、财産險

這裡的财産險就是指狹義的财産保險，指的是以物質财産及相關利益為保險标的的保險。财産險基本保障的就是投保的财産因為自然災害或者意外事故造成的損失。财産險包括企業财産險、家庭财産險、工程險、營業中斷險等。

企業财産險是指企業來為其固定資産、存貨等物質财産投保的保險；家庭财産險是個人為其所有的房屋和内部财産投保的保險；工程險是業主或者承包人等為工程項目投保的保險，保障的是工程項目涉及的财産，比如施工機具、在建工程等。

企業财産險和家庭财産險通常是一年一買，工程險較為特殊，一般是按照工期來投保，通常是超過一年，并且工程結束後就可以投保企業财産險等了，所以工程險都是一次性的，不存在續保問題。

前三種保險賠償的都是由自然災害或者意外事故造成的直接損失，而營業中斷險賠償的是由于前兩種原因造成的間接損失。營業中斷險通常與财産險搭配，比如一家企業投保了财産險和營業中斷險，然後在保險期間内，由于暴雨導緻廠房倒塌，并且由于導緻企業停工了一個月，給企業帶來了較大的利潤損失。那麼保險公司會用财産險賠付廠房倒塌造成的損失，用營業中斷險賠付由于廠房倒塌，造成的利潤損失，所以營業中斷險也叫利損險。

常見的還有機器損壞險，它就不是保自然災害和意外事故了。它保障的是機器設備由于人員的操作錯誤、電氣原因等造成的機器設備損失。

除了上述幾種外，還有一些特殊的保險，比如衛星保險、飛機保險等，保障的也是物質損失，隻是風險與上述幾個險種不同，屬于特殊風險範疇。

2、責任險

責任保險以被保險人對他人依法應負的民事賠償責任為保險标的。所以很多責任險産品的開發都是依托于法律，承保的是客戶的民事賠償責任，刑事的賠償責任是不允許保險承保的，比如有人殺人了，判處他賠償多少錢，這個是不能通過保險解決的，否則就是鼓勵大家犯法了。

責任險通常分為兩種，一種是作為其他險種的附加險種，比如前面介紹的車險的三者保險、工程險的三者保險等，不單獨銷售，跟其他險種一起銷售；第二種就是單獨銷售的險種，常見的有雇主責任險、公衆責任險、産品責任險等。

雇主責任險，對于企業來說比較熟悉，因為企業在生産經營過程中，肯定是要雇傭員工的，那麼按照國家規定是要給員工購買工傷保險的，并且員工在上班期間，因為意外事故導緻自身受傷或者患了職業病等，企業依法是要承擔賠償責任的。而工傷保險的賠償額度是有限的，所以一般企業還會額外購買一份雇主責任險，來轉嫁自身的用工風險。

公衆責任險，也是企業投保的險種。它是指企業在自己的營業場所内，因為經營活動發生意外事故，造成第三者的财産損失或者人身傷亡，依法應該承擔的賠償責任，保險公司負責賠償。比如有人在商場購物時，由于地滑不小心摔倒造成了骨折，那麼商場是要承擔賠償責任的，如果商場投保了公衆責任險，保險公司是可以賠償的。

産品責任險，也是企業投保的險種，它是指企業銷售的産品，由于本身存在缺陷，導緻第三者的财産損失或者人身傷害，依法應該承擔的賠償責任，保險公司負責賠償。比如用戶買了空調，結果因為空調内部電路原因，導緻火災發生，造成房屋受損，空調生産企業是要承擔賠償責任的。

從上面的幾個險種介紹來看，大家也能發現，責任險最後基本都會歸因于依法應該承擔的賠償責任，這也是責任險的承保基礎。

3、保證保險

保證保險，是指保險人承保因被保證人行為使被保險人受到經濟損失時應負賠償責任的保險形式。這個定義比較繞口，簡單來說，保證保險屬于一種增信行為。

舉個例子，比如小王要跟銀行借款，但是銀行覺得小王的信用不怎麼樣，不太想借款給他。這時候呢，小王就說，你要是不信我的話，那我買一份貸款保證保險吧，作為資金實力雄厚的保險公司你總該信了吧，銀行說好。然後小王就買了一份保險，約定如果因為他不能按照合同約定如期償還貸款的，保險公司會賠償給銀行，然後銀行貸款給了小王。

通過保證保險，小王他增加了自己的信用，獲得了貸款。其他保證保險也類似于這種。

4、信用保險

信用保險，是以信用放款或信用售貨中的債務人信用為保險标的，一旦債務人拒絕履行合同或不能清償債務時，保險公司負責賠償由此給債權人造成的損失。

信用險和保證險比較類似，保證險通常是債務人來購買，為自己增信，一旦自己無力償還時，由保險公司負責賠償給債權人。信用險呢，是債權人來購買，一旦債務人無法償還時，保險公司負責賠償他的損失。

5、農業保險

農業保險是專為農業生産者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生産過程中，對遭受自然災害、意外事故、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。

目前的農業保險是屬于政策性農業保險，因為農險的風險極高，保險公司基本不願意承保，但是農業又是國家根本，所以目前世界上很多國家，都是對農業保險進行補貼，美國的政府補貼接近于農業保險保費的80%，而我們目前的農業保險也是快速發展，并且範圍較廣，包括了林業、畜牧業、漁業等。

6、貨物運輸保險

貨物運輸保險，是指貨物運輸途中由于意外事故或者自然災害等造成的貨物損失，保險公司負責賠償。常見的有陸路貨運險、海上貨運險、航空貨運險等。比如貨物在運輸途中，與其他車輛發生碰撞，造成貨物損失，運輸公司是要承擔賠償責任的，所以基本上運輸公司都是有投保貨物運輸保險的。

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