随着經濟社會的發展，養老保險已經成了我們老人養老最可靠的保障。不過很多人在參加養老保險時，還有些犯嘀咕，繳納養老保險究竟幾年能夠回本呢？有人說10年，有人說15年。實際上，答案都不對。

現在我們參加養老保險，産生的養老金待遇都是按照2005年《關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》制訂的，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

個人賬戶養老金，計算方法是等于養老保險個人賬戶的餘額÷退休年齡确定的計發月數。不管退休年齡是多少，按照《社會保險法》的規定，個人賬戶養老金是按月支付的，如果參保人去世以後，養老保險個人賬戶還有餘額相應的餘額，應當由繼承和繼承。所以，每月按照繳費基數的8%記入個人賬戶的部分，這一部分是不會虧本的。

除了進入個人賬戶的部分，剩餘的是進入統籌賬戶的部分。統籌賬戶部分的待遇非常複雜，簡單數算起來主要包括這樣幾項待遇：

第一，基礎養老金待遇。基礎養老金待遇，一般來說按照60%基數繳費12個月，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資，是完全按照繳費時間呈正比例的。

企業職工繳費，本身就是按照繳費基數的8%繳納的，全部記入入個人賬戶，因此不會虧本。

靈活就業人員參保繳費，一般是按照20%的比例繳費，上海等少數地區是按照24%的比例繳費。按20%計算，進入統籌賬戶部分是繳費基數的12%，由于多數人員是按照60%基數繳費，實際每月繳納的錢數是社平工資的7.2%，12個月是86.4%的社平工資。在社會平均工資不變的情況下，由于基礎養老金待遇是0.8%的社平工資。一除就得到回本時間的結果，為108個月，也就是9年。

如果說我們是按照100%基數繳費，實際上回本時間會略長一些，是144個月。跟上海市按照60%的基數和24%的比例繳納養老保險一樣。如果是300%基數繳費，回本時間将是216個月。

不過，這是計算的社平工資不變的情況下，可實際上社會平均工資在不斷增長的，因此回本時間隻會越來越短。

有人說要考慮利息，可是相應的銀行存款利率現在隻有3%~3.5%左右，而社會平均工資增長率則是8%~10%以上。所以前面所說的回本時間都是上限，真實時間隻會更短。

第二，養老金的增長。退休以後，我們可以享受到每年的國家養老金統一調整。養老金的調整方式，一般包括定額調整、挂鈎調整、适當傾斜三部分構成。既有公平調整部分，也有長繳多得、長繳多得的激勵，還有對高齡老人和艱苦邊遠地區的退休人員照顧。随着養老金的不斷調整，回本時間也隻會越來越短。

第三，非基本養老金的補貼補助。實際上人們除了每月領取養老金以外，很多地方還會發放一些補貼補助類待遇，比如說北方地區的冬季取暖補貼，上海、杭州地區的過節費待遇，青島、南京地區的開放城市補貼，深圳和浙江的調劑金等等。像冬季取暖補貼山東省是1700元，陝西省是2360元，陝西省是3360元，甯夏是4394元，還是相當高的待遇的。

第四，遺屬待遇。參保人去世以後，其家屬還可以領取到相應的喪葬補助金和一次性撫恤金。有關待遇标準是跟上年度該省市城鎮人均可支配收入的月均值相關的，最少也能領取11個月。像山東省2020年上年度城鎮人均月可支配收入為3644元，有關标準至少能領取4萬元。

綜合以上各種待遇，實際上我們的回本時間是非常短的。如果是按照60%基數繳費，15年退休領取養老金的話，實際上退休隻需要領取養老金兩三年，就能夠不會虧本了。

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