如果你留意過公積金餘額，每年7月初賬戶都會多進賬一部分錢。

這是因為6月底公積金餘額結息，利息又到賬了。

一、公積金賬戶利息怎麼算？

從前公積金賬戶的利息計算方法比較繁複，按照官方的說法是：按照歸集時間執行活期、三個月存款基準利率。我曾根據規則計算過，不過與實際到賬的利息差距較多。

2016年中國人民銀行、住房城鄉建設部、财政部發布《關于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，從當年2月開始，公積金賬戶利息計算規則統一調整為按一年期定期存款基準利率執行，即2022年按1年期存款利率1.5%結算。

至于計算本金，我的理解是分為2部分：2021年6月30日前賬戶餘額，按照1年期存款利率計算；2021年7月1日-次年6月30日存入的資金，按照實際存入的天數計算利率。

比如2022年5月30日繳納的公積金，理論上享受利率為1.5%/12個月 ，計息期限為1個月。不過存款計息規則無需深究，系統到賬多少，記賬多少便可，一年一次而已。

二、公積金算不算自己的錢？

剛工作時，同事間流傳一種說法：公積金跟社保一樣，雖說看着餘額在增加，想用卻很麻煩，所以算不上自己的錢。我當時也認同這觀點，使得工作前4年确實沒有把公積金餘額當回事，也直接從記賬中忽略。

當時身邊都是年輕同事，尚沒有能力獨立買房還貸，“短淺”的眼界讓大家認為：取不出來，用不上就不是自己的錢。

但直到2014年首次買房，我才意識到有公積金餘額是件多麼幸福的事。公積金毫無疑問可以視為收入之一，至此我将記賬賬戶新增公積金賬戶。

由于公積金賬戶餘額現在用來還房貸，于是幹脆将2套房貸也加入賬本，形成了目前的資産負債賬本。公積金、房貸賬戶進出帳一目了然。

賬本來源随手記APP

所以，找工作時公積金可以納入權衡薪資高低的因素。是否繳納，繳納基數、比例均會影響自己的收入。

三、公積金的推薦用法

各城市的公積金使用條件大同小異，均可以在官網上查到。繳納年限可以申請公積金貸款，而餘額可以提現用作買房首付，歸還貸款，租房租金，維修基金、支付醫療費等。

但官方隻将使用範圍羅列，實際上公積金使用也分優先級。用錯可能直接影響自己：

1、最推薦：申請公積金貸款

2022年各城市商貸利率均有下調，最低僅4.4%。不過與公積金貸款3.25%利率相比，仍沒有優勢。使用公積金申請貸款，是我認知内最值得的選擇。

同時目前許多城市審核公積金額度，有繳納時間、賬戶餘額要求。公積金餘額宜多不宜少，輕易不要提現。

2、次推薦：餘額還月供，還外債

公積金餘額也可以用于還貸，不過推薦在貸款審核後再操作。

餘額提取方式有按月轉出，按年轉出。選擇哪一種，取決于自己的月供壓力。普遍的觀點是：工作前幾年，選擇按月提取，減少每月月供壓力，增加工資結餘；工作較長的，選擇按年提取，可抵扣更多本金，降低貸款利息。

貸款審核後，如果首付有對外借款，也可考慮提取公積金餘額償還。

3、不推薦：提取支付房租等

雖說公積金餘額也可用于支付房租，不過這并是推薦做法。合理思維應該是，房租應參考收入水平，租一個可承受價格的房子，而非缺錢就打公積金的主意。

這些本該發揮更大作用的公積金餘額，如果提了用來付房租，屬于大錢小用了。

建議每個打工人把公積金與工資看待一緻，每月關注到賬時間、餘額變化。如果沒及時到賬，應盡快與公司核實是否按時繳納。

日常關注餘額變化，需要用時也更加從容，不迷茫。

文章來源：随手記社區 無飄飄飄

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