移動支付網 作者 薛小易：當下，數字化的業務已經成為銀行最主要的觸客方式。

在銀行的數字化賽道上，各業務的進展明顯不同。零售等業務一向是數字化的“優等生”，與此相比，對公業務數字化進展相對較慢。

在銀行業，6大行的業務進展一向頗受關注。在對公業務數字化上，銀行的選擇往往是将傳統的線下業務搬到線上，提高對客戶的線上服務水平。在這個方面，6大行分别做了怎樣的業務布局。

值得注意的是，金融科技發展為對公業務帶來的顯著影響之一在于，傳統金融服務之外的小微企業等客群，開始受到了更多關注，這也是當下銀行對公業務數字化的關鍵領域之一。

小微企業服務：線上産品為前提，關注平台、運營等多方面

在對小微企業的線上服務中，産品線上化是前提。

6大行均推出了多款線上産品，很大一部分是基于場景搭建的數字化産品，而場景背後則是客戶需求。比如，工行的“科創貸”“興農貸”“光伏貸”；農行的“農銀e貸”系列産品；中行的“信用貸”“銀稅貸”“抵押貸”“經營貸”“稅易貸”等；建行的“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”“交易快貸”；交行的“普惠e貸”；郵儲銀行的數字供應鍊金融包括應收類、預付類、存貨類3類産品。

在數字化産品之外，在小微企業服務上，6大行的後續發展策略顯然不同。

工行打造并優化供應鍊金融服務平台，強化其數字供應鍊融資統一服務門戶，其關注點在于提升平台化的服務能力。

農行關注影響、運營，其打造普惠金融數字化營銷服務體系，優化“普惠e站”系統功能，布放至企業掌銀、門戶網站、微信小程序以及地方政務系統等。

中行則升級信貸工廠模式，推動模型化、智能化、自動化、批量化運行，提升敏捷反應能力。

建行将普惠金融與網點轉型結合，搭建了多個普惠金融特色網點。同時，加強外部合作，與全國工商聯共同打造“企業綜合服務系統”，形成“省級工商聯系統 會員管理子系統 企業綜合服務系統”模塊化柔性對接模式。

同時，構建“建行裕農通”鄉村振興綜合服務平台，圍繞糧食安全、奶業振興、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大特色涉農産業鍊開展業務；推廣農村集體資金資産資源監管、農村産權交易和智慧村務綜合服務平台。

交行與工商聯和第三方數據平台合作，至去年底，已經入駐北數所、上數所，累計對接133項外部數據。在産業鍊金融領域，推出智慧交易鍊平台，對接中航信、中企雲鍊等12家主流平台。

郵儲銀行上線基于區塊鍊的供應鍊核心系統1.0，引入大數據風控、客戶畫像、交易背景自動核查、電子簽約、人工智能識别等功能模塊，實現與行外系統快速對接。

在小微企業之外，對于更多垂直領域的客群，6大行的關注領域和舉措也有所不同。

機構業務：關注政務、三農、教育等領域

工行從社保、三農、教育、醫療、公共資源等領域着手。社保領域，推出“工銀e社保”；三農領域，推出“數字鄉村”綜合服務平台；教育領域，打造“教培雲”平台；醫療領域，推出“工銀雲醫”智慧醫療開放平台，形成5大類、45小類的智慧醫療産品；公共資源交易領域，研發“e企保”區塊鍊電子保函平台，實現電子保函線上服務模式。

同時，将政務服務與網點整合，2021年新增“網點 ”政務特色場景一站式服務網點3020家，在智能設備上線電子社保卡簽發、信用報告打印及電子醫保憑證開立等功能。

農行從政務服務、财政社保、校園、醫療、金融同業等領域展開。其省級政務服務平台實現合作全覆蓋、地市級政務服務平台合作覆蓋率達79%；服務國家财政預算管理一體化的專項工程已覆蓋30個省（自治區、直轄市）；智慧校園合作學校達三萬餘家，智慧醫療合作醫院超三千家；至2021年底，服務金融同業的第三方存管系統簽約客戶5675.26萬戶。

中行也将網點與政務服務融合。在智能櫃台上推出社保、稅務等300餘項政務服務場景，從金融場景切入數字政府、智慧城市建設，推動網點智慧運營；推出“長三角智慧政務”服務，實現上海、安徽政務功能互聯互通。

建行繼續推進其智慧政務戰略。截至2021年底，累計與29個省級政府建立合作關系，參與政務服務、監管平台及應用場景建設；平台注冊用戶超2億戶；同時，将政務服務融入網點建設，多家網點可辦理、預約、查詢政務服務事項6000餘個，創設網點智慧櫃員機政務服務“一網通辦”模式，涵蓋各類政務場景事項1593項。

交行則在醫療、學校、園區、海關等細分場景融入金融服務。惠民就醫已先後在29個城市上線；智慧金服平台累計簽約客戶8萬戶，較上年末新增3萬戶，結算收款量2396億元，同比大幅增長330%；“智慧記賬”産品解決客戶轉賬收款與應收賬款對賬匹配難的痛點；交銀e關通金融服務功能更加豐富。

郵儲銀行在非稅繳費領域，在雄安新區完成了首筆數字人民币支付非稅電子票 區塊鍊業務落地；在縣鄉公共繳費方面，提高在智慧校園、智慧醫療等行業的服務覆蓋率，至2021年底，公共繳費行業縣域覆蓋率73.12%，教育行業7386家。

值得注意的是，在為小微企業，以及多個垂直領域的客戶提供線上服務時，數字化的渠道建設俨然已經成為了銀行數字化服務新的底座，在線上渠道，6大行又有什麼區别呢。

線上渠道建設：客戶增速較快，關注小微企業、政務等客群

工行推出法人手機銀行4.0版，提升對公網絡金融基礎平台服務能力。至2021年底，法人網上銀行月均活躍客戶441萬戶，法人手機銀行月均活躍客戶160萬戶。

為小微企業客戶，推出個人手機銀行小微普惠專版、法人手機銀行普惠專區。

在銀政企合作上，依托“工銀聚富通”對接平台近200個，服務G端政務平台73個。

農行在企業線上銀行上，強化服務普惠、“三農”兩大功能；發布企業平台5.0版，針對不同客群配置農民工代發工資專版、三資管理專版、查詢專版等多個企業網銀專屬版本；完善企業掌銀功能，發布投融資服務頻道，上線國際業務、電子票據等功能，推廣掌銀政務專區，加快各省市政務平台與掌銀政務專區對接；整合推出“中國農業銀行企業微銀行”。

至2021年底，農行企業掌銀客戶數415萬戶，較2020年末增加119萬戶；企業金融服務平台客戶數947萬戶，較2020年末增加116萬戶。

中行在企業網上銀行全新推出中銀理财、境内外币彙劃、大額存單、數字人民币代發等24項産品；企業手機銀行聚焦“場景融合”，打通小程序端普惠融資服務、跨境撮合平台服務。2021年，企業手機銀行交易客戶同比增長113.85%；企業網銀客戶數648.12萬戶，同比增長19.25%。

建行在企業手機銀行上，部署對公數字人民币錢包，實現數字錢包收款、轉賬及查詢服務，推出快企查服務，幫助客戶快速識别對手，引入“智能班克”線上輔導、智能問答，實時輔助客戶完成全流程操作；企業網銀推出預填信息模式，銜接第三方平台，可将預填單據推送至企業網銀，減輕企業财務人員負擔；海外版企業網銀推廣銀企直聯服務。

截至2021年末，企業手機銀行用戶數達297.21萬戶，同比增長37.01%；企業網銀用戶數1124.50萬戶，同比增長9.29%，活躍用戶480.06萬戶，同比增長10.38%。

交行在渠道上強調客戶體驗。至2021年底，企業網銀（銀企直聯）簽約客戶數較2020年末增長17.17%；企業手機銀行簽約客戶數較2020年末增長36.62%。

郵儲銀行在企業網銀打造新一代對公數字金融服務平台，滿足各類對公客戶在賬戶管理、資金結算、投資理财、貸款融資等場景下的需求。

截至2021年底，企業網銀簽約客戶89.20萬戶，較2020年末增長54.04%，網銀開通率84.76%，較2020年末提升13.05%。

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