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優信現金流最新消息

見習記者 楊清清 北京報道

8月26日，互聯網金融企業挖财在北京發布了全新信用産品“信用保镖”，同步推出新版APP挖财信用卡管家。

同日，挖财亦宣布，已完成對老牌信用卡社區——信用卡之窗（以下簡稱“卡窗”）的全資收購，這也是挖财完成B輪1.3億美元後的首筆收購。由此，挖财開始深入布局個人信用領域，從未來層面進一步完善其資産管家的戰略布局。

其劍所指之處，并非時興的征信領域，而是立信市場。

立信市場規模龐大

國務院總理李克強一句“讓失信者寸步難行”，彰顯出我國加強個人征信體系建設的決心。2013年1月，國務院頒布《征信業管理條例》，解決了征信業發展中無法可依的問題。2014年6月，國務院發布《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，我國社會信用體系建設進入全面推進時期。在此背景下，2014年底，50多家企業征信機構完成備案，2015年初8家機構獲準開始個人征信業務準備工作，我國征信事業迎來了快速發展的春天。

中國個人征信市場有多大？IBM全球業務咨詢服務部合夥人徐啟昌認為，在征信技術方面，五年内可能出現巨頭級公司。中國個人立信市場有多大？挖财總裁顧晨炜對21世紀經濟報道記者表示，“這一塊的市場将遠甚于征信市場。”

“目前全球征信方面做得最好的企業是億百利（Experian），它一年的收入大概在40億美元左右，因此我推算整個全球征信市場大概在100億-200億美元規模。”顧晨炜告訴21世紀經濟報道記者，“國内市場也很大，但遠遠比不上立信市場，後者的可能性無可限量。”

2014年初，世界銀行下屬的國際比較項目（ICP）發布數據稱，按照購買力平價（PPP）計算，2011年中國經濟規模已達到美國經濟近九成。然而，數據顯示，在美國已高達76%的征信滲透率，在我國僅止于18%；此外，我國信用卡人均持有量為0.34張，美國則為8.6張。這也就意味着，我國存在大量“白戶”，其中不乏擁有相當資産、信用度高的優質潛在用戶。

“我知道一個溫州富二代，富到什麼程度呢？有一次他母親帶他出去逛街買衣服，正好商場旁邊樓盤開售——結果最後衣服沒買，給他買了一套房。但是，就是這樣一個富二代，到某銀行去辦理信用卡，得到的信用額度是500元。”顧晨炜說。看似矛盾的現象背後，折射出當前征信體系的不健全，個人信用受到評價标準的局限。“我們所要做的，就是幫助‘白戶’開通信用體系，并幫他們加以管理。”

“目前國内征信使用的是央行的信用管理，信息來自于銀行借貸。但銀行借貸并不能真正地反映一個人信用。”艾媒咨詢集團董事長張毅指出，“因此，立信的市場規模很大，因為整個社會都存在需求。”

有别于征信聚焦的收集信用數據并用以開發，立信聚焦于管理與增強信用。“現在很多人還沒有認識到信用資産的重要性，不少人甚至是沒有信用記錄的‘白戶’。挖财首先要做的是幫助主流人群樹立信用觀念、從0開始建立信用、保持良好的信用，這是挖财對當前信用管理用戶需求的判斷。”挖财信用管理部總經理高競表示。

信用管理行業尚處原始期

信用卡在給用戶帶來便利的同時，也令用戶頭疼地面對逾期罰息、滞納金、個人信用污點等問題。在挖财之前，其實國内已有信用管理類APP，如卡牛、51信用卡，甚至平安集團的一賬通在幫助用戶進行資産管理的同時，也加入相應功能實現信用管理。

目前市場面上的信用卡管家，主要功能是通過一鍵導入賬單數據，為用戶智能解析賬單，還款日及時提醒、免息期計算、刷卡消費提醒等功能來協助用戶管理自己的财務，達到合理控制消費的目的。

“我看到各種以信用卡還款管理為方向的APP，但多以還款提醒、專場消費為主。但用戶未來不僅僅需要還款提醒功能，更要求能自動完成還款；在自身帳戶資金不足的時候，希望能夠得到過橋貸款以完成還款，避免影響自己的信用記錄；如果還款後資金尚有剩餘，用戶希望這部分短期沉澱資金也能産生收益。‘信用保镖’就能實現這樣的功能。”顧晨炜表示。

然而，除其他信用管理APP之外，巨頭在信用市場也有所布局。2015年初，螞蟻金融（支付寶母公司）旗下芝麻信用上線，用戶們開始逐漸能查看到自己的信用值。據了解，這是國内有史以來首個個人信用評分，根據用戶的身份特征、行為偏好、信用曆史、履約能力和人脈關系網絡五個維度來加以評估信用，對銀行征信系統是一個有力補充。

其中，除對信用卡、房貸、車貸等還款履約能力的監測之外，芝麻信用的“觸角”還探及酒店預訂、打車、繳納水電煤費用、愛心捐贈、給家人添置物品等領域，評價體系更為多元。而芝麻信用的應用，也被代入家政、婚戀、租房、租車、訂酒店、訂機票、出境免簽證等場景中。未來阿裡集團是否會直接殺入信用管理市場，仍未可知。

“目前信用管理存在很多種方式。挖财有它存在的意義和價值，但畢竟還不是主流的信用管理系統，缺少相關行業規範，因而有一定局限性。”張毅坦言。目前信用管理行業尚處于行業原始發展期，未來挖财及國内信用管理APP将如何發展，還有待觀察。

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