複利4.025的保險值得購買嗎?最近不少“存款人”比較郁悶因為許多銀行的“靠檔計息”存款，在監管的指揮棒下， 遁形了，下面我們就來聊聊關于複利4.025的保險值得購買嗎?接下來我們就一起去了解一下吧!
最近不少“存款人”比較郁悶。
因為許多銀行的“靠檔計息”存款，在監管的指揮棒下， 遁形了。
手上已買的産品，如果不打算持有到期滿（多數是5年吧），在月底就得取出來，不然提前支取就隻能按活期計息，虧得很。
錢拿在手上總歸要有個去處吧，盯着的人可就多了，目測拿鐮刀的居多[捂臉]
譬如，所謂大品牌開門紅限售年金險，算下來8年irr才1.67%！（詳情點此）
擔心大家被割韭菜，玩保哥在半個月前非常真誠的給大家介紹了一款定期年金（也叫中期年金）——弘康弘福金生，10年irr可達3.87%、20年可達3.96%的産品（詳情點此）
但保險儲蓄，可不止這一種類型。
今天就帶大家來盤一盤儲蓄類保險的産品形态，及值得買的産品。
一、保險儲蓄的産品類型儲蓄類保險産品，從投資的三要素看，它的安全性極高（投連險除外），長期收益尚可，就是流動性差一些。
但因為有保單貸款、部分減保等權益，也能解決臨時急需的問題。
所以儲蓄類保險是資産配置的重要組成部分。
事實上，越是會資産規劃的家庭，保險儲蓄就越是他們眼中的剛需配置。
儲蓄類保險産品，主要有年金（中期年金、終身年金）、教育金、增額終身壽、萬能險等類型。
中期年金、教育金是定期儲蓄，終身年金、增額終身壽及萬能險則相對靈活，表面上是終身儲蓄，其實定期、終身皆可。
但不管是哪種類型的産品，都是長期儲蓄，至少得5年以上，而且時間拉得越長、收益越高。
年金、教育金大家見得多，這裡不單獨解釋了，重點說說增額終身壽和萬能險。
增額終身壽，看似壽險，實則是輕保障、重儲蓄的産品，因為身故不是賠付固定的保額，産品好壞依然主要看現金價值，再加上可以部分減保，基本可以看成是長期irr能達到3.5%的終身年金。（詳細的介紹點此）
萬能險，這裡主要指可以單獨投保的萬能型保險，某安的智*系列不算。
這種單獨銷售的萬能險，産品形态其實很簡單，和基金極其類似。
就是你在保險公司開一個賬戶，你的錢投進去，保險公司每個月給你利息，利息放在賬戶裡滾動生息。
投進去的每筆錢都會有手續費，譬如1%（有的産品會在5年後返還），在5年内退保或部分取出（一般限累計保費20%）要扣費，5年後退保或部分取出則是0費用。
和基金不一樣的是，它有保底利率，高的可達3%，但實際結算利率則會比保底利率高，現在高的能達到5%左右（這還是被監管“砍”下來的）。
所以這種可單獨投保的萬能險，優點是收益确定、本金幾無損失、5年後退保無損失，把它當做年金、教育金或長期儲蓄都行，絕對是安全性高的懶人理财。
又因為這種單獨投保的萬能險YJ極低，所以願意推薦它的人很少。
除了單獨可投保的萬能險外，比較常見有年金附加萬能險，就是把年金險每年領取的年金直接轉入萬能賬戶生息，可以拉高年金險的收益。
總之呢，不同的保險儲蓄産品，匹配你不同的儲蓄需求，譬如：
不管哪種需求，當然盡量選擇實際投資回報率（即irr）較高的産品。
記住哦，挑産品是看實際的irr，而不是預定利率；之前預定利率4.025%的年金産品，實際irr不到2%的産品可不少。
irr怎麼算呢，大家可以參考一下玩保哥之前寫的irr教程。
二、産品推薦上面說的儲蓄類保險産品，玩保哥基本都有過測評和推薦過，但是散落在不同時間段裡。
今天就簡單直接點，每個類型給大家推薦1~2款最值得買的産品。
1. 終身年金
受到利率下行的影響，現在終身年金的預定利率降至3.5%，所以此類産品的長期回報率irr最高也就在3.5%左右了。
終身年金現在推薦兩款産品：
弘康的金禧世家，在月初玩保哥的終身年金大橫評中（詳細點此），推薦值位居首位。
它的優勢是收益穩定，不論領取多長時間，都有比較好的irr，40歲男性、5年交的方案，保單20年末的irr是3.33%，保單40年末的irr是3.39%。
如果是其它的投保方案，有機會更高一點，差不多能有3.5%。
另外，它可以附加萬能險，萬能賬戶保證收益3%、當下結算利率4.95%，将年金轉入萬能賬戶、以及額外追加一些萬能賬戶，可實現利益的最大化。
橫琴的臻享一生，因為是之後上線的，不在上面提及的大橫評中。
玩保哥後來算了下數據，整體表現不錯，它的優勢是每年領取的錢更多，後期irr會超過弘康金禧世家，每年的領取金額，超過了之前領頭的中荷金生有約，而且身故利益方面也超過後者，不足的是它目前沒有可附加的萬能賬戶。
2. 增額終身壽
增額終身壽，是在終身年金預定利率4.025%的産品下架之後才值得入眼的儲蓄産品，它基本可以當成irr3.5%的終身年金使用，也具備資産傳承、長期儲蓄等作用。
增額終身産品，推薦下面三款産品：
三款産品的詳情見測評文章：9款增額終身壽，誰最硬核？！
都是40歲男性、交費5年的情況下：
愛心守護神，20年末的irr達到3.43%，身故免責少；
信泰如意尊2.0，20年末的irr達到3.41%，将來有機會附加萬能賬戶；
百年鑫越人生，20年末的irr達到3.41%；
因為增額終身壽的預定利率上限就是3.5%，而且産品本身還有保障成本、以及傭金等其它管理成本，能在保單20年末超過3.4%的irr，基本已經算此類産品的極限了。
3. 中期年金
中期年金因為保險期間相對較短（一般不超20年），“利差損”風險相對可控，所以此類預定利率仍4.025%産品沒有被下架，産品實際irr還有機會達到4%左右。
中期年金推薦的兩款産品分别是：
弘康弘福今生，玩保哥之前有介紹過（詳情點此），優勢就是長期irr收益還不錯，直逼4%：10年期的，保單期滿時irr3.87%；20年期的，保單期滿時irr3.96%。
不足的是5年後開始領取的年金額度低，也沒有附加萬能賬戶來拉高收益，而且現在隻開放了趸交方式、沒有期交。
海保福佑金生，相比弘福今生，可選3年、5年期間，整體irr要略遜一丢丢，同樣趸交方式：10年期的，保單期滿時irr3.8%；20年期的，保單期滿時irr3.9%。
因為中期年金最長保障期限隻有20年，隻适合作中長期儲蓄用（如教育金），不适合做養老年金。
4. 教育金
教育金，顧名思義是為孩子教育花費提前準備的，上面提到的兩款中期年金，也可以用作教育金用。
專門的教育金中，推薦的兩款産品分别是：
這兩款産品玩保哥都有單獨介紹過，預定利率是4.025%，所以産品能達到的irr也不錯。
渤海大富翁，是目前市面上最好的教育金了（詳情點此），産品基本情況如下：
除此之外，還有隻要1元起投、和萬能險一樣支持随時追加等優點。
信美天天向上，這款産品如果選擇趸交收益最高，irr能達到3.82%（詳情點此）。
與渤海大富翁相比，它的保險期間更長、領取方式更靈活，而且被保人年齡可達到16歲，既支持減保、又支持加保。
另外，根據保單條款，信美天天向上可以轉換為養老金，也就是說可以通過買教育金達成買到irr達到3.82%的養老年金。[呲牙]
但實際是否可操作其實是未知數，如果有此需求，最好與信美官方核實。
5. 萬能險
萬能險依然首推和泰金多多（京泰盈）。
和泰金多多在去年12月上市，是首款在線上可單獨投保的萬能險（詳情點此）。
産品基本情況和優勢如下：
它現在實際結算利率從最初的5.25%降至5%，比較穩定，整體還不錯。
去年介紹它後，有不少朋友用1000元開了戶，手上有不用的閑錢就随時追加進去。
三、小結上面這些産品，已經是目前市面上各類産品的佼佼者了，買到就是賺到可不是瞎說說的。
投保保險儲蓄産品之前，還是要給大家強調下三個大原則：
首先是要看錢的用途，選擇與用途相匹配的産品。
5年内要用到的錢，一般是不适合買保險儲蓄的，至少5年及以上不用的閑錢吧。
這裡順便提一嘴哈，我們在新聞中經常看到有人稀裡糊塗的被介紹買了保險儲蓄産品，之後反應過來不是存款而是保險時，大呼上當。
這種情況下，如果沒過猶豫期可以及時退保沒什麼損失；
如果已過猶豫期，其實不建議退保，損失會特别大，因為有很大一部分保費已經當成手續費被劃走了。
隻要不稀裡糊塗的退保，錢放在裡面是安全的，也會有收益（一般銀行銷售的保險儲蓄産品收益都還可以），到期取出來就好。
如果臨時急用錢呢，采取保單貸款的方式，也比退保強。
其次，選産品不要隻看返錢高低或利益演示，要算産品的實際收益率irr。
很多人買保險儲蓄産品，喜歡盯着返的金額看，一看領到手的錢可以翻幾倍，歡喜得不行，趕緊買買買。
實際上，irr才是真正該關注的點哈，隻要irr足夠高、年限長，翻倍還不容易嘛。
再次，在考慮保險儲蓄之前，先配置好保障型保險。
存錢是硬道理，但保障要先行，這個道理大家都懂的吧，人生風險就是個大漏洞啊，用保障堵上它，你存的錢才是錢啊。
唠叨了這麼多，到此結束吧。
大家對産品有任何疑問，歡迎在文末留言，或直接加微信聯系，玩保哥親自為你答疑解惑。
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