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平安普惠被指不合規

近日，有消息稱，平安普惠輕松貸産品信貸資金即使流入樓市也并不管控。其工作人員更是直言，貸款審核無需提供用途證明和買賣合同，所以即使用于購房等領域也無需擔心審批不通過。業内人士認為，平安普惠貸款業務在操作過程中确實出現了不合規的地方，如果繼續放低風控和審核标準，不僅放大其内部管理漏洞，也會擡高其不良貸款比率。

平安i貸獲年度大獎

此前，10月28日，“2016中國互聯網金融規範與發展高峰論壇”在深圳圓滿落幕，會議同時發布“2016年中國互聯網金融行業總評榜”并對2016年度在互聯網金融領域做出積極探索的企業頒發了單項獎。平安普惠作為國内消費金融領域行業領跑者，不僅入選年度互聯網金融50強，同時，旗下最為知名的純線上消費貸款産品i貸還斬獲了“年度影響力産品“大獎。

作為年度現象級互聯網金融借貸産品，平安普惠i貸于2015年正式上線，2016年8月，2.0版本正式發布。不同于其他互聯網機構推出的線上閉環内借貸産品，i貸最大的特色是其開放性。年滿18周歲，擁有身份證的群體即可申請。産品采用全線上申請及審批模式，最快3分鐘即可完成。除了急速體驗之外，其在随借随還、一鍵還信用卡方面的功能，使申請者的手機成為了“移動錢包”。

平安普惠已經為國内客戶提供消費金融貸款十餘年，貸款規模從0起步，到如今達到1200億元，平安普惠的目标是希望金融服務能夠真正走進普通人的生活，為更多傳統金融行業難以觸及的人群提供公平和值得信賴的金融服務。為了達到這一目标，平安普惠将“信任就是力量”作為了自己的品牌理念。希望在與借款人彼此信任的前提下，為他們提供更加“公平”的金融服務。讓每個人在需要金融服務時，能夠被公平的對待，能夠非常容易的了解到各種金融機構可以提供的貸款額度，利率水平、放款速度及增值服務。

平安普惠貸款主推三款産品，一款是普惠i貸，一款是宅e貸，還有一款就是平安普惠氧氣貸。具體來看，平安i貸通過審核後最快6分鐘放款，額度最高3萬元，屬于小額度貸款;宅e貸為大額貸款，需要辦理房産抵押，審核通過後最快當天放款，額度15萬-500萬元;氧氣貸屬于無抵押貸款，全程在線申請，額度最高50萬元。

業務架構剖析

平安普惠工作人員表示，貸款資金來自平安銀行，還款通過陸金所平台。平安普惠在其中的角色定位究竟如何?據平安普惠官網資料顯示，平安普惠發端于2005年，當時，中國平安在深圳開展個人消費金融業務。在2011年，成立陸金所發展P2P業務;在2015年3月，将成立以來拓展的業務進行了整合，把平安信保業務、平安直通貸款業務、陸金所轄下的P2P小額信用貸款業務及富登融保業務，整合成立平安普惠金融業務集群。陸金所相關負責人也曾表示，平安普惠隻是陸金所平台的合作方和産品供應方之一，陸金所将依然保持開放平台的中立。

蘇甯金融研究院高級研究員薛洪言表示，在這個業務架構中，平安普惠扮演的是信息撮合平台，銀行扮演資金提供者的角色，通過平台放貸，而借款則通過平台還款。這一三方架構在P2P行業比較常見，隻不過資金提供者多為個體或小貸公司，很少能得到銀行認可和資金支持。

事實上，目前市面上很多消費金融現金貸産品并不審核貸款資金的用途，這些資金很可能購買股票或者房産等投資行為。李子川表示，大額貸款常見的是設立資金專戶，專款專用，對于小額貸款的監控成本又太高，管得太嚴産品遇冷，管得太松風險又變高，是一個很尴尬的現實。如果資金用途不合規，貸款風險大，放款機構設定高利率要求，貸款人承受高資金成本，将資金利用到更高風險用途上，形成一個惡性循環。

被指惡意催收

這似乎不是平安普惠第一次被人指摘，同年5月，廣州市民惠姐因為一筆小額貸款逾期未還，被人編造為“惡意欠款人”，催款人不僅向她的朋友發送借款郵件，還将她一家三口的照片編輯成催款圖片并公開群發。據該媒體報道，惠姐這筆貸款系向陸金所借款，但僅因為還款期手機壞了，延期3天還款便被“惡意催收”，甚至連自己4歲的孩子都不放過。

目前，平安集團已是國内為數不多的全牌照金融機構，從前端支付到後端運營，平安集團基本全方位覆蓋了金融業務。簡單來說，如果客戶選擇平安，無論是買保險，還是開股票賬戶，無論存款還是借款，都可以通過一個工作人員，在一個終端上滿足所有的金融需求，隻要客戶願意，資金可以一直在平安金融的大系統裡循環。但平安普惠确實存在不少不合規的漏洞，未來要如何改變，讓我們拭目以待。

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