到現在，我還是有些恍惚，如果不是老公被爆通訊錄，我們不總賬，真的不知道我們已經欠這麼多錢，瞬間感覺，爬不出來了

反思負債的起因

超前消費，我和老公是最典型的例子，清楚記得蘋果6P出來的時候，一部16G的土豪金版，要9000 ，那時候老公的工資是6000，我的工資差不多4500左右，我想換個大屏的，所以拉着老公去了光谷樓下的數碼電子城去看，我那時候用的是大學時候，老公給我買的蘋果4S，我說我換個大的，把4S給老公用，他看了6P也挺喜歡，咬咬牙，一口氣刷卡買了2部，在一分期，好像也問題不大，大概就是從那時候開始，提前消費，就已經養成了習慣。

現在想來，手機其實就是一個會貶值的負債，能滿足溝通和正常通訊需求就可以了，透支去消費真的非常不對，可是世上沒有後悔藥，所以還在做着這種事的人，希望引以為戒，不然負債的深淵一旦踏進去，就要花費幾萬倍的力氣去解決爛攤子。

大學畢業十年了，自己一直處于一個沒有長大的階段，工作上不求上進，沒有規劃，也沒有野心，老公玩玩撒撒，雖然學曆不高，但卻是個認真負責的人，對我也很好，直到通過我，認識了我當時的一個開店的朋友，夫妻兩是很好的人，15年，老公辭職和這個朋友一起創業，開了廣告裝修設計公司，同年1月我也懷孕了，2月份辭職回娘家待産。這個決定，現在捋起來，覺得還是很不成熟的，有了孩子，老公卻開始創業，收入完全的不穩定，而且平均下來，沒有上班的一半了，創業前期，耗費精力和物力，這種情況一直持續到2019年聖誕節前，相當于收入下滑，開支随着孩子的到來不減反增，開始了無限循環卡套卡，以貸養貸，掉進更深的深淵

這中間，16年的時候，老爸老媽貸款買了單位的福利商品房，還找舅舅拿了一筆錢付首付，每月月供1500，老爸在當地一個不錯的集團保衛科工作，一個月3000-4000，有五險一金，老媽工作一個月1600，到今年年底，老爸老媽借舅舅的十幾萬，就快還完了，他們基本上3個月可以存15000，我真的很佩服他們那個年代的人，衣食住行都包含了，還能存下那麼多，現在覺得，父母一輩雖然平平淡淡上班，沒有雄心大志，但他們過的安穩，踏實，不像我們，表面以為做生意的，其實壓力大到頭發一把一把的掉。欠了一屁股的債，可諷刺的是，當時新房子裝修，父母也拿不出錢，能力不足的孝心，逞能我用信用卡上的某貸，貸了13萬出來裝修，加上那時候還一部分債，3年的貸款期限，折合年化費率15.03％，我奉勸各位還在以卡養卡，瘋狂貸款的人，先算一下你的貸款費率和利息，你會吓一大跳，銀行的房貸現在差不多5％，已經要花很多利息去還很久了，花呗戒備日息萬4萬5，折合下來，年化是0.04*365=14.6％，0.05*365=18.25％，有的平台還更多的。巴菲特憑借年化25％的收益率成了股神富豪，我們逆向操作，結果不可想象，這也是為什麼很多人，明明隻是正常消費，沒有買什麼奢侈品，還是會越欠越多的原因。

我生了女兒一直是自己一手帶大，所以一直沒有辦法去工作，也跟職場脫層了，19年9月我在線上尋找兼職，才開始有了一些自己的收入，但是杯水車薪。

2020年初，新冠疫情席卷，雪上加霜，這個不想多說了，很多人，債務爆發就是這最後一根稻草了

可能很多人會說，我貸款出來，我去賺回來更多就好了，可是近年來的生意并不好做，當然，靠抖音快手直播變現的也很多，但失敗的更多。想投資，想創業可以，不要輕易選擇貸款，否則家庭就可能搖搖欲墜

被爆通訊錄，從發抖到面對現實，沉着處理

今年8月份，老公的債務徹底還不上了，網貸，信用卡，開始爆通訊錄，從第一家，到現在數不清，總結了一下，和老公一起負債50萬！

貸款平台太多，每個都是利滾利，打廣告的時候說的很輕松，日息才萬幾萬幾，真的算起來利息，可能很難承受，特别是收入不穩定，或者不高的情況下！

說回暴力催債，爆通訊錄的事，出了事情要解決，隻要人活着，就要面對。

下面是我通過學習，積極應對，調整心态的一些整理，希望我們一起努力上岸。

一：逾期前的防沖擊準備

就好像我們知道要撞車，要系好安全帶一個道理，隻有把安全帶拉好了，才能把傷害降到最低。而且知其然，更知其所以然，這個一定是解決焦慮和害怕最有效的方法。

把這個事情的前因後果一定要搞清楚，我們明确的知道，當我們逾期了，會面對什麼情況，而這個情況，我們該如何去解決，解決不了，最壞的情況是什麼，把這些搞清楚之後，心裡才有底，有底之後也就不用那麼擔心和害怕了

①逾期前，一定要提前打電話給銀行和機構，告知實際情況并請求協商還款。其實很多人，在一個月兩個月之前，都知道自己的資金是個什麼情況。比如說：“我當下是個什麼情況，比如說我公司出現了一些情況，收不回貨款或者怎樣，或者我離職了，沒有收入，還有我做生意沒賺錢，這個月我貸款肯定是還不上了” 其實，打電話給銀行和機構這個電話很多人會說沒用，我也知道沒用，但是，這一通電話一定要錄音。因為所有的貸款，隻要有足夠的還款意願，都不會構成刑事責任。其實你要想，我現在還沒到還款時間我就提前跟你們說我已經還不上款了，我需要和你們協商一個新的還款方案，其實不管他們同不同意，，有這通錄音在，當他們起訴法院時，你就可以拿出這個錄音，告訴法院，當初我就已經沒逾期之前，就協商了，結果沒有給出方案，那我也确實沒有辦法，導緻現在的局面

②逾期後，一定要記住，在逾期後接到第一次要求還款電話時，一定要告知實際情況，并請求協商還款，一定要錄音錄音錄音，重要的事情說三遍。不要管催收威脅無視說沒辦法協商的話，就說，我電話時錄音的，我有還款意願，想找到一個解決方案來還款，如果不能給出方案，我也沒辦法，這樣的情況，接2.3次就可以了，錄音好。但是這種電話一般特别是小貸和網貸的，一般是減免利息，違約金，或者要求一次性歸還本金，其實這個時候，可能本金比較大，是拿不出來的，就不要想着協商還款了，那隻要有2-5次的通話記錄，表明你不是不想還，而是當下實在是還不出來，沒有還款能力，那在起訴的時候也不會出現任何問題

但是信用卡，有時候不催，甚至很久都沒有反應。這才是最可怕的，如果你逾期之後，沒有主動的打電話給銀行表達你的還款意願，那銀行就會默認為你沒有足夠的還款意願，那很容易就會造成刑事責任，也就是上升到騙貸詐騙等罪名，所以保存好還款意願的錄音非常重要，這樣就會規避掉後面很多麻煩的嚴重的事情，把這些說清楚之後，後面的催收電話就可以選擇不接了，除非你手上有錢，就可以不接了，這是小貸網貸，但是銀行的還是要接的，因為按照信用卡管理監督辦法第70條規定，是可以達成個性化分期協議的，銀行會出方案，還可以繼續談。但網貸和小貸一般不能，所以錄音接2-5次之後就可以不接了，保存證據。

③暴力催收，其實我們害怕的就是催收，最可怕的是爆通訊錄，其實今年之後，最高法那邊說了，不允許暴力催收，基本上管得嚴格一些了，其實之所以會爆通訊錄去騷擾親朋好友，絕大部分是聯系不到借款人本人，你換位思考一下，比如你借了一筆錢給朋友，但是這個朋友到還錢的時候沒還給你，而且電話也不接發現額被拉黑了，那怎麼辦，是不是想盡一切辦法去找到這個人，銀行和機構也是一樣，當他們聯系不到你的時候，一定會去通知你的親朋好友，問問你認不認這個人，知不知道情況，幫聯系一下，如果假設，催收在能夠聯系到你的情況下，去騷擾你的親朋好友，這個時候你就可以向銀監會或者互聯網金融協會進行投訴，而且一投訴一個準，特别是銀監會，12358，那邊的電話不怎麼好打，隻針對有資質的銀行或者機構，特别可以管銀行，，比如你跟她講，某某公司，他說不歸他管，這個時候不要挂電話，繼續說“那這個誰管那？”那可能他會推到互聯網金融協會，那你可以打電話到互聯網金融協會，其實它能解決的不多，可以說，銀監會這邊跟我說可以找你們解決，如果，受理了，催收電話還是不停的話，就可以打銀監會罵，因為你沒有得到屬于你的權益，因為我不是不還，是沒有還款能力，那他們現在騷擾到我的親朋好友，你們是不是需要監督管理。正當維權，也可以跟催收的說，你們要的是我還錢，如果你把我的名聲搞臭了，我是不是沒有辦法還錢了，那還不起你能擔得起這個責任嗎？你可以錄音問一下，那有經驗的會問“那，哥/姐，你是不是确認不還？” 記住，你一定要說，不是，我不是不還，我有還款意願，隻是你們現在的行為，騷擾到了我的親朋好友，假設你們能停催，或者拿個方案來，是不是我就可以去賺錢還了？

很多人擔心，欠款是不是會起訴，99％的網貸和小貸，都是個人借貸，除非是太大額還聯系不到，一般是不會上升刑事責任。隻要有主動還款意願，都屬于你有還款意願。

強制執行：起訴你，赢了，要求你還錢，确定了還款金額，那這個階段已經算是強制上岸了，某種程度上也是一種階段性解脫，因為不會再催收了，還有一點，起訴後都要出庭，來不來是敗訴方，但是來了說明一個态度，而且還可以協商提出金額訴求。隻要能生活，生存，在未來一定能走出來。

學習整理之後，我覺得，說起來很簡單，但是當下被催收的我們，還是會非常煎熬，但隻要能好好的，就能解決，辦法比困難多，寫出來，也是為了反省自己，和一個情緒的出口，這樣更好的去承擔責任，加油賺錢還，加油吧，陌生人，如果一樣有着負債和催收困擾的家人們可以關注留言，互相打氣，一起上岸！

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