最近有個産品蠻有争議的，是“攪屎棍”之一弘康人壽，推出的多次賠付型重疾險。

避免最近新關注的朋友暈乎，小寶先簡單介紹一下啥是多次賠付型重疾險。

首先重疾險是達到重大疾病理賠标準就一次性賠錢的保險，比如确診癌症就能直接賠50萬，一般賠一次合同就結束了。

而多次賠付型的重疾險是指重疾可以賠多次，要求是不同的重疾。

比如第一次得了癌症賠50萬，第二次得了急性心肌梗塞能再賠50萬。

保障明顯更好，但成本高了難免也會更貴~

弘康人壽這次推出的多次賠付型産品叫「倍倍加」。

一些人把它噴得一無是處，但小寶認為是款好産品。

下面小寶給大夥兒說說具體是咋回事。

保障内容

先看看倍倍加的保障内容：

（點擊查看大圖）

一項項來看的話，并不算複雜。

其中「輕症 中症 重疾 身故賠保額」是必選項，自帶被保人豁免。

倍倍加的輕症和中症這兩項保障，跟目前我們接觸到的大多數重疾險類似，都是各保幾十種疾病，無間隔期要求，賠多次。

不一樣的是，倍倍加比較大方。

輕症每次都賠45%，不像大多數産品隻賠30%，

中症每次是60%，而不是常見的50%

重疾保障則把108種重疾分成了6組，每組可以賠一次保額，最多賠6次。

兩次賠付之間的間隔期要求是目前最短最優的，隻要180天即可。

其中，倍倍加把癌症這個最高發的重疾單獨列為一組，其他和大腦、心髒、腎髒等器官相關的重疾分到别的組裡。

（倍倍加分組情況）

這樣做的好處是，可以提高整體的理賠概率。

比如把癌症和腦中風後遺症分開的話，年輕的時候如果得過癌症賠了一次，後面年紀大了再得腦中風，還有機會賠第二次

而如果兩個疾病放在一個組，賠了其中一個重疾，另一個高發疾病就沒有保障了，對消費者來說不劃算。

另外，倍倍加重疾賠付的保額是依次遞增的，第1次得重疾賠100%，第2次的話則賠110%，第3-6次賠120%。

對了，由于倍倍加有身故賠保額的功能，如果沒得過重疾就去世了，也可以理賠保額。

比如買了50萬保額，它的理賠概率是100%，要麼得重疾賠50萬，要麼去世了賠50萬。

所以對于比較缺乏安全感的，或者直系親屬中有重疾史的，可以考慮這類産品，保障得确實更好。

至于價格嘛，弘康的出品肯定不用擔心。

雖然不如單次賠付的康惠保2020版便宜，但倍倍加可以說是目前同類産品中的全網最低價。

（點擊查看大圖）

優勢非常明顯，哪怕是跟早前推薦的性價比之王倍加爾相比，也還能便宜5%左右。

最後，倍倍加的健康告知雖然跟目前主流高性價比産品一樣，會對「兩年内的檢查異常」進行限制。

但好就好在它的智能核保和人工核保是比較好的，一是支持核保的項目多，比如很多産品都拒保的大三陽，倍倍加能夠加費承保。

二是同樣很多公司直接拒的「醫保卡外借」，也可以嘗試它的人工核保，能跟醫保卡拿藥記錄撇得清關系的話，還有機會~

為什麼這麼多人吐槽？

倍倍加有一個非常明顯的bug，

如果是在投保後2年内就确診重疾，倍倍加不像普通重疾險那樣直接一次性賠錢。

而是會像醫療險那樣，憑住院花費的發票實報實銷。

（倍倍加賠付規則）

花多少報多少，最多報銷2倍的保額，上限是100萬。

比如小花給自己買了30萬保額的倍倍加，剛過一年就不幸查出了癌症嗎，她可以通過倍倍加最多報銷60萬住院花費。

效果跟小寶推薦的好醫保長期醫療這類百萬醫療險類似，所以有些人吐槽倍倍加是個非常坑的産品。

吐槽它這是為了降價變相延長等待期，是損害投保人利益balabala……

如果不看價格，小寶也覺得很坑。

但價格下來了，這點其實是可以完美解決滴。

比如在前兩年倍倍加不提供重疾保障的時候，可以額外配置個1年期的重疾險。

前兩年的重疾保障用1年期産品保障，等從第3年開始，倍倍加能夠提供真正的重疾保障了，再停掉1年期産品。

小寶推薦搭配的産品是，支付寶螞蟻保險上賣的健康福·重疾險（保1年）。

30歲男性，買50萬保額，帶10萬輕症保障，保2年的總成本隻要1085元（440 645）。

以30年男性，50萬保額為例，算30年的總保費成本：

弘康倍倍加=8096*30年 1085元=24.4萬。

海保倍加爾=8380*30年=25.1萬。

很明顯，倍倍加的總成本更小，更劃算~

除此之外，倍倍加還有個不盡人意的地方是，癌症二次賠付的間隔期要求太太太長了……

居然跟平X福一樣，要間隔5年才行，遠超行業内最優的3年标準。

這點是硬傷，所以小寶不建議大家附加倍倍加的「癌症二次賠付」。

不附加，這個bug對于我們來說也就不複存在了。

适合誰？

看到這兒相信大家對倍倍加都有一個自己的判斷了，保障全面，價格便宜。

但缺點也很明顯，前兩年隻能報銷住院花費，而不是一次性賠付，需要用别的産品彌補。

在小寶看來，至少滿足下面兩個條件的再考慮這個産品：

首先預算要充足。

倍倍加即便再便宜，但也是個多次賠付的重疾險。

瘦死的駱駝比馬大，肯定比單次賠付型的貴一些。

建議月收入1萬左右的朋友考慮。

其次要不怕麻煩。

在買倍倍加的同時，還得到支付寶買2年的健康福重疾險（保1年），彌補倍倍加自身的bug。

如果這兩點都OK，也符合健康告知的話，再妥妥的選它：

小寶建議的搭配是，隻選必選項，不選「惡性腫瘤複發和持續保險金」。

而對于大多數上有老下有小，每個月還得還大幾千塊房貸，預算有限的人來說，

選擇單次賠付的康惠保2020版會更合适。

汝之砒霜吾之蜜糖，隻會從單一角度考慮的自然不覺得它好，

但對于我們這些能從全局考慮，知道怎麼揚長避短的小機靈來說，自然是棒棒哒。

整體來看小寶認為弘康這次嘗試挺不錯的，希望能有更多類似的創新~

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