一、為什麼要給新生兒買保險？

1、新生兒發生意外風險相對較小

新出生的寶寶通常24小時都會有人照看，特别是1歲以内的寶寶，還不太會爬行、走路，所以發生意外風險的概率相對較低。

2、新生兒健康不确定性更強

對新生兒來說，一切都是未知的，所以這個年齡段的寶寶在健康問題上的不确定性更強。

3、新生兒疾病的治療難度和治療費用更高

許多對大人來說比較簡單的疾病，對于新生兒的難度則更大，舉幾個簡單的例子：

大人一分鐘就能搞定的靜脈抽血，寶寶們卻需要紮脖子或者頭部，難度更大；再比如B超這些檢查，新生兒則需要服用睡眠藥物後才能進行……

種種操作不僅加大了檢查和治療難度，無形中也會增加醫療費用的開銷。

二.孩子生下來以後，國家福利千萬别錯過！

沒錯，我說的這個國家福利就是嬰幼兒醫保，有的地方也叫少兒醫保。

但是你最好在寶寶出生後的三個月内辦理少兒醫保，這樣從寶寶出生當天起的住院費用都可以報銷！

嬰幼兒醫保的報銷力度怎麼樣呢？

我就以武漢舉例。 給孩子辦理了嬰幼兒醫保後： 門診報銷比例：200元以上1000元以下按50%報銷，上限400元。 住院報銷比例： 住院起付标準為一級醫院門檻費200元，按80%報銷； 二級醫院門檻費500元，按80%報銷； 三級醫院門檻費800元，按60%報酬，有報銷上限。 如果孩子頭疼腦熱進醫院了，能獲得這樣一筆報銷，豈不是很劃算？

新生兒醫保的辦理流程也不複雜：

需要帶的資料包括：戶口本原件、複印件、醫學出生證明、父母雙方的身份證、結婚證

① 新生兒出生後3個月内，去出生的醫院辦理出生證明。 ②接着到去常駐地的派出所，給孩子把戶口上了。 ③就可以帶齊證件：出生證明、戶口本原件、父母雙方的身份證、結婚證，到區縣醫保中心進行辦理嬰幼兒保險，不久就可以拿到孩子的醫保卡了。

當然，全國各地的流程有所差異，不是所有的都按這個來，有的地區可能更方便輕松。

但是醫保能夠給我們的往往是基礎保障，一旦發生重大疾病，對家庭影響非常大。

就拿白血病來說，中國公益研究院發布的《兒童白血病救助成效及需求趨勢報告》表明，少則十幾萬元，多則上百萬元的醫療費用支出，對許多普通家庭來說是「災難性的」。

有 75% 的家庭表示醫療費用來源不能滿足孩子的治療需求，其中更有一部分需要移植的患兒因為家庭無法支付醫療費用，隻能眼睜睜地放棄移植治療。實際操作中，還會受到起付線、醫保報銷目錄、封頂線、異地就醫等因素影響，大部分白血病患兒實際報銷比例低于 50%，孩子生病住院的錢還是得家長自己切切實實的掏錢。所以在醫保基礎保障之外，你還想給小孩子更多保障，筆者建議可以考慮給家裡的孩子配置上商業保險。

三.新生兒投保順序及價格區間

1. 新生兒醫保

新生兒醫保是孩子在出生28天以内辦理的，可以立刻生效，沒有居民醫保的180天等待期。

國家福利，作為基礎保障非常全面，人人必備！前面我們已經講過了具體的辦理流程。

參考價格：按戶口所在地标準，各地區略有差别，目前150-300/年。

2. 重疾險

用來彌補重大疾病給家庭帶來的經濟損失。

這裡家長一般會有兩個想法：

1）把自己該盡到的義務盡到就OK了，買消費型定期兒童重疾，孩子成年以後再重新購買終身型保險，這樣性價比高，不會給家庭帶來太大經濟壓力。

參考價格：50萬保額為例，500-1000/年。

2）孩子是掌中寶心頭肉，無論大人在與不在，都希望保護孩子一輩子，買終身型重疾險，萬一孩子成年之前生了不大不小的病，以後買不了重疾險，後半輩子誰來兜底？

參考價格：50萬保額為例，2500以上。

3. 醫療險

無論是大人還是孩子，首先都應該購買醫保，市面上常見的醫療險有兩種：百萬醫療險和小額醫療險。

百萬醫療險彌補住院期間的經濟損失，報銷範圍廣泛，額度可達幾百萬，不限社保用藥，基本實現住院費用全額報銷，通常有1萬免賠額。很必要，建議購買。

參考價格：5歲以内，700-1000；5-18歲，200-500.

小額醫療險保額低，一般都是在1-5萬元之間；免賠額低，一般免賠額為100元或者0免賠。可作為百萬醫療的補充，解決一些小的住院醫療費用的問題。

小額醫療險與百萬醫療險組合，幾乎可以報銷全部住院費用，如果預算确實有限，可以将萬元以内的住院費用自留，轉移萬元以上的住院費用，也就是隻購買百萬醫療險即可。

4、意外險

如果寶寶在1周歲以内，可以暫不考慮購買意外險，如果寶寶在1周歲以上，特别是學會了爬行和走路後，就有必要配置意外險了。

爬樓梯的蹒跚學步的男孩

不過意外險的保額不必買太多，20萬即可。因為為了保護未成年人，防止道德風險，國家對未成年身故賠付進行了限額：10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。

所以不管你投了多高保額的意外險，如果由于意外導緻身故，賠付都不能超過限額。

而且未成年人并不承擔家庭經濟責任，所以給孩子買意外險，不用特别關注身故保額，應該重點關注意外醫療。盡可能選擇包含意外門診和住院責任的保險，免賠額越低越好，報銷比例越高越好。

5. 教育金、婚嫁金

保障作用很低，沒做好基礎保障的前提下，90%的家庭，不建議優先考慮理财險。如果已經做足了家庭的保障，又想要通過理财類保險來做教育金規劃，在購買之前，建議仔細考慮。

四、給新生兒買保險要注意什麼？

1、盡量不買兼具理财功能的保險

買保險就是為了獲得實實在在的保障，一些兼具投資增值、返還保費的理财型保險，保費高不說，所得保障通常很少。

2、不要為了獲得終身保障，在預算有限的情況下降低保額

保險的保障是否足夠最重要是看保額，保額決定了真的出險了保險公司能給你多少錢，所以要優先保障保額，預算有限可以降低保障期限，未來再進行補充。

3、教育金類的保險，自己算不清楚收益，就不要輕易下手

教育金保險與其說是保險，不如把它當做一種強制儲蓄。這類保險的責任設置比較複雜，家長們一定要算清楚收益，不要輕易相信某些代理人算出的“高收益”。

4、保險隻是孩子的第二保障，爸媽才是第一保障

很多人不知道買保險的一條重要原則是：“先大人，後小孩”。

雖然父母總是希望孩子可以優先獲得保障，但在購買保險時，應當先為作為家庭經濟支柱的父母配置保險，因為隻要父母可以提供持續的收入保持家庭财務狀況穩定，寶寶發生意外或者生病對家庭的影響就是可控的。

所以，為了保障寶寶的未來生活條件不受影響，最重要的是先為父母買齊保險，之後再根據預算給孩子配置保險。

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