品途解讀：這場技術劇變之下，必将迎來一場史無前例的金融風暴。最終的勝者将有怎樣的籌碼？2025年，答案或許會被揭曉。

【途品科技】品途科技頻道推出的深度報道欄目：緊跟科技發展動态、獨到科技行業觀察。未來征途，品味科技。

作者/柴佳音

編輯/尹天琦

“臨發工資日還有幾天，信用卡要還，手頭卻沒錢。現在有人願意借你1000塊，30天後還1080元，你願意不？如果你說yes，恭喜你，借到了年化96%的高利貸！”2017年末，一篇網絡熱文對互聯網金融如是描述。

毋庸置疑的是，此類30天以内的小額、無門檻現金貸業務，現在正風風火火、光明正大地出現在我們的生活中。

“現今的金融科技領域，高利貸未必見得是貶義詞。” 寬帶資本董事歐陽琦玮在品途商業評論（ID：pintu360）的專訪中說到。

在歐陽先生看來，民間借貸尚存巨大的優化空間，而互聯網将對平台上的借貸雙方都進行規範。“在中國，基于電話傳播或者經于熟人介紹的理财産品年息可能達到百分之十至二十，但聽起來很不靠譜。而在美國，這種所謂的垃圾債券是有合規化管理的。”歐陽先生說到，“這個市場在中國以萬億計是毫不誇張的，但這樣一個市場其實是完全沒有被互聯網介入的。”

而互聯網介入後的最大意義在于用戶體驗的改善。“如果你是借款人，需要借錢時你是希望跟一個不知道幹嘛的高利貸打交道，還是希望跟一個相對來講正規注冊、有相對固定流程的平台打交道？我知道‘高利貸’聽起來還不算是一個褒義詞，但是如果是用一個相對規範的方法來管理，我相信現有的民間借貸會有很大的提升空間。”

2017：金融科技爆發元年

剛剛過去的2017年，是金融科技的豐收之年。

2017年之前，金融科技的概念股隻有宜人貸“一枝獨秀”。而2017年過後，金融科技上市企業增至九家，其中包括銜着金鑰匙出生的衆安、巨頭孵化的易鑫、及其他一些相對草根的創業公司，如趣店、樂信、拍拍貸、360等。Wind數據顯示，目前九家金融科技概念股的市值約為330億美元，而一年前全部金融科技概念股（即宜人貸）的市值隻30億美元，僅為如今330億美元的零頭。

當大衆對于區塊鍊的追捧鋪天蓋地襲來時，也有業内人士預言，銀行或将“生于互聯網，死于區塊鍊”。“大型企業引入區塊鍊，是想真正解決問題還是借勢，尚且不得而知。畢竟區塊鍊離實際應用還有一段路要走，能解決什麼痛點恐怕連銀行自己都不清楚。”

此外，區塊鍊技術本身能否支撐銀行業務的發展也要打上問号。區塊鍊技術目前階段适用于非實時的信息登記場景、低頻交易場景，對實時性、高頻交易場景的适用性則有待驗證和改進。區塊鍊技術比較新，其可靠性、可服務性和穩定性還未達到金融系統的要求。另一方面，如果技術大幅度應用，銀行成本是否可以支撐，其技術本身是否具備足夠的商業價值，都是需要考慮的問題。

但是，我們可以确定的是，金融的本質是信任，而區塊鍊得益于去中心化的特質可以建立起信任，傳遞價值。那麼，依托法律建立起信任的銀行，在區塊鍊的發展下會變成什麼樣？或許會被互聯網金融機構彎道超車，或許會積極接納新技術，将自己的業務本質轉向金融服務平台。

無論如何，這場技術劇變之下，必将迎來一場史無前例的金融風暴。最終的勝者将有怎樣的籌碼？2025年，答案或許會被揭曉。

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