退保，一直是一個讓消費者頭疼的話題。如果退了感覺以前的錢白交了，那麼能不能把我交的錢都退給我呢？

這樣的想法是很多人都有的，因此，這就産生了一條黑色的産業鍊——代理退保

這些人當中不乏保險行業的從業者，通過給客戶代理退保，進而收取手續費。即使收取了客戶手續費，依然會比現金價值來得高，所以會有人進行選擇。

那麼，為什麼這些人能做到全額退保呢？有沒有正規途徑退保可以獲得更多的退款呢？到底應不應該退保呢？

今天，咱們就來談談這些問題。

為什麼能成功？

代理退保有什麼樣的問題，網上的介紹和銀保監的說明比比皆是。我就不再贅述了。我想很多人都很好奇，為什麼他們可以做到給消費者全額退保？

他們有什麼特殊的渠道或者方法我不得而知，但是，用我的專業知識分析這個問題，我能想到的正規手段，就是利用了一個原理：

銷售誤導投訴退保

時至今日，某些公司的保險代理人、經紀人依然存在着對保險産品的過度包裝和宣傳，拿高分紅高萬能去講收益；用退保退回現金價值包裝成XXX年保險就可以領回本；提前給付的重疾告訴你理賠完還有身故卻不說保額等額減少，等等等不一而足。

而随着網絡信息傳遞的高速發展以及大批更加專業有素養的出現讓越來越多的人發現，自己手中的保單，并不像當時買的時候說的那麼好。

這個時候，如果你有證據證明當時的銷售者存在銷售誤導就可以打銀保監會的電話投訴，最後是可以做到全額退保的。

這是一條正規的路徑，但是你得有證據證明當時的銷售者存在了銷售誤導，我猜測代理退保的産業鍊就是從這裡下手，從非正規途徑找到證據。

當然如果他們還有什麼其他非法非正規手段，請原諒，我這個正規軍真的想不到這些歪門邪道

保單貼現

自己确實被銷售誤導了，又苦于沒有證據，又不忍心損失那麼多，有沒有正規途徑可以退回更多保費呢？

有的，那就是保貼現。保單貼現簡單來說，就是人家花錢多于現金價值的錢，買走你的保單，以後這張保單投保人和受益人就是購買者，而你隻是被保險人。

也就是說以後你出險或者保單到期，收錢的是現在貼現給你的投資者，與你再無關系。

保單貼現在美國十分發達，中國在18年就發出了意見征集稿，但是目前，我依然沒有聽說有哪家大公司在做，或者哪家正規公司在做。

所以，這條路暫時可能是走不通的（有可能會有個人再做，但是問題在于：雖然保險法不要求受益人與被保險人有可保利益，但是實操中難改成無血緣關系或撫/扶養關系的人）

如何看待退保

再說如何看待退保之前，我想先說一個小故事，關于拍賣的故事，也希望大家帶入環境思考一下。

現在，我要拍賣1塊錢，這次拍賣去傳統不同，不僅是價高者得，出價次高者也需要給我你喊出的價格。

那麼，請大家思考，結果會怎麼樣呢？

這個拍賣流程，前面還是一樣的，而當第一個人喊道9毛，一個人喊1塊的時候就變了。為什麼呢？

如果喊了9毛的人，不喊1塊1，那麼他會怎麼樣？虧損9毛，而如果喊了1塊1呢？那他可能會隻虧1毛錢。所以他會怎麼樣，就不用說了吧。

他喊完1塊1，而之前喊出1塊的人被逼也隻能喊出1塊2，周而複始下去。

這個就是由著名的博弈論專家耶魯大學教授馬丁·舒比克在1971年提出的，被稱作1美元拍賣陷阱，而事實上，他做過多次拍賣實驗，最高的時候拍到過66美元，最少也有幾十美元。

一美元拍賣陷阱體現了人的逐利心理、好勝心理，以及對沉沒成本不能理性止損的心理弱點。同樣的情況還出現股票越賠越偷，賭博越輸越賭，傳銷越陷越深等等等

我們說回退保。退保在我看來，在現在的環境下，再正常不過了。因為這幾年保險的叠代速度奇快無比。

舉個最簡單的例子，17年左右，特别流行老年防癌險，因為TA解決了老年人沒有癌症保障的問題。但是之後的幾年，随着百萬醫療的興起和發展，我們發現，原來要花萬把塊錢給父母保個30萬，現在幾百一千就能有幾百萬的保障，你會怎麼選？

所以，無論是我自己，還是對于我的客戶，當我認為退保換新産品更合理的時候，我會建議他們退保。

對于退保，大家最糾結的就是我以前交的錢，現在請回想下我上面的一美元拍賣陷阱，跟你的處境像不像？

不合适的産品越交越虧，像極了拍賣1美元。我們以前交的保費，其實就可以看作是沉沒成本（是指以往發生的，但與當前決策無關的費用）從決策的角度看，以往發生的費用隻是造成當前狀态的某個因素，當前決策所要考慮的是未來可能發生的費用及所帶來的收益，而不考慮以往發生的費用

以前花費的保費，在你花出去的那些年，你已經得到了保障，隻不過是沒有觸發理賠條件而已。而現在需要對現在及未來做決策，過多地去考慮以前投入的損失，真的很沒有必要。

想明白了這個道理，我覺得你也就不會再去嘗試“代理退保”這種有風險的黑色手段了吧。

所以，如果真的碰到了更好更劃算的保險，大膽地去退保吧

為什麼銷售不建議退保

這裡延伸一個問題，為什麼當我們想退保的時候，大多數銷售會用各種理由阻止我們，甚至弄得我們去走代理退保這條歪路？

究其原因還是影響了自身利益，以我為例，當年老年防癌險十分火爆，我賣了不少張，但是後來出來的百萬醫療和老年防癌醫療确實要比老年防癌險劃算得多，有多劃算呢？老年防癌30萬保額，要年繳近萬塊。那麼百萬醫療和防癌醫療系呢？達幾百萬的保額，加上特需醫療也才1000多塊不到2000元，如果都是用來治病，你覺得哪個更合算？

我在給我的客戶陳清利害之後為大家選擇了退保更換險種，後果就是光直接罰款幾年下來罰了我幾萬塊，在第一年疫情的某個月甚至給我弄出了負工資，這還不算後續由于繼續率續期傭金少發部分的損失。

有多少人願意承受這些損失為了讓你更劃算呢？做工作是掙錢來的，有多少人願意像我這樣賠錢？

所以這就是為什麼當大家提出退保的時候，銷售會找無數個理由說服你放棄這件事

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