喜大普奔，神獸們終于開學了！

小寶朋友圈的孩兒爹、孩兒媽那叫一個歡欣雀躍，都在慶幸總算解放了。

不過開學了，很多父母就要開始輔導作業了，這也是一個極度高危的工作。

比如這位33歲的媽媽，輔導作業輔導到腦梗塞可還行。

……

話說回來，一到開學季，就意味着到了一年一度掏錢買學平險的時候。

這不，這兩天各種《緻家長的一封信》就來了——

好多讀者都來問小寶，學校這學平險，到底要不要買？

保障看着還挺全面，一百多塊錢倒不貴。

下面小寶就來給大家說道說道~

學平險是啥？

學平險的全稱叫「學生平安保險」，家裡有娃在上學的應該都聽說過。

2015年之前一般由學校統一購買，15年之後出台規定，改成了“自願”投保。

好多公司都盯上了這塊兒“肥肉”，紛紛推出了這類産品。

保障内容方面大同小異，小寶挑一個粉絲最新發來的給大家看看：

（點擊查看大圖）

價格不貴，一年也就150塊。

最大的優勢是，疾病和意外什麼都管。

貓爪狗咬、磕磕碰碰能賠，肺炎、腸胃炎住院也能賠。

但最大的缺點是，什麼都隻管一點點兒。

疾病或意外身故賠8萬還無所謂，畢竟小孩子不是家庭經濟支柱，壽險保障不是必須的。

可是，意外醫療的報銷額度也忒少了吧。

報銷額度隻有2萬，還有免賠額，賠付比例最高也隻有80%。

要是不小心遇上意外嚴重骨折，要做好幾次手術的那種，區區2萬可不夠用。

另外疾病住院的報銷額度也有點尴尬，最多隻能報銷10萬。

而且報銷規則也不爽快，各種限制。

如果醫保先報銷，0免賠額，賠付比例根據花費來定：

花了0-5k，報銷50%；

花了5k-2w，報銷60%；

花了2w-5w，報銷70%；

花了5w以上，報銷80%....

如果沒有先用醫保報銷，呵呵，報銷的比例更低，小寶就不列了。

如果想用副作用更小，療效更好的進口藥或自費藥，不好意思，都得自掏腰包。

總之給咱的感覺就是：摳！

最後，翻遍整個保障，也沒有重疾險的身影。

萬一要是遇上點嚴重的大病，比如白血病、川崎病等，别看這一大串的保障，都是中看不中用的紙老虎。

所以小寶總說，學平險就是個紙老虎，便宜但并不頂用。

小病小災可以拿出來“應付應付”，可一旦遇上大事兒就慫了。

孩子如果隻有居民醫保，什麼商業保險都沒有的話，可以先配置一個頂着。

價格也不貴，買不了吃虧也買不了上當。

但如果你的訴求是遇上事兒能扛事兒的話，學平險就别指望了，我建議咱還是得挑幾個硬菜配置。

硬菜推薦

我們常說的風險可以分成兩種，分别是意外風險和疾病風險，小寶挨個說一下怎麼保障：

1）意外風險保障

這個最簡單，用便宜但很頂用的意外險保障即可。

隻要同時符合「突發的、外來的、非本意的和非疾病的」四個條件，意外險就能發揮作用~

最近小朋友的意外險又雙叒更新了，平安小頑童升級成平安少兒綜合意外後，又回到了我們的視線中：

（點擊查看大圖）

之前一直推薦的大保镖少兒版之所以退居二線，主要是因為它改版了，保障和價格都發生了變化。

意外醫療的報銷上限一口氣提高到了10萬，價格也跟着提了上去，現在是72元/年。

現在優先推薦平安少兒綜合意外2021，主要是因為它更便宜，一年隻要68塊錢，而保障内容也夠用。

其中，雖然它的報銷上限隻有1萬，但别忘了咱還有百萬醫療險在後面頂着。

花費1萬以内的小意外用它報銷，超過1萬就交給大哥好醫保~

另外，新版還引入了第三者責任保障，如果孩子在外闖禍，能用它頂一頂。

最後，平安這款産品的意外醫療報銷不限社保範圍，0免賠額，100%賠付，而大保镖有100塊的免賠額，這一點還是小頑童更優秀。

所以孩子還沒有配置過意外險的，可以優先選擇它。

2）疾病風險保障

小寶建議用多個險種搭配保障，各司其職，性價比更高。

首先是「醫保」，各地價格不一樣，通常一百多塊一年，一定要給孩子配置，有了這個再考慮商業保險。

其次是「重疾險和百萬醫療險」。

重疾險負責管大病，比如兒童最常見的白血病，一次性賠付50萬到賬，怎麼花怎麼治自己說了算。

而百萬醫療險負責管各種住院情況，沒有具體的疾病限制，住院花費達到标準後，憑發票就能報銷。

比如住院手術花了10萬，社保報銷了3萬，剩下7萬再扣掉1萬塊的免賠額，能報銷6萬。

（10萬-3萬社保報銷-1萬免賠額）

當然，要是連那一萬免賠額都不想自己承擔，也可以給孩子再補充一個「小額醫療險」。

沒有免賠額，但報銷上限一般隻有1萬。

1萬以内的住院花費找它，1萬以上的部分找百萬醫療險，妥妥的~

通過「居民醫保 重疾險 百萬醫療險 意外險 小額醫療險」，對于大部分人來說都足夠了。

小寶用現在性價比最高的産品，給0歲男寶寶做個方案，大家可以參考一下：

（點擊查看大圖）

重疾險放了兩個，惠寶保适合預算相對緊張的家庭，保障30年，媽咪保貝适合預算寬裕點的，保孩子到終身。

整體來看，要說省的話，配置定期的重疾保障，整個方案一千多塊就足夠了，保障得滿滿當當。

最後因為最近有很多新朋友關注，小寶多啰嗦幾句：

咱們家庭保障的配置順序，應該是先大人後小孩。

畢竟大人才是家庭的頂梁柱，才能憑借個人信用在社會上籌款。

孩子就算沒有保險生病了，還有大人能幫忙籌款治病的。

但反過來就麻煩了，大人沒保險，萬一不幸得病了，孩子怎麼籌款？

就算有心，也無能為力……

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