大家好，

我是小七；

三峽人壽最新上線了一款達爾文2号重疾險，主打優勢是60歲前患重疾可額外獲得50%賠付，也就是比如你買了50萬保額，如果60歲前患重疾，實際可以拿到75萬的賠付；

有人說這款重疾險非常适合家庭經濟支柱和孩子投保：

家庭經濟支柱有一份額外50%保額的定期保障，可以彌補收入損失，确實意義重大；

0歲寶寶投保可以額外獲得長達60年的保障，長長的美好時光，有一份額外的守護。

那麼，這款達爾文2号究竟值得買嗎？

我們詳細看看。

01 産品責任概覽

小七将達爾文2号的産品責任總結如下：

好險推鑒 制作

達爾文2号重疾是一款基本責任包含輕症 中症 重疾的消費型重疾險，也可以附加身故責任，作為儲蓄型重疾購買。

還可以附加癌症二次賠付功能。

可選保障期間為到70歲、到80歲、到終身；基礎保障非常紮實，輕中症、重疾都比市場普通的重疾險賠付都要多。

下面我們一 一來看。

02 重疾保障

達爾文2号提供120種重大疾病保障。

由于所有的重疾險都包含行業協會統一規定的25種高發重疾，并且這25種高發重疾占到發病率的95%以上；

因此嚴格來講，一款重疾險不管是保200種重疾還是100種重疾，實質上沒有什麼差别，因為高發的重疾每家都有；

不同的是，不管任何年齡投保，達爾文2号60歲前患重疾可以獲得額外50%保額賠付，相當于買了一份長期重疾險，又額外送了一份保至60歲的定期重疾險。

而保費并沒有貴很多。

小七找到目前性價比很高的純重疾保至60歲保障及地闆價重疾險健康保2.0（重疾 中症 輕症）;

在保障方面：瑞泰瑞盈保至60歲 健康保2.0保至終身=達爾文2号（60歲前額外賠50%保額）

好險推鑒 制作

而保費方面：50萬保額，30年繳費，達爾文2号男士确實節省了700多，女士省了200多；

相比較來看，買達爾文2号，消費者确實可以得到一些實惠。

03 輕症/中症保障

達爾文2号的中症輕症保額都很高；

輕症賠3次，每次40%保額，中症賠2次，每次60%保額，都是目前市場上最高的；

1，那麼輕中症的種類是否齊全呢？

小七将達爾文2号的25種高發重疾對應的輕症中症進行了總結，達爾文2号一共對應了34種輕中症，種類如下；

好險推鑒 輕中症

從高發的輕中症種類來看，達爾文2号一共包含了34種，數量算多的，前6種高發重疾對應的輕中症都有對應；

不過遺憾的是：比較高發的阿爾茨海默症，輕中症有所缺失；

2，那麼輕中症有隐形分組嗎：

一共有5組，如下：

因同一次意外事故原因所緻的“中度面積Ⅲ度燒傷”、“意外導緻的中度面部燒傷”，我們僅賠付其中一項中症疾病保險金，賠付後另外一個病種中症責任終止。

如被保險人同時或先後達到“不典型的急性心肌梗塞”、“微創冠狀動脈搭橋手術”、“微創冠狀動脈介入手術（非開胸手術）”和“激光心肌血運重建術”的賠付标準，我們僅賠付其中一項輕症疾病保險金；賠付後另外三個病種輕症責任終止。

如被保險人同時或先後達到“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”和“微創顱腦手術”的賠付标準，我們僅賠付其中一項輕症疾病保險金，賠付後另外一個病種輕症責任終止。

如被保險人同時或先後達到“輕度視力受損”、“單眼失明”和“角膜移植”的賠付标準，我們僅賠付其中一項輕症疾病保險金，賠付後另外兩個病種輕症責任終止。

如被保險人同時或先後達到“輕度聽力受損”、“單耳失聰”和“人工耳蝸植入術”的賠付标準，我們僅賠付其中一項輕症疾病保險金，賠付後另外兩個病種輕症責任終止。

本身隐形分組的幾項疾病就存在關聯性，後期如果繼續保障，存在責任難界定的問題，好在輕症責任很齊全。

因此，這一點，大家不用過分關注，知道就好。

04 癌症二次賠付保障

達爾文2号提供癌症二次賠付保障具體為：

首次重疾非惡性腫瘤，間隔期180天，額外一次惡性腫瘤賠付，120%基本保額，

首次重疾為惡性腫瘤，間隔期三年，額外一次惡性腫瘤賠付，120%基本保額。

1，重疾與癌症的間隔期180天，市場最短的産品之一；

2，保額賠付120%，也比較高。

3，保費也比較便宜，基礎責任 癌症二次賠付具體增加如下：

費率表

女士費率較高，男士費率增加的較少。
與市場熱銷的帶癌症二次賠付的産品對比：

點擊大圖查看

達爾文2号附加癌症二次賠付後，又綜合了60歲前額外賠付功能，保費在目前所有産品中也算是非常有競争力的，至于如何選擇，我們在文末将一 一說明。

05 身故保障

達爾文2号同樣可以作為一款終身型的重疾險來購買，即附加身故責任；

身故責任主要是18歲前退保費；18歲以後賠保額；

注意，保障到70歲，必須附加身故責任；

以30歲男士購買身故保障為例：

如果附加了身故責任，年交保費将由5455元增加到8170元；

總增加的保費達到2715*30年；

而如果我們拿同樣的保費，買30年的定期壽險，保障到家庭責任基本結束時期（比如60歲），以熱銷的擎天柱3号定壽為例，定壽的保額可以高達接近400萬元；

并且，即便是達爾文2号附加了身故責任，身故責任和重疾責任也隻給付其中一項，如果定期壽險和重疾險搭配，萬一罹患重疾以後身故，還可以獲得重疾險和定期壽險的雙重賠付；

還有一點需要注意的是：如果您投保達爾文2号時，有除外責任，比如因乳腺結節除外乳腺癌，如果後期因乳腺癌身故，保險公司也不會賠償的。

因此，小七不建議大家購買帶身故責任的達爾文2号，建議額外配置定期壽險彌補即可；

如果不附加身故責任沒有罹患重疾而直接身故，那麼可以拿回現金價值部分；

現金價值我們放在第6點為大家解釋；

06 現金價值

保單的現金價值就是退保能拿回多少錢；

雖然買保險是為了保障，不會輕易退保，但對于不加身故責任的朋友來說，仍需要關注一下。

因為如果未患重疾直接身故，保單也是可以退回現金價值的。

小七以31歲男士投保、30年繳費、50萬保額為例，計算出了目前幾款熱銷的重疾險的現金價值對比表格如下：

現金價值表

由表格可見，

31歲男士投保達爾文2号，在70歲-90歲之間，保單的現金價值是超過已交保費的；

康惠保2020是64-91歲，現金價值是幾款産品最高的；

昆侖健康保2.0是66-92歲，超級瑪麗2020是65-84歲；

因此小七認為，不買身故責任的朋友，其實也不必擔心萬一未患重疾直接身故，保費就虧掉了，畢竟還有很高的現金價值可以退回。

這裡還要提醒大家兩點需要注意：

1，即便是理賠了輕中症，也不影響現金價值退回。

2，為了簡單流程，可以設置投被保人非同一人，這樣萬一被保人不幸身故，投保人可以直接辦理退保。

07 健康告知及核保

小七将達爾文2号的健康告知摘錄如下：

總體來說，達爾文2号的健康告知内容，有寬松，有嚴格；

寬松之處比如：2年内檢查異常告知，明确确檢查異常範圍限于“住院治療、接受手術或因傷病接受過醫療檢查”，避免體檢發現部分指标異常的告知情況，對客戶更友好，詢問範圍更加有針對性。

嚴格之處比如：有計劃去醫院檢查等任意問題也都要告知；

那麼達爾文2号部分常見疾病的核保政策如何呢？

小七也進行了簡單整理（無既往史可直接跳過）

達爾文2号的常見疾病核保還算寬松，特别是對于早産兒的核保，比市場普遍寬松；

如果大家對于健康告知有疑問，或者要申請人工核保，可以随時聯系小七協助；

08 熱銷消費型重疾險對比

小七将目前可圈可點的幾款重疾險進行了羅列，主要包含（和泰人壽超級瑪麗、三峽人壽達爾文2号、康惠保2020、健康保2.0、渤海前程無憂、安邦超惠保）總結如下：

2019熱銷重疾險對比

好險推鑒 制作

先說結論：

1)，如果隻想買一份普通的性價比高的重疾保障，那麼市場地闆價男士投保仍是健康保2.0，女士投保可以看看安邦的超惠保，這兩款産品保費很便宜，但沒有任何額外賠付；

2)，如果想擁有更好的定期保障，那麼你得選擇達爾文2号，這個60歲前贈送得50%額外保障，确實可以獲得很大實惠。

3)，如果想要附加癌症二次賠付，那麼達爾文2号、超級瑪麗2020、康惠保2020都可以選擇，但可以首選達爾文2号，因為保障更好，更實惠。

4)，如果保終身想要附加身故責任，目前的最優選擇仍然是渤海人壽的前行無憂（也叫嘉樂保），性價比冠絕市場。并且這款産品也是60歲前額外賠付50%保額，但因為必須附加身故責任，因此消費型重疾還是首選達爾文2号。

5)，如果有乙肝小三陽，那麼除康惠保2020、安邦超惠保以外的其他産品都可以嘗試核保；

6)，如果保障到70歲，不加身故責任，那麼和泰的超級瑪麗2020可以選擇，但繳費期也隻有20年，其次就是康惠保旗艦版、芯愛重疾、瑞華康惠保（篇幅關系沒有具體列出）。

7)，如果保障到80歲，目前提供80歲選項的産品有達爾文2号、超級瑪麗2020、健康保2.0，大家可以從這幾款産品中選擇。

8)，如果需要進行醫保卡外借核保，目前和泰人壽的超級瑪麗2020、康惠保2020，支持醫保卡外借核保，但是核保并不寬松；

沒有什麼特殊需求，隻想買個好産品，那麼達爾文2号确實還挺好。

另外三峽人壽在重慶，比較新，實力還可以，賠付不用擔心，現在也隻有新公司願意拿性價比這麼高的産品來打廣告了。

如果有别的以上未能滿足的需求，可以私信小七為您定制方案。

關注微信公衆号/頭條号：好險推鑒

獲取更多保險資訊

總有一個保險知識點，值得你get！

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!