本來覺得意外險是個簡單便宜的險種，沒什麼要特别強調的。

但昨天看了一個小夥伴的操作，嗯。。。怎麼說呢。。。。

我過分樂觀了……

這位同學買的是一份長期意外險，交10年保25年，每年保費4200，到期返還54600。

做個簡單粗暴的橫向對比：我買的意外險198一年，交25年一共5000塊；他的這個一年交4200，10年要交42000。

關于到期返還：交42000，25年後返還54600，這個收益率，比較雞肋了。

這種“長期繳費，到期返還”的意外險，是電銷渠道常用的産品，我的态度很明确，不推薦。

除了避開“長期繳費、到期返還”這一類型的，第一次買意外險，也多關注下面這四點。

1. 确認你買的是【綜合意外險】；2. 不要隻保“全殘”的意外險；3. 關注意外醫療免賠額和報銷比例；4. 注意高風險職業的投保限制。

我一個個解釋。着急看産品的，可以直接拖到最後。

2. 首先，确認你買的是一份“綜合意外險”

意外險大體可以分為兩類：

綜合意外險：提供全面的意外保障：包括生活、工作、交通、旅行……

專項意外險：隻提供特定場景的意外保障，比如隻保交通意外或者旅行意外……

隻保交通意外和旅行意外明顯是不夠的，我們需要一份【綜合意外險】。

但市面上一些意外險很會包裝自己，把專項意外險僞裝成綜合意外險，買的時候多關注一下。

3. 意外傷殘保障，隻賠全殘的要pass

其實“傷殘保障”比“身故保障”用到的概率大的多，因為意外“緻殘率”遠大于“緻死率”。

可能是因為緻死的沖擊力更大吧，很多人都容易忽略“意外緻殘”這種情況。

大部分意外險提供的“傷殘保障”，是根據傷殘等級按比例賠付的。

根據【人身保險傷殘評定标準】，傷殘等級分為1-10級。1級傷殘是最高等級，按意外身故保額的100%賠付。以此類推，最輕的10級傷殘，按保額的10%賠付。

但是，有些意外險，隻保全殘，也就是1級傷殘，其它等級都不保

意外緻殘，要大額康複費用，對後續工作生活也影響很大，本來就夠揪心的了。

如果買的又是一份隻保“全殘”的意外險，很可能賠不了，你說坑不坑？

這種意外險，直接PASS吧。

4. 意外醫療責任，關注免賠額和賠付比例

理論上，最好的意外醫療責任免賠額最好是0，賠付比例最好是100%，并且不限制社保内用藥，最好再來點住院津貼。

但是，更全面的保障=更高的保費。

所以，也不用過度吹毛求疵，一般來說，免賠額不超過100，賠付比例不低于80%都是可以接受的。

當然，在價錢一樣的時候，誰的免賠額和賠付比例更有誠意，就選誰了。

5. 注意高風險職業的投保限制

意外險對年齡和健康沒啥要求，但對投保人職業做了嚴格規定。

很好理解，礦區工人和銀行職員的風險等級明顯是不一樣的。

【人身意外傷害保險職業分類表】共有1-6類職業。普通的意外險一般承保1-3類或者1-4類職業。5-6類屬于高風險職業，需要投保對應的高風險意外險産品。

注意：保險公司會以理賠申請時所屬的職業為理賠依據，不符合職業類别規定，可能會被拒賠。

6. 我的選擇和推薦

其實市場上優秀的意外險産品不少，但我比較苛刻，對比了幾款，覺得值得推薦的有兩個：

兩款産品均可在“保險精品彙”小程序中找到

都是一年期綜合意外險，保額50萬，最高65歲可以投保。

區别在于：

小蜜蜂更便宜，一年125塊，意外醫療保額更高，有5萬，但有100元的免賠額。

安意保貴一些，一年198，但是有20萬突發急性病身故（猝死）保障，意外醫療責任也更優秀一點：0免賠，100%賠付。

補充個知識點：猝死不算意外身故，屬于疾病身故，大部分意外險都是不保的。

我和八姐買的是安意保，家裡老人買的是小蜜蜂。

沒辦法，常年加班的金融從業人員，看到猝死這兩個字就腿軟，一年多花幾十塊錢也心甘情願。

對大部分人來說，其實小蜜蜂就夠了。但估計也是性價比太高，買的人太多了，保險公司怕賠穿，最近收緊了口子，新加了幾條投保須知：

1. 不承擔高空墜落導緻的意外責任，高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上。2. 特殊職業（無業/退休/學生/家庭主婦） 、被保險人年齡≥60周歲，最高投保保額為10萬。3. 駕駛或乘坐機動車，造成單輛車事故，或因溺水導緻死亡或傷殘，意外身故/傷殘、交通意外身故/傷殘保額減半。

如果這三個新規定你都能接受，還可以繼續買，但如果剛好擊中了你的軟肋，這款就不推薦了，還是跟我一起買安意保吧……

對了，小蜜蜂其實有三個計劃，我推薦的是尊享版，125一年，保額50萬。它還有一個保額低一點的基礎版，一年25塊，保額10萬。

25塊，也就一餐飯的錢吧，可以買個10萬保額的一年期綜合意外保障。昨天那位同學可以重點關注一下。

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