2019年咻的一下過到了最後一個月，今年真是一個不怎麼平順的年，很多人都過得很不容易。金融行業這兩年也是跌宕起伏，我有好幾個圈内朋友今年都陸續經曆了減薪、失業。

有一位朋友失業在家待了半年多。原本以為找到下家後就可以把社保給補上，也就沒太往心裡去。

直到半年多過去了，正式的工作還沒譜，但他已經做起了小生意。隻是這社保一直懸着。直到他的太太和我聊天，吐露了自己的擔心：

這社保斷繳是不是不太好？五險一金以後是不是就不能用了啊？

社保斷繳真的有這麼嚴重嗎？

我們都知道，社保一共含有五險一金，分别是：

養老保險、醫療保險、生育險、失業險、工傷險和公積金。

社保一旦斷繳，最直接的影響是我們的醫療保險。

人吃五谷雜糧，不可能不生病。或大或小，我們都可能會上醫院，需要用社保卡刷醫藥費。現在的醫藥費都不便宜啊。

醫保一旦斷繳，就意味着接下去醫藥費全都得自費了。

大部分地區規定，自社保斷繳的第二個月1号起，住院費用就無法報銷了。但個人賬戶的錢依然還是可以用的。

而且斷繳還有可能影響每年醫保報銷的上限，比如深圳，斷繳3個月以上年度報銷的限額和門診大病報銷比例都會打折。

甚至有些城市如果斷繳超過3個月，就算重新開始繳費，也要半年後才能報銷。不能不說确實是麻煩。

于是有人說了，我沒交社保，用醫療報銷險代替不就好了嗎？

醫療險的确可以像社保一樣報銷我們的醫藥費，但是沒有社保，恐怕連保險都買得比别人貴。

就拿性價比最高的百萬醫療險來說，

百萬醫療在定價的時候，就分為社保款與非社保款，社保款的費用明顯比非社保款低很多。

比如平安 e 生保，30 歲有醫保的，年繳費是 366 元，沒醫保的就要交 792 元，相差了一倍。

圖/pixabay

社保一旦斷繳，最虧的是我們買房貸款要用到的公積金。

可以這麼說，住房公積金貸款，應該是我們這輩子能借到的最便宜的貸款了，它的利率是商業住房貸款的 7 折左右。

可如果想要申請公積金貸款，基本在申請之前都需要有連續繳納公積金的記錄，雖然每個城市有所不同。

我們現在的房貸動辄幾百萬，這公積金貸款帶來的實惠有多大，斷繳後買房的損失就有多大。

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社保一旦斷繳，最深遠的影響是我們的養老保險。

按照養老保險的規定，隻有累計交夠15年，才能在法定退休年齡後領取養老金。

因為是“累計”，所以隻要年限達到要求，就算中途斷繳也不影響我們的權益。但它會影響我們未來能領取的養老金多少。

因為養老金遵循的是“多繳多得、長繳多得”的原則，也就是說，我們養老保險交的多，交的時間長，自然到時候拿到的也就越多。

比如我之前寫過一個朋友父親的退休金的例子。老先生44年工齡拿了近4000塊每個月，但如果15年工齡大約隻能拿個一千多吧。

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社保斷繳，還有影響的就是生育險了。

對于并不打算在私立醫院生孩子的女性來說，如果有生育險，不但可以産檢和生育中的大部分費用，還能拿到相當于幾個月工資的補貼。

但是一旦斷繳，就不能享受這個福利了。

因為社保規定，要連續繳滿 1 年才可以享受生育保險福利。

社保斷繳有很多種情況，有些是找工作之間的斷檔期，有些是換工作同時也換了城市，還有些是選擇了gap year，還有些可能是回歸家庭，選擇了全職主婦（夫）。

大緻來說，

如果在同一個城市換工作，

6個月以内的空檔期可以通過後續補繳把社保補上，但大于6個月的空檔期，就沒有辦法進行補繳了。

所以如果不願意社保出現斷檔，最好的辦法是自己去社保中心申報繳納，後面就可以通過銀行卡和支付寶自動扣款的方式進行繳費。

繳費的基數是根據當地工資水平決定的，繳費的檔次可以自己選擇。但需要我們一并繳納公司和個人的部分，個人負擔會較大。而且自己繳納的話我們隻能交養老和醫療，像其他的生育險，失業險之類的就不能交了。

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如果是換城市換工作，

可能就需要辦理社保遷移了。

大緻的步驟是登錄社保局官網，然後提交轉出申請，拿到《參保繳費憑證》。到新單位報到時把《參保繳費憑證》交給人事部門，辦理轉入就可以了。具體還要詳細問一下當地社保。

一般來說，養老保險我們個人的部分可以全部轉走，單位繳納的要看具體情況。而醫療保險的個人部分可以取出自用。

不過對于在多地都交過社保的，未來的退休金領取有一些不同。

按照目前的法規，基本是按照最後退休的城市的養老金規則來領取。

其實現在從事自由職業的人挺多的，畢竟現在可以賺錢的方式那麼多元。 有三種方法可以幫我們把社保保障做好。

○ 成本最高，但權益也最全面的交法，

——找代理機構上「城鎮職工基本社會保險」，我們稱它為「職工社保」。

這個交法，交的是五險。而且其中企業繳納的部分也需要我們自己掏錢，還有一定的服務費。所以成本也是最高的。

拿上海舉例，按照2019上海社保彙繳基數4927元進行繳納的話，

我們一共要交2054.57元。

○ 成本适中，權益和普通職工一樣，但隻有兩種：職工社保

——按靈活就業人員在戶籍所在地交 「職工醫保」 和 「職工養老保險」，福利待遇和普通職工一樣。

○ 成本最低，但權益也最低：居民社保

——去戶籍所在地的社保局交，包括 「居民醫保」 和 「居民養老保險」。

還是以上海為例：

費用的确高出不少。

至于權益呢，

由代理公司幫忙繳納

VS

以自由職業者身份繳納職工醫保，

代理公司幫繳社保呢，多了生育險、工傷險和失業險方面的權益。其他都是一樣的。

在這方面，其實最有作用的是生育險。生育險能夠帶來的好處我們前面已經提到過了。當然費用也最高。

職工醫保

VS

居民醫保，

職工醫保的報銷比例、最高賠付額度都要比居民醫保要高，但是報銷門檻也會相應高一點，比如上海的職工醫保起付線是1500，但居民醫保的起付線是500。

所以，自由職業者交職工醫保，費用要比居民醫保高不少，但相應的報銷福利也會更好。

理論上說，社保斷繳了也可以不繼續交，甚至交過的也可以取出來。

但我還是那句話，最基礎的保障建議還是要做足。裸什麼也别裸社保。

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