每經記者：肖樂 每經編輯：劉野

“我查詢征信報告發現晉商消費金融股份有限公司幾次私自查詢我個人征信，本人在此期間并未申請相關貸款”，“個人并未申請貸款，也未對招聯消費金融有限公司進行授權，請招聯消費金融有限公司對征信報告上2019年4月4日的貸款審批查詢做出解釋”。近日，記者在聚投訴平台上發現，多人投訴稱，其征信報告上出現了一些金融機構查詢記錄，而其并未向這些機構申請貸款。

類似案例并不罕見。一名用戶告訴記者，其10月30号在央行網站上查詢了個人征信報告，發現了一筆上海銀行5月18日的貸款審批記錄，“我完全想不起來5月份有申請過貸款，也沒有辦過任何和上海銀行有關的業務。”

個人真的會在不知情的情況下被查詢征信報告嗎？哪些機構在何種情況下能夠查詢個人征信報告？征信報告查詢記錄過多又會有什麼影響？帶着這些問題記者展開了采訪。

圖片來源：攝圖網

征信"莫名其妙”被查詢？

“我後來又查了手機上可能有關系的APP，發現我在5月18号開通了京東白條，但當時也沒有看到征信授權協議。”上述用戶告訴記者，其開通京東白條的日期和征信報告中上海銀行貸款審批的日期一緻。

記者注意到，京東白條已經于2018年接入征信，那麼，用戶在開通京東白條時是否對上海銀行進行了征信授權？

記者嘗試開通京東白條。在基本信息填寫頁面，顯示需要同意相關協議，向下拉到頁面最底端，記者才看到征信授權協議，且有三份征信授權書。三份征信授權書的被授權人分别為上海銀行股份有限公司北京分行、重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司、京東金融及其合作金融機構。

三份征信授權書的内容包括，被授權人可以通過金融信用信息基礎數據庫、中國互聯網金融協會、中國支付清算協會等機構查詢、打印、保存本人的身份識别信息、個人信用報告及包括信貸信息在内的信用信息（包括但不限于負債信息及償債履約能力判斷信息以及含本人在貸款人處辦理業務時産生的不良信息），并向金融信用信息基礎數據庫、中國互聯網金融協會、中國支付清算協會提供上述信息。用途為被授權人受理京東白條個人貸款業務（包括申請審查、提款審查業務等貸前、貸中、貸後各階段，以及授權人申請征信異議處理。授權内容第二條為向金融信用信息基礎數據庫、中國互聯網金融協會、中國支付清算協會查詢并提供符合相關規定的本人信息和信用信息。

京東金融客服表示，征信被授權人都是京東白條出資方，白條出資方由系統綜合評估給出，每一次白條的消費有可能是不同的出資方提供的。“白條使用會正常上征信，不逾期不會有影響，白條上報征信是按月賬單進行上報，單筆訂單的狀态不會在征信報告中。”京東金融客服說道。

重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司是京東金融旗下的小貸公司，此外，京東金融客服并未具體告知記者白條出資方有哪些機構，僅表示出資方有十幾家。也就是說，京東白條的使用者在授權征信查詢時，并無法确定哪家機構會出現在自己的征信報告中。

本人“不知情”，卻被金融機構查詢了征信，類似情況在聚投訴平台上還有不少。“我沒有貸款過，在我不知情的情況下，為什麼在9月25日深圳前海微衆銀行股份有限公司私自進行了貸款審批”，一名何姓用戶10月30日在聚投訴平台上表示。

微衆銀行在官方說明中指出，根據人民銀行征信管理的統一規範，銀行隻能以“貸後管理”、“貸款審批”、“信用卡審批”、“本人查詢”、“擔保資格審查”、“特約商戶實名審查”、“法人代表、負責人、高管等資信審查”、“客戶準入資格審查”這8種名義進行查詢。其中銀行因客戶新申請融資業務查詢的，隻能以“貸款審批”或“信用卡審批”名義進行首次查詢。

微衆銀行旗下的個人貸款産品主要是微粒貸，用戶在微信上申請查看微粒貸額度時，便需要對微衆銀行進行個人征信授權。

征信查詢次數過多影響銀行貸款審批

除了銀行，還有哪些機構能夠查詢個人征信報告？根據央行征信中心的規定，個人信用報告的使用目前僅限于商業銀行、依法辦理信貸的金融機構（主要是住房公積金管理中心、财務公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行。商業銀行僅在辦理如下業務時，可以向個人征信系統查詢個人信用報告：審核個人貸款、貸記卡、準貸記卡申請的；審核個人作為擔保人的；對已發放的個人信貸進行貸後風險管理的；受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

需要強調的是，不管是商業銀行、消費者還是人民銀行，查詢者查詢個人信用報告時都必須取得被查詢人的書面授權，且留存被查詢人的身份證件複印件。

同時，央行征信中心指出，經過個人書面授權同意并約定了查詢用途後，被授權的機構或其他人就能查詢授權人的征信報告。查詢最多的是商業銀行等放貸機構，其他還可能是與授權人發生經濟交易的生意夥伴、用人單位等。

如果查詢次數過多，對于個人征信及相關業務又會産生怎樣的影響？多名銀行信貸經理向記者表示，對銀行線上貸款的審批會産生一定影響。

“查詢次數過多會影響線上貸款的審批通過率，特别是小的貸款公司，所以說一些線上的貸款不要随便去點，點了之後就會有記錄了。”一名城商行信貸經理向記者說道，其表示，一些貸款是系統自動判定，如果征信查詢次數太多，會影響通過率。

一名大行信貸經理表示，“對于房貸一般不會影響審批，而有些個人貸款是看近三個月内的查詢記錄的，如果近期查詢過多可能就貸不了，具體要看什麼樣的貸款。”

一名股份行信貸經理同樣表示，征信查詢次數過多會影響線上貸款審批，“線上貸款審批規則裡面可能有一個月查詢多少次征信或者近三個月查詢多少次，如果次數太多，可能就作為一個可疑客戶直接拒絕了，包括信用卡、小額消費類的貸款都是這樣。”對于線下貸款審批則影響較小，“線下是人工審批，可能你征信查詢記錄比較多，但個人負債收入正常，就不會有什麼影響。不過，如果查詢記錄太多了也會介意。”

“最重要的還是征信不能有逾期，不能連三累六，就是說兩年之類連續逾期三次，或者不連續逾期但累計達到六次，這是征信紅線。”上述股份行信貸經理強調。

對于個人征信報告的維護，根據央行征信中心的建議，個人一年内至少查1次信用報告，在了解自身信用狀況的同時，檢查是否存在别人冒用或盜用身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經授權違規查詢的情況等。

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