很多人配置保險擔心理賠問題，但實際上，每年各家公司公布的理賠率大多都可以達到98%，甚至99%以上。

而拒賠的理由，也很大程度上集中在健康問題上。

所以一個健康的人完全不用擔心理賠上的問題，不過現在亞健康或者非健康人群越來越多，在配置保險時有這方面的顧慮也是可以理解。

對于非健康人群，比如曾經住院治療過，或者經過體檢被告知有某方面數據異常的，為避免未來的理賠糾紛最好是仔細閱讀健康告知，并對相關内容如實告知，或者尋找健康告知比較寬松的産品進行投保。

當然也有人會因為别人的話産生一些疑問。

比如，我們體檢數據異常，但醫生告訴我們并沒有什麼問題，隻要注意就可以了。但要知道的是醫生關注的是現在的健康狀況，而保險關注的卻是未來的風險，所以醫生的話其實并不能當作參考，隻有實際的數據才能作為依據。

比如，有代理人會告訴我們隻要近年沒有住院過，保單經過“兩年”時間，就不會有問題。在《保險法》中的确是有關于“兩年不可抗辯”的說法，但這隻是解析保單能否解除的問題，但最後能不能理賠，誰也說不好。

……

要想盡可能減少理賠糾紛，保全自己的權益，實事求是無疑是最好的。

而對于亞健康人群呢？如果沒有在醫院，體檢中心等機構留下過正式可查的資料，無論怎麼投保都沒問題。

不過，也有人會在體檢和投保之間有疑慮。

因為我們都希望在健康有問題的時候再去投保，感覺這樣才能得到最大的利益，不然如果一直健康的話，這筆錢還不如花光用光，不過最大的問題就在于風險是不可預知的。

而如何能知道自己會有健康上的問題呢，除了最直接的生病可以顯而易見之外，很多人考慮的方向那肯定都是體檢，隻是一旦體檢就會留下資料，如果真有問題，顯然也會給我們投保帶來麻煩。

其實，或許我們也可以找中醫館，或者自己有認識的中醫，讓對方把把脈，這可比醫院、體檢簡單多了，醫院、體檢必須要有相關的設備，而要使用這些設備就要通過正規的途徑，留下記錄是必然的，但中醫不同，隻要把脈就能在一定程度上知道自己的身體狀況，可以給到我們參考。

除此之外呢？其實還有一些機構是做健康管理的，保險公司也不會以此為依據。

比如有某保險公司做的健康管理中心，其内的設備和醫院、體檢中心的不同，主要是檢測我們身體狀況的風險值，并不會作為投保或者理賠依據，其中有一個設備叫做“鷹演”，據說是外國軍方為戰士設計的，通過電極檢測身體狀況，他們有過案例，檢測出客戶某部位的有極大風險，結果到醫院一檢查是早期癌症。

另外，像是癌症的基因檢測同樣如此。

當然，最好的話，是将保險作為家庭規劃必須的一部分，而不是去考慮值不值的問題。

生命中的風險無非疾病和意外，如果我們認為疾病可以通過各種方式控制，那意外呢？

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