7月29日，中國銀保監會辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

根據《通知》，工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行将自2022年11月20日起，在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為一年。

此前，銀保監會副主席梁濤在博鳌亞洲論壇上曾透露，為推動養老保險第三支柱發展，銀保監會拟推出養老儲蓄試點。

根據《通知》，即将在5個城市推出的特定養老儲蓄産品共3個類型，産品期限分為四檔。

3個類型具體包括整存整取、零存整取和整存零取，期限分為5年、10年、15年和20年。

産品利率方面，《通知》明确該産品利率略高于大型銀行五年期定期存款的挂牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄産品存款本金上限為50萬元。《中國銀行保險報》記者從建行APP獲悉，目前該行五年期定期存款存款的挂牌利率為2.75%。

為确保儲戶權益，《通知》要求試點銀行做好産品設計、内部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業務穩健運行。

《通知》明确提出，試點銀行應當嚴格遵循“存款自願、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬戶管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。

同時，要求試點銀行應當做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好産品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權益。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，這個産品豐富了養老金融産品體系，滿足了多元化、個性化的養老理财産品需求。從産品看，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，産品利率定價略高于大行五年定存，整體上，較好地平衡了收益和流動性；從中長期看還有助于優化銀行資産負債結構。

招聯金融首席研究員董希淼認為，此次推出的特定養老儲蓄産品期限較長，利率較為适中，适合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的這部分群體，與居民長期養老需求比較契合。

對于試點區域，董希淼認為，本次試點的5個城市，涵蓋華東、華南、華北和西南地區，是基于我國公衆儲蓄偏好來開展的創新産品和服務。

同時董希淼還建議，未來，應進一步豐富養老儲蓄産品，優化期限結構。包括采取一些臨時流動性管理的措施，如遇到儲戶生病等情況，可提供部分提前支取或存單質押等服務，更好地滿足廣大用戶多元化需求。

在試點的基礎上，董希淼建議應盡快總結試點經驗教訓，适時增加試點産品規模，并将試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公衆對養老儲蓄的需求。

随着個人養老金制度及其相關配套政策的加快完善，今年以來，多元化的商業養老金融業務正駛入“快車道”，包括銀行、保險、公募基金等各方主體均積極完善産品體系，參與第三支柱體系構建。例如在此之前開展的養老理财試點已快速擴圍至“十地十機構”。

記者 仇兆燕

編輯 李夢溪

來源：中國銀行保險報

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