從2019年開始，金融科技成為了金融圈熱詞，六大行作為金融界龍頭型企業，在金融科技開拓層面，自然走在了前列。

從各行2019年年報即可看出，各行提及“金融科技”頻次，較之以往有很明顯的提升。很多銀行甚至專門成立了金融科技子公司、子部門，以支持金融科技業務發展。

金融科技的風口，主要還是看他們的主導作用。數據統計，六大行已在近兩年加大了金融科技投入。

消金界從資金及人才投入、電子銀行交易金額、業務離櫃率等方面，分别盤點了六大行金融科技業務開展情況。

資金及人才投入

首先是各行針對于金融科技資金投入情況。

單位：億元

從上圖可看出，六大行紛紛加強了金融科技領域的投入力度，相比2018年，均有不同幅度的提升。

交通銀行在六大行中，雖然金融科技資金投入最少，但其漲幅最大，50.45億元的投入，同比增長22.49%；郵政儲蓄銀行金融科技資金投入，相比2018年同比增長13.66%；中國銀行金融科技資金投入，相比2018年同比增長15.15%。

其次來看看各行針對于金融科技的人才投入。

單位：萬人

在已經披露數據的幾家銀行中，可以看到金融科技員工數量，相較2018年同樣有幅度不小的提升。

其中交通銀行雖然金融科技員工數量最小，隻有3460人，但相較2018年同比增長接近60%。

整體來看，交通銀行在6大行中，在金融科技領域，無論是資金還是人力投入都最小。但其同比2018年漲幅最大，可以看出該行進入2019年後，正在逐漸加大在金融科技領域的投入力度，以期盡快迎頭趕上。

除了資金、人力投入外，各行還紛紛設立了金融科技子公司、子部門，以進一步支持金融科技業務發展。

“宇宙行”工商銀行不僅金融科技人才投入最多，還通過專門成立“一部、三中心、一公司、一研究院”的形式，加碼金融科技領域投資力度。

其他銀行層面，中國銀行成立了中銀金融科技有限公司，來發展金融科技業務。

電子銀行交易金額持續增長

了解了各銀行針對于金融科技的資金、人才投入後，來看看近些年銀行發展金融科技的成果。

我們從實體網點減少數、線下業務替代率、銀行産品線上種類、線上交易金額及筆數這幾個層面加以剖析。

單位：萬億元

相較2018年，六大行2019年電子銀行交易金額同比均有較大幅度提升。

郵政儲蓄銀行電子銀行交易金額達到22.70萬億元，同比增長22.77%；其中，手機銀行交易金額達到7.09萬億元，同比增長22.03%。

工商銀行作為“宇宙行”，金融科技發展也處于前列。2019年，網絡金融交易額633.05萬億元，網絡金融業務占比比上年末提高0.4個百分點至98.1%。

建設銀行雖然沒有公布2019全年電子銀行交易金額，但從數據看，也有不小的漲幅。

2019 年末，建設銀行個人網銀用戶3.41億戶，較上年增加3594萬戶，增幅11.78%；交易量311.65億筆，交易額31.09萬億元；企業網銀用戶909萬戶， 較上年增加152萬戶，增幅20.10%；交易量20.38億筆，交易額208.68萬億元。

銀行電子銀行交易額的迅猛增長，背後是各個産品線的繁榮。

互聯網合作平台層面，可以看到各大行加強了與頭部互聯網平台間的合作。

比如郵政儲蓄銀行在網絡貸款方面，與螞蟻金服、度小滿金融等合作的‘郵信貸-花呗’‘郵信貸-借呗’‘郵信貸-有錢花’以及‘網商貸’等系列産品陸續上線。

業務離櫃率高

金融科技發展，勢必會對銀行傳統業務造成不小的影響，我們以業務替代率、分流率來反映這種趨勢。

從已經公布數據的幾家情況來看，随着金融科技業務發展，電子銀行業務對于傳統業務的替代率、分流率，以及因而造成的離櫃率持續攀升。

縱向來看，據中國銀行業協會數據顯示，2016年銀行業平均離櫃率84.31%，2017年行業平均離櫃率87.58%，2018年這一數字達到88.67%，2019年行業平均離櫃率89.77%。

作為銀行業中金融科技能力走在前列的六大行，業務離櫃率要高于行業平均水平。其中工商銀行、中國銀行、交通銀行，從2016年開始，業務離櫃率常年高于90%。

金融科技能力強、業務離櫃率高，銀行自然會精簡員工數量。

如農業銀行持續推動以“四減兩增一改”（減網點面積、減設備、減櫃員、減成本，增營銷能力、增強風控能力，改運營制度流程）為主要内容的網點轉型。

截至2019年末，全行2.2萬家網點全部實現智能化，累計精簡高櫃1.76萬個，将2.41萬名櫃面人員充實至營銷服務崗位。

郵政儲蓄銀行2019年累計優化網點175個，壓降面積總計3.6萬平方米；通過不斷推進櫃面業務分流、提高櫃員綜合業務能力、優化櫃面業務操作流程等多種措施，累計壓降台席8515個，優化櫃員5395人，其中3567人調整至網點營銷團隊。

總的來說，在所有銀行中，資金實力雄厚、盤子大的六大行，轉型金融科技時占據了先發優勢。但船大掉頭難，如何妥善安置優化員工、傳統業務如何得到更加平穩的過度，仍是這些銀行需要思考的問題。

本文源自消金界

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