最近，我們的讀者吳女士在寶媽群偶然得知，有位媽媽在網上給孩子買了一份重疾險，隻花了一千多塊。可她去年孩子買的重疾險，一年卻要五千多。

她大緻對比了一下，兩份保單保額差不多，保障時間也都是一輩子。

她也不知道，為什麼自己買的保險貴了這麼多？是不是被坑了呢？那要不要退掉重新買一份？希望我們能給她分析一下。

像吳女士這樣的情況不在少數，所以我們把這個案例分享出來，或許能幫有相似經曆的朋友解答一些疑惑。

2歲孩子的重疾險，為什麼會這麼貴？

我們先來看看吳女士給孩子買的這份保險：

這份重疾險是吳女士找線下代理人買的，目前已經交了一年保費。

我們看了一下，這份保單之所以這麼貴，主要是這兩個原因：

1、自帶身故保障

這款重疾險自帶身故保障，雖然重疾和身故都能保，但是兩者是二賠一的，一旦賠了重疾後，身故就不賠了。并且，18歲前身故也隻能退回已交保費。

另外，帶身故的重疾險，價格會貴上不少，同樣的預算，相比不帶身故的産品，能買到的保額也更低，所以我們更建議大家把錢拿來做高保額。

2、繳費期限較短

它的繳費期限隻能選擇19年交，相對來說每年保費壓力會比較大，而市面上很多産品都可以選擇30年交。

一般來說，我們都建議選擇更長的繳費期限，比如可以選30年交，不僅可以減輕保費壓力，萬一期間發生理賠，還能豁免後續保費。

另外，這款重疾險是線下大公司産品，所以價格也會偏貴。但其實不論大小公司，都受銀保監會監管，我們還是應該把重點放在産品保障上。

除此之外，相比市面上優秀的少兒重疾險，這款産品還缺少了中症保障，整體障相對沒那麼全面，并且性價比也不太高。

吳女士目前隻給孩子配置了重疾險，但現在保費就已經高達五千多，如果再配上自己和老公的保險，确實蠻吃力的。

所以，她想把這份保單退掉，給孩子換一份便宜的重疾險，那麼就有更多預算來配置自己和老公的保障了。

她提到群裡那位媽媽給孩子買重疾險隻花了一千多，希望我們也幫她對比下網上的産品，看看性價比是不是真有那麼高。

線上vs線下

同樣的保額價格差了4倍多！

線下很多重疾險都會自帶身故保障，整體價格比較貴。所以，我們挑選了一款不帶身故的線上重疾險，來和吳女士買的這份産品進行對比，一起看看：

可以看到，同樣的保額，大黃蜂7号的保費會便宜不少，并且兩款産品在整體上也有不少差異：

• 保障内容：相比吳女士給孩子買的這份重疾險，大黃蜂7号前30年的重疾保額有64萬，少兒特疾能額外賠60萬，并且還多了中症保障，總體保障會更全面。
• 交費期限：原産品隻能選擇19年交，而大黃蜂7号可以選擇30年交，這樣每年保費隻要一千多塊，保費杠杆更高。

從總保費來看，大黃蜂7号比原産品便宜了近5萬多塊錢！可能有人會覺得，少了身故保障當然更便宜，但我們也算了下大黃蜂7号加身故後的價格，每年也才2700塊左右，總保費便宜了2萬多。

了解完兩份保單的差異之後，吳女士決定退掉之前的那份保單了。結合家裡目前的經濟情況，她覺得現在的這份重疾險會更适合。另外，孩子還能有更好的保障。

這裡需要提醒大家，退保是會有損失的，吳女士交的五千多塊保費，隻能退回幾百塊，不過她目前隻交了一年保費，損失不算太大。

如果已經交了好幾年保費的話，退保損失會比較大，一般就不建議退了。一旦決定退保，也一定要先等新保單過了等待期，以免保障中斷。

除了重疾險，這些保障也很重要

目前，吳女士隻給孩子配了重疾險，所以她想趁着此次咨詢，補齊孩子的保障。

所以，我們幫她配置了下面這套方案，大家也可以參考看看：

我們來看看投保思路：

• 百萬醫療險：可以報銷意外或疾病導緻的住院醫療費，能保證續保20年，一年有幾百萬保額，可以覆蓋大部分疾病風險。
• 意外險：可以報銷磕碰摔傷、交通事故導緻的意外受傷治療費，意外身故或者傷殘還可以直接賠一筆，一年也就幾十塊，很便宜。

這樣配下來，孩子的保障就比較充足了，一年保費也才2187元，大大減輕了吳女士家的保費壓力。

不過買保險也是豐儉由人，如果預算沒有這麼多的話，其實可以考慮先做好基礎保障，把意外險和百萬醫療險配上。

或者縮短重疾險保障時間，先保30年，總之大家可以根據自己的家庭情況選擇。

寫在最後

愛孩子，是父母的本能，所以總想着給孩子最好的，在買保險這件事情上也一樣。但保險可能跟其他商品不一樣，不一定貴的就是好的，還需要我們對産品具備一定的甄别能力。

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