環球拓業營業執照。

環球托業官網截圖。

學員簽署的協議。受訪學員供圖

國慶期間，英語培訓機構環球托業停課關門，公司前控制人失聯，宜信普惠踩雷。而這已經是宜信普惠年内二度踩雷。先後獲得“教育培訓助學貸款領軍企業”及“百萬讀者推崇的教育培訓信貸服務機構”稱号的宜信普惠卻在教育信貸領域一再栽跟頭，引起市場嘩然。

環球托業現任法人肖宏向新京報記者表示，已經向東城區經偵大隊報案并配合相關調查。目前，該英語培訓機構的部分學員也已經向所屬貸款機構投訴。

六個月時間，宜信普惠兩度“踩雷”

在環球托業的貸款機構中，宜信普惠再度出現。而今年4月初，央視就曾報道，宜信普惠作為放貸機構出現在長春市智鼎科技有限公司（下稱“智鼎科技”）教育信貸事件中。

在智鼎科技事件中，宜信普惠首度踩雷。據報道，智鼎科技以招聘為名，引導應聘人借款，變相收取培訓費的事件，而向應聘人發放貸款的正是宜信普惠。為了讓應聘者順利拿到貸款，智鼎科技還為其捏造了虛假的收入和工作經曆等情況。最終，大部分應聘者通過了宜信普惠的借款審核。

距離智鼎科技事件發生已經過去六個月時間，然而，宜信普惠智鼎科技事件發生後是如何處理的？目前的結果是怎樣？牽涉這個事件的學員是否得到了妥善維權？新京報記者向宜信普惠提出上述問題，但截至發稿未收到回複。

就在智鼎科技事件還未得到妥善解決之際，同樣作為放貸方，宜信普惠又卷入環球托業關門事件中。據新京報記者了解，通過宜信普惠的助學貸款分期支付學費是環球托業學員支付學費的兩大渠道之一，另一種則是通過“易分期”，通過自己辦理的信用卡扣款。

兩例事件的相似之處在于，均有借貸人稱，不清楚自己是在走貸款流程，不清楚自己的貸款總額。在環球托業購買課程的學員稱：“很迷糊，不清楚自己到底借了幾期，借了多少錢，隻是銷售說每月還幾百就行。”

環球托業連續虧損，資不抵債

如此操作借貸，環球托業究竟是一家怎樣的公司？

新京報記者查詢發現，“環球托業英語”為該公司的宣傳用名，而公司的注冊名為“北京環球拓業教育咨詢有限公司”。8月份，環球拓業挂牌新三闆，主要業務為英語培訓。在其招股書中稱，中國教師為課程顧問，外籍教師為指導教師，将為學員提供定制化的英語服務。

然而，值得注意的是，以教育資源作為宣傳重點的環球托業，其财務數據中銷售費用卻是其成本支出的重點，2015年銷售費用為1050萬元，占總營收的55%。環球托業擁有的兩個實體教學中心，分别位于國貿财富中心及崇文門新世界，每百平米的平均月租金在2萬元以上。

事實上，财報顯示，公司已經連續虧損。2015年年報中，環球托業淨利虧損188.04萬元，2016年半年報中，淨利虧損586.57萬元。公司資産總計384.03萬元，負債692.94萬元，處于資不抵債的情況。

公司現任法人肖宏稱，2016年在環球托業英語培訓機構報名的學員達到五六百人，2015年則簽訂近1300份培訓合同，初步估算牽涉金額過千萬。目前，中國銀行工作人員和浦發銀行工作人員稱，在事件調查期間，賬号凍結，學員可以暫停還款。

【三方熱議貸款問題】

據了解，環球托業的收費模式是預交全部培訓費用，即學員一次性完成全部費用的繳納，一般學生會與金融機構合作，由金融機構一次性代繳全部課程費用，學員分期償還給金融機構。當下，貸款問題成為當前熱議的焦點。

學員

英語沙龍變推介會，糊裡糊塗完成貸款

一名在崇文門新世界店參與培訓的張姓學員告訴新京報記者，國慶前原本是要參加某社交論壇上網友組織的英語沙龍活動，到了現場才發現是環球托業的推介活動。在推介過程中，外教做完簡短的演講，環球托業的課程顧問就把每個學生帶到單獨房間内，進行宣傳，包括保證學習結束後可以沒有壓力地與外國人交談，還有雅思、托福的包分、包過項目。推銷從下午三點一直持續到晚上六點。因為沒有抵擋住“誘導”，張姓學員購買了2萬餘元的課程。

另一名徐姓學員告訴新京報記者，自己遭遇了同樣的情況，“長達六個小時的推銷後，就辦理貸款，期中銷售人員就簡單說了分期，每個月還八九百元錢。”徐姓學員稱：“被說懵了，辦完後，都不知道一共貸款多少，如何分期以及每期應還金額，而且當時并沒有拿到紙質版合同。”在準備起訴後，這名學員才拿到了合同，該學員稱：“在此期間，并沒有接觸到宜信的放貸人員。”

一共有8名學員向記者反映了相同的情況，一名張姓學員告訴新京報記者，銷售虛構他的借貸信息，例如工作單位會直接寫成财富中心某咖啡店的地址，事實上自己根本就不在那裡工作。在維權群内，一名學員稱，課程顧問慫恿他将收入“往高了寫”。

部分學員表示希望宜信等貸款機構能夠停止扣款，并且在調查期間不會讓他們承擔高額利息和違約責任。

銷售

學員購買課程有提成，基本都能放貸款

在新世界工作的某環球托業課程顧問告訴新京報記者，在其工資體系中，向學員成功推銷課程的提成構成工資收入的主要部分。對于學員們提出的過度推銷，該課程顧問認為，合同中有退款條款，學員如果認為課程不好，可以在一定期限内辦理退款。

另一名課程顧問告訴新京報記者，在上述合作放貸的企業中，“借貸人在宜信基本都能通過審核，但宜信的利息也是最高的。”借貸人需要出具身份證、銀行卡等信息，如果是在校學生還需要提供對應的學生證件。該課程顧問稱：“有學員沒有畢業，在學曆上不符合放貸要求，但他的朋友可以為他提供幫助，幫他通過審核。”上述兩名課程顧問都承認，确實存在有銷售人員虛構借貸人工作地址的事情。

上述課程顧問告訴記者，他們會在一些社交媒體上發布英語活動信息，吸引一些潛在學員前來試聽。在支付方面，課程顧問稱，對于支付學費，他們會讓學員優先考慮一次性付清學費，但大多數學員都不願或者無力承擔，相比較而言，分期付款更容易被年輕人接受。

宜信

對培訓機構準入有深入調研

新京報記者就相關問題緻電宜信集團，宜信集團回複稱：“從2015年年中至今，宜信普惠作為提供培訓學員借貸信息中介服務機構之一，為北京環球托業英語培訓機構學生共提供了31筆借款撮合服務。這次關于環球托業突然跑路事件，宜信同各位學員一樣也是受害方，已于第一時間成立專門的項目小組。”

對于合作機構的準入要求，宜信稱：“宜信普惠的宜學貸業務對于合作機構的準入有明确的要求，包括業務規模、經營年限和過往經營穩定性等都有深入的調研。宜學貸與環球托業培訓機構從2013年開始合作，4年共對該機構的學員進行審核放款共359筆，平均每年80筆左右，近一年來已經大幅減少。

對于教育機構銷售人員提到的，借貸人基本都能通過宜信的借貸審核。宜信稱，“宜信普惠在确定與機構合作後，會與機構簽訂正式的合作協議，并在合作協議中約束：機構與學員産生的培訓課程内容等問題，一概與宜信普惠以及出借人無關。”卻沒有正面回答記者提出的關于借貸審核标準的問題。

對于學員是否需要繼續還款，宜信稱：“宜信普惠是信息中介服務平台，學員是和出借人簽訂的借款協議，需要履行協議規定的義務。”

另外，記者從學員端了解到，宜信已對部分學員情況進行彙總，包括名字和身份證，也成立了微信群進行溝通。但同時表示會繼續扣款，隻是不進行催繳，沒有明确回複是否會産生高額利息。另外，他們表示在等總部的解決方案，15日前給答複。

■ 專家觀點

初衷三方共赢，為何出現“一地雞毛”

宜學貸的官網可以看到，“宜信旗下宜學貸是專門面向教育培訓機構和個人推出的普惠金融咨詢服務，幫助學員完成職業培訓。”

在宜學貸官網的宣傳中，呈現了一個學員、培訓機構、宜信三方共赢的商業願景。宜信通過與培訓機構合作，向學員提供分期付款的貸款服務。在這個過程中，學員可以跨過高額學費的困難，學到技術。培訓機構可以快速積累學員，發展壯大。宜信的業務量也能獲得快速增加，同時獲得潛在的利息回報。

但是，這一商業願景需要建立在良好的風險控制基礎上。網貸平台聯合創始人石鵬峰稱，目前，國内征信體系并不完善，為參與教育培訓的學員提供貸款，其信任基于培訓這一情景邏輯。在該情景邏輯下，借款人參與培訓，通過英語培訓或技能培訓，可以提高其個人能力，增強其職場競争力，這就意味着其支付能力、還款能力會得到相應加強。并且在與培訓機構合作的情況下，可以确保借出款項能夠專款專用，而不是被套出用作其他用途。在該情景下，再針對每個人的基本情況、征信、收入情況進行審核，企業便可以依賴這一優勢，使收益能夠覆蓋風險。石鵬峰認為，雖然可以避免系統性風險，但這也意味着，在實際放貸操作中，基層人員的違規操作将對貸款人産生非常惡劣的影響，因為其本身的風險承受能力和還款能力是很低的。

中國人民大學财金學院副院長趙錫軍認為，放貸标準不僅意味着能否收回欠款，還涉及還款人的承受能力，如果債務超出其承受範圍，必然導緻很多惡劣的後果。所以社會信用體系需要完善，對征信業務需要加強監管。趙錫軍認為，違規操作和違規放貸行為不能忽視，需要治理。

■ 評論

商業願景和商業實現是兩回事

資料顯示，宜信普惠的助學貸款初衷是想實現三方共赢的商業願景，然而在環球托業和智鼎科技兩起事件中事與願違。

教育培訓機構承載了很多人的希望，培訓貸款又給了很多人實現的可能，但在培訓機構卷款潛逃後，學員得到的不是資金壓力的解決，而是在失去教育培訓機會的同時，背負上沉重的債務。

采訪對象大頭告訴記者，因為擔心要還九百元的分期，這一陣子每天晚飯都是兩個饅頭。

大頭來自農村，年齡不大的他，初來北京去的第一個地方是天安門，在花了60元買了一張故宮的門票後，他看到了不少中國人講着流利的英語做老外的導遊，大頭得知這個一天能掙500元後，非常動心。6月的一天，他進入了環球托業的課堂。

好的商業願景和決策不一定有好的結果，因為還得考慮具體的執行。在記者接觸的學員中，有8名學員告訴記者，自己在莫名其妙中貸了款，記者也從開始的詫異，到後來的理解。一個成年人怎麼會連自己簽了貸款協議都不知道，然而事實是，銷售人員在很大程度上掩蓋了事實。在較為寬松的放款條件、培訓機構激勵員工的薪酬導向下，出現違規行為已不足為怪。當下，我們不僅要追究責任分派問題，更要深入思考美好的商業願景下公司的運作思路以及風險控制基礎。與此同時，社會信用體系的完善，對征信業務加強監管都成為當務之急。

B10-B11版采寫/新京報記者 王全浩

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