一、信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什麼區别？

信用報告中顯示的“查詢時間”是指體系收到查詢者提出查詢請求的時間；“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以内。一般來說，信用報告中反映的信息，應該是截止“報告時間”時，個人數據庫中所擁有的關于被查詢人的所有的最新信息。如：報告編号：20107031600000052583999 查詢時間：2010.03.1616:14:20 報告時間：2007.03.16 16:16:21

二、個人信用報告的信息有哪些欄目？

個人信用報告的信息包括以下欄目：

（一）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業等；

（二）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；

（三）異議标注信息；

（四）本人聲明信息；

（五）查詢記錄。

三、個人身份信息是怎麼來的？

個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與咱們當前的實際情況不符，原因是咱們在最近一次把信息留給銀行後，個人情況可能又發生了變化。因此，如果個人基本信息發生了變化，請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準确性。

四、“明細信息”是什麼意思？

個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，後者反映個人每筆貸款的相關情況。

五、什麼是“信用額度”與“共享授信額度”？

信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度内，申請人使用信用卡并還款後，信用額度會自動恢複，從而可循環使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額後，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。

舉一個例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發行的信用卡，假設分别為A卡和B卡。兩張卡共享10000的信用額度，當這位客戶使用A卡消費3000元後，當他再用B卡去消費時，由于B卡的額度與A卡共享，這就意味着B卡實際隻能使用7000元的額度。假設A卡為雙币信用卡，由人民币和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10000元人民币，美元賬戶的信用額度為等值人民币，上述情況在信用報告中展示為：

單位： 元

信用卡類型

賬戶

币種

開戶日期

信用額度

共享授信額度

A卡

賬戶1

人民币

2003.5.20

10000

10000

賬戶2

美元

2003.5.20

10000

B卡

賬戶3

人民币

2003.5.20

10000

0

六、未使用的授信額度為什麼也要記入個人信用報告？

有朋友問，銀行給了我2萬元的授信額度，但我并沒有用，為什麼也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對咱們信用狀态的肯定，在授信有效期和授信額度内，咱們可循環使用信用卡或貸款，當歸還信用卡消費額或貸款時，授信額度自動恢複，因此，授信額度是反映咱們個人信用狀況的正面信息，應當記入咱們的信用報告。

七、如何理解信用卡的最大負債額？

在每個賬單周期内，發卡機構一般會為持卡人統計出一個賬單周期内當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期内應還金額的最高值。

八、“透支餘額”與“已使用額度”是什麼意思？

透支餘額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支餘額是針對準貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數據項包含本金和利息。

九、什麼是“逾期”？

逾期，即過期，指到還款日最後期限仍未足額還款。特别需要注意的是以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

（一）比到期還款日晚一兩天還款；

（二）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳後，客戶還清了欠款；

（三）客戶已經在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

十、如何理解“當前預期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”？

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2010年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2000元。但因暫時的資金周轉不靈，3月至7月連續5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月份的當前逾期期數、累計預期次數和最高預期期數。當前預期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5個月也就是5期沒有還款，所以當前預期期數是5.累計逾期次數是一個累計數，隻要逾期1次，它就累加一次，所以它也是5次。最高預期期數是當前預期期數的曆史最大值，即在3月至7月的當前預期期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5.假設2010年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10000元還上，此時這三個數據項發生了什麼變化呢？首先看當前預期期數，雖然8月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2000元，即逾期1次，所以當前預期期數等于1.再看累計預期期數，由于前5個月累計預期次數是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數要相應增加到6次。至于最高預期期數，取3月至8月“當前預期期數”的曆史最大值，即7月5次。

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十一、“當前逾期總數”就是目前該還沒還的錢嗎？

當前逾期總數是截至信息獲取時間前最後一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款（包括本金和利息）的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡，該數據項五意義，所以顯示為0.

十二、逾期1天與逾期180天有什麼區别？

前面我們已經說過，個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180天，且在此之前從沒有過逾期記錄，那麼，當逾期1天時，信用報告中相應的當前預期期數體現為1，而逾期180天時，當預期期數為6.個人信用報告對此不作信用評價，隻是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這裡1和6這兩個數字對商業銀行判斷風險而言，一般會存在很大差别。

十三、為什麼要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付餘額”标識出來？

準貸記卡透支180天以上未付餘額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的餘額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付餘額為全部透支餘額及其産生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付餘額等于0。在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天内還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意願不強或還款能力有問題。将此餘額标識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

十四、什麼是信用卡的“最低還款額”？

最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度後，銀行在還款日并不要求客戶歸回全部金額，而是允許客戶歸回使用額度一定比例的金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都将從使用日開始計收利息。

十五、信用卡按期隻還最低還款額算負面信息嗎？

不算。隻要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發行信用卡時與客戶的協議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行代理更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

十六、“貸記卡12個月内未還最低還款額次數”是什麼意思？

是指客戶的該張貸記卡在結算月往前數的最近12個月内未還最低還款額的次數。貸記卡按月結算，“貸記卡12個月内未還最低還款額次數”是“幾”，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。

十七、“24個月還款狀态”是什麼意思？

這個指标記錄了持卡人從結算年月起往前推24個月内每個月的還款情況。一般而言，商業銀行會用這個指标來判斷個人還款意願及還款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結束，指除結清外的其他任何形态的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區别。此外，也需注意“#”這個符号，表示賬戶已開立，但當月狀态未知。

十八、為什麼看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？

很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中為什麼看不到“良”或“不良”的字樣呢？個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行彙總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在咱們的信用報告中當然不會出現“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，它的信用報告中将記載為這筆貸款逾期（主要體現在“當前預期期數”、“當前逾期總數”、“24個月還款狀态”、“逾期31-60天還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發現商業銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法欠妥的。

當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對咱們的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業務員，判斷标準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

十九、為什麼不能說負面信息就是“不良記錄”?

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。跟人信用報告隻作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時時不會将它作為“不良記錄”而拒絕給咱們辦理信用卡和拒絕給咱們貸款的。

二十、負面信息主要出現在那些欄目？

個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現在以下幾個地方：

（一）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息。

（二）“貸款最近24個月每個月的還款狀态記錄”中出現“\”、“＊”、“N”、“C”以外的标記，比如是數字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符号表明個人有欠款逾期未還的信息。

（三）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0以外的情況，比如是數字1到7.

（四）“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付餘額”出現數額。

二十一、為什麼個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款？

首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意願進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。

二十二 、“異議标注”與“個人聲明”有什麼不同？

“異議标注”是指在異議受理人員接受異議申請後，在該異議申請人的信用報告中添加異議标注，表示這份個人信用報告中可能存在有誤的信息。在異議處理滅有結束前，異議标注所指出的記錄内容有可能是正确的信息，當然也可能是錯誤的信息。

“個人聲明”一般是在異議申請人對異議回複有不同意見時，中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關異議信息附注100字以内的個人聲明。其真實性由異議申請人負責。中國人民銀行征信中心的異議受理人員負責檢查身份證件及聲明内容是否符合規定，但不對内容的真實性負責。相應地，個人聲明對商業銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。

二十三、什麼是“查詢記錄”？

查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年内被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等内容。通俗地說，就是咱們的信用報告何時因何種原因被人查詢過的曆史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾個原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸後管理、本人查詢和意願查詢。

二十四、為什麼要特别關注“查詢記錄”中記載的信息？

查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息，據此可以追蹤咱們的信用報告被查詢的情況。對個人而言，咱們應該特别關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩個方面的原因：第一，其他人或機構是否未經咱們授權查詢過咱們的信用報告。第二，如果在一段時間内，咱們的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但咱們的信用報告中的記錄又表明這段時間内咱們沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說咱們向多家銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信念對咱們獲得新貸款或申請信用卡可能會産生不利影響。需要說明的是，因貸後管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經過本人授權。如果咱們發現咱們的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行中心管理部門反映，中國人民銀行可以根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，咱們可以向法院起訴。

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